Druhá hypotéka
Druhá hypotéka je druh podřízené hypotéky provedené, zatímco původní hypotéka je stále v platnosti. V případě prodlení by původní hypotéka obdržela veškeré výnosy z likvidace nemovitosti, dokud nebude vše splaceno. Vzhledem k tomu, že druhá hypotéka bude splácena pouze po splacení první hypotéky, bude úroková sazba účtovaná za druhou hypotéku obvykle vyšší a půjčená částka bude nižší než první hypotéka.
Druhá hypotéka se také nazývá úvěr na bydlení.
Pochopení druhé hypotéky
Když většina lidí koupí dům nebo nemovitost, uzavře půjčku na bydlení od půjčovny, která nemovitost používá jako zajištění. Tento úvěr na bydlení se nazývá hypotéka, nebo konkrétně první hypotéka. Vypůjčitel je povinen splácet půjčku v měsíčních splátkách složených z části jistiny a úroků. Postupem času, kdy si majitel domu dobře vydělává na měsíčních platbách, se hodnota domu také ekonomicky cení. Rozdíl mezi současnou tržní hodnotou domu a případnými zbývajícími hypotečními splátkami se nazývá vlastní kapitál.
Majitel domu se může rozhodnout půjčit si proti svému domovskému kapitálu na financování jiných projektů nebo výdajů. Úvěr, který uzavírá na svůj domovský kapitál, se nazývá druhá hypotéka, protože již má vynikající první hypotéku. Druhá hypotéka je jednorázová částka platby vyplacené dlužníkovi na začátku půjčky. Stejně jako první hypotéky, i druhé hypotéky musí být splaceny po stanovenou dobu pevnou nebo variabilní úrokovou sazbou v závislosti na smlouvě o půjčce podepsané s věřitelem. Úvěr musí být splacen dříve, než dlužník může vzít další hypotéku na svůj domovský kapitál.
Někteří dlužníci používají úvěr na domácí kapitál (HELOC) jako druhou hypotéku. HELOC je revolvingová úvěrová linka, která je zaručena vlastním kapitálem v domácnosti. Účet HELOC je strukturován jako účet kreditní karty, takže si můžete půjčit pouze do předem stanovené částky a provádět měsíční platby na účet v závislosti na tom, kolik aktuálně dlužíte za půjčku. Se zvyšováním zůstatku úvěru se budou zvyšovat i platby. Úrokové sazby na HELOC a druhé hypotéky jsou však obecně nižší než úrokové sazby na kreditní karty a nezajištěný dluh.
Vzhledem k tomu, že první nebo nákup hypotéky se používá jako půjčka na nákup nemovitosti, mnoho lidí používá druhou hypotéku jako půjčku na velké výdaje, které mohou být velmi obtížně financovatelné. Například lidé si mohou vzít druhou hypotéku na financování dětského vysokoškolského vzdělávání nebo na nákup nového vozidla. Druhé hypotéky mohou být také metodou konsolidace dluhu pomocí peněz z druhé hypotéky k splacení jiných zdrojů nesplaceného dluhu, které mohly mít ještě vyšší úrokové sazby.
Protože druhá hypotéka také používá stejný majetek jako první hypotéka, má původní hypotéka přednost před kolaterálem, pokud dlužník neplní své platby. Pokud půjčka půjde do prodlení, první hypoteční věřitel dostane zaplaceno první před druhým hypotečním věřitelem. To znamená, že druhé hypotéky jsou rizikovější pro věřitele, kteří požadují vyšší úrokovou sazbu z těchto hypoték než z původní hypotéky.
Stejně jako při nákupu hypotéky existují i náklady spojené s uzavřením druhé hypotéky. Tyto náklady zahrnují poplatky za hodnocení, náklady na provedení kontroly kreditu a poplatky za založení.
Ačkoli většina druhých poskytovatelů hypotečních úvěrů uvádí, že neúčtují poplatky za uzavření, dlužník stále musí platit náklady na uzavření nějakým způsobem, protože náklady jsou zahrnuty do celkových nákladů na uzavření druhé půjčky na dům.
Protože věřitel ve druhé pozici přebírá více rizika než jeden v první pozici, ne všichni věřitelé nabízejí druhou hypotéku. Ti, kteří dělají skvělé kroky, aby zajistili, že dlužník je dobrý, aby mohl splácet úvěr. Při zvažování žádosti dlužníka o úvěr na bydlení v domovské zemi věřitel zkontroluje, zda má nemovitost významný kapitál v první hypotéce, vysoké kreditní skóre, stabilní historii zaměstnání a nízký poměr dluhu k příjmu. (Související čtení viz „Jak si dovolit druhý dům“ a „Daňové úlevy pro majitele druhého domu“)