Měli byste se kousnout do zubního pojištění?

Není pochyb o tom, že zubní práce je drahá - zejména když musíte mít vykonanou velkou práci. Pokud vám práce není pokryta, možná ji budete muset zakoupit samostatně. Pokud však váš plán neodpovídá vašim potřebám, může být při samostatném nákupu zubní pojištění plýtváním penězi. V tomto článku vám ukážeme, jak si tyto plány prohlédnout, abyste zjistili, zda je pro vás pojištění zubního pojištění správné.

Přehled zubního pojištění

Nejprve je zde rozpis toho, jak funguje individuální zubní pojištění. Vyberete plán na základě poskytovatelů (zubaři), které chcete mít možnost navštívit a co si můžete dovolit zaplatit.

• Pokud již máte zubaře, který se vám líbí a jsou v síti pojišťovny, budete si moci zvolit jeden z méně drahých plánů.
• Pokud vůbec nemáte zubního lékaře, skvělé! Můžete si vybrat z kteréhokoli zubaře, který je v síti a znovu má možnost levnějšího plánu.
• Pokud váš stávající zubař není v síti, můžete se i nadále pojistit, ale za návštěvu poskytovatele mimo síť budete platit mnohem více - o to víc, že ​​možná nebudete mít šanci na to, abyste se dostali dopředu díky pojištění .

Měsíční pojistné bude záviset na pojišťovací společnosti, vaší poloze a plánu, který si vyberete. Pro mnoho lidí bude měsíční pojistné kolem 50 $ měsíčně. To znamená, že každý rok utratíte za zubní náklady 600 $, i když nedostanete žádnou práci.

Co je třeba zvážit

Nyní si možná budete myslet, že většina lidí nepřichází dopředu s většinou druhů pojištění, a můžete mít pravdu. Koneckonců, pokud by pojišťovací společnosti nezískaly zisk, všichni by z podnikání odešli. Pojištění je navrženo tak, aby vás chránilo v nejhorším případě. Zubní pojištění se však výrazně liší od většiny ostatních druhů pojištění. U pojistek, jako je zdravotní pojištění nebo pojištění majitelů domů, je potenciální nevýhoda tak vysoká, že téměř nikdo si nemůže dovolit riziko, že nebude pojištěn. V případě zubního pojištění je potenciální nevýhoda poměrně nízká - a také potenciální vzestupná tendence.

V dobrém roce, kdy potřebujete pouze standardní čištění, zkoušky a rentgenové paprsky, které tvoří dobrou preventivní péči, můžete ztratit peníze tím, že budete mít zubní pojištění. Například, pokud jste za tyto služby zaplatili z kapsy, můžete za rok utratit kolem 400 $, zatímco za rok můžete za pojistné platit 600 $.

Bude tam, když to budete potřebovat?

A co když potřebuješ nějakou práci? Ve velmi špatném roce vás může váš zubař informovat, že potřebujete pár náplní, kořenový kanál a korunu. Kromě toho budete stále muset platit za své obvyklé čištění, zkoušky a rentgenové paprsky. Teď je čas na pojištění, že? To záleží.

Vaše pojištění bohužel nemusí být tak užitečné, jak byste očekávali. Některé plány zubního pojištění mají nízké roční maxima kolem 1 000 USD (samozřejmě se bude lišit podle plánu a poskytovatele). Jakmile vaše zubní účty přesáhnou 1 000 $ v kterémkoli daném roce, jste uvízli v platbě zbývajících účtů v plné výši. Pojistitel nebude za léčbu platit více než 1 000 $.

Stále můžete platit nižší sjednaný poplatek za práci, kterou potřebujete jako výhodu pojištění, ale i sjednané poplatky mohou být docela vysoké. Například, pokud je běžný poplatek zubaře za plnění 150 USD, může být sjednaný poplatek 100 USD. V této situaci by vaše pravidelná ústní údržba a náplně mohly spotřebovat většinu nebo všechny vaše roční maximum, takže by mohla být pokryta pouze část vašeho velkého účtu za zubní práce. Stále můžete zaplatit 1 000 až 2 000 $ z kapsy plus ročních 600 USD v prémiích.

Kromě toho, zatímco můžete zaplatit 0% až 10% v záruce za preventivní údržbu a 20% za náplně, podíl držitele pojistky na nákladných postupech, jako jsou kořenové kanály, má tendenci být neuvěřitelných 50%. I když jste nevyužili své roční maximum v době, kdy potřebujete nákladný postup, budete za to stále muset zaplatit několik set dolarů.

Zubní pojištění také zřídka zahrnuje drahé postupy, jako jsou ortodoncie a kosmetické stomatologie, i když se pokusíte argumentovat, že potřebujete postup ke zmírnění emoční bolesti a utrpení. Když je pojištění kryje, roční maxima vám stále často brání v tom, abyste velmi ušetřili, pokud vůbec něco, poté, co jste zahrnovali své dvouleté čištění a zkoušky.

Čekání může být horší

Pokud si myslíte, že budete jen držet a koupit zubní pojištění, když to potřebujete, zamysli se znovu. Vzhledem k tomu, co se nazývá čekací nebo zkušební doba, tato strategie nebude fungovat (opravdu jste si nemysleli, že jste našli způsob, jak překonat pojišťovny, že?). Čekací lhůty znamenají, že například jeden rok poté, co jste poprvé byli pojištěni, se vaše pojištění nevztahuje na žádnou významnou práci (jako jsou korunové nebo kořenové kanály) a po dobu tří měsíců od prvního pojištění se nebudou platit za žádnou menší práci. (jako náplně). Čekací lhůty se liší podle politiky.

Pojišťovací společnosti vědí, že když potřebujete náplň nebo korunu, potřebujete ji hned teď - nebudete schopni zjistit, že potřebujete korunu, koupit pojištění, počkat 12 měsíců a potom se o ni postarat. Pokud jste se o to pokusili, pravděpodobně byste trpěli velkým nepohodlím a nakonec ztratili zuby (a za tuto extrakci byste také museli zaplatit plnou cenu).

Úvahy o skupinových plánech

Překvapivě, i když váš zaměstnavatel nabízí zubní pojištění, můžete být lepší přeskočit. Mnoho lidí předpokládá, že výhody sponzorované zaměstnavatelem jsou automaticky dobré, protože dostáváte skupinovou sazbu, ale to nemusí nutně být pravda.

Při hodnocení zubního plánu zaměstnavatele zkontrolujte měsíční platby, roční maximum a spolupoistění. Váš zaměstnavatel vám může nabídnout skvělý plán, který je pouze 20 $ měsíčně, aby pokryl celou vaši rodinu velkorysým ročním maximem, nebo průměrný plán, který je 50 USD měsíčně s ročním maximem 1 000 USD. S prvními, můžete opravdu těžit, ale s druhými byste mohli plýtvat penězi. Udělejte si matematiku pro svou vlastní situaci a určete, zda pravděpodobně přijdete dopředu.

Jednou z situací, kdy může mít smysl získat zubní pojištění bez ohledu na to, zda se to zdá být v dlouhodobém horizontu jako dobrý obchod, je, pokud jste někdo, kdo v současné době žije z výplaty, aby výplata byla uložena s malými nebo žádnými uloženými penězi. Pokud nemáte zubní pojištění, musíte být schopni zaplatit 1 600 $ účet, když budete mít práci hotovou (pokud ne v plné výši, pak v rychlých splátkách). Pokud to nemůžete udělat a vaše možnosti jsou přeplatek za zubní pojištění, zanedbání vaší jediné sady zubů nebo vložení zubní práce na kreditní kartu, kterou budete mít potíže se splácením, nejlepší je získat pojištění. Pravděpodobně budete ztrácet méně peněz na pojištění, než byste platili úroky z kreditní karty nebo nechali své zubní zdraví zhoršovat.

Rozdělit myšlenky

Pokud se nemůžete účastnit kvalitního skupinového zubního plánu - buď upřednostňovaného plánu poskytovatele (PPO) nebo organizace pro péči o zdraví zubů (DHMO) - nejlepším způsobem, jak se dopředu dostat na zubní výdaje, může být úhrada za všechno z kapsy . Pravidelné čištění a flossing, přechod na levný elektrický zubní kartáček, profesionální čištění každých 6 měsíců a návštěva u zubaře, který dělá vysoce kvalitní práci, která trvá roky, může být z dlouhodobého hlediska nejúčinnějším způsobem, jak ušetřit peníze.