Měli byste poskytnout osobní půjčku rodině?

Půjčování a půjčování peněz od banky se řídí určitými procedurálními pokyny, které se vyvíjely v průběhu staletí. Mezitím osobní půjčky - to znamená půjčky nebo půjčky od přátel a rodiny - probíhaly stejně dlouho, ale pevné pokyny se nevyvíjely, protože každá situace je jedinečná.

Existuje však způsob, jak zajistit, aby rodinné půjčky byly bezpečnější a bezpečnější pro všechny zúčastněné strany.

Proč osobní půjčka nemusí být dobrý nápad

Existují pádné důvody proti osobní půjčce rodině nebo přátelům. Největší má co do činění s vašimi osobními financemi. Většina lidí není dostatečně likvidní, aby riskovali, že ztratí peníze, a za předpokladu, že všechny půjčené peníze budou ztraceny, si rychle uvědomíte, jakou velikost půjčky můžete přiměřeně poskytnout. Pokud máte ponoření do penzijního účtu, nouzového fondu nebo jiného nezbytného fondu k poskytnutí půjčky, nejedná se o půjčku, kterou byste měli dělat.

Konflikty v rodině, daňové problémy a spokojenost (zejména spokojenost) jsou některé z dalších věcí, kterých se musíme obávat. Pokud k vám přijde vaše rodina nebo přátelé na půjčky jednoduše proto, že půjčujete za nízkou (nebo žádnou) sazbu, poškozujete své vlastní finance, abyste jim dotovali.

Půjčka od banky nebo družstevní záložny jim pomůže vybudovat dobré úvěrové skóre i finanční odpovědnost. Na druhé straně mince, když úrokové sazby začnou jíst od příjmu dlužníka, může být zlomen špatný zvyk žít mimo jejich prostředky.

Rozdíl mezi půjčkou a darem

Důvody proti soukromým půjčkám se často vymykají tváří v tvář emocionálním úvahám, když jeden z vašich blízkých „potřebuje peníze“. V tomto případě musíte jasně rozlišovat mezi dárkem a půjčkou. Dárek neočekává splacení, zatímco půjčka by měla být splacena v plné výši včetně úroků a musí být písemně zdokumentována. Darování je osobní volba založená hlavně na emocích, zatímco půjčka musí být provedena logicky.

(Další informace naleznete v 8 způsobech, jak pomoci rodinným příslušníkům ve finančních potížích .)

Než řeknu Ano půjčce

Než jim však dáte klíče do bezpečnostní schránky, máte právo položit několik otázek:

Na co jsou peníze?

Bez ohledu na to, zda je půjčka velká nebo malá, máte právo vědět, jak bude použita. Pokud důvod nesedí dobře s vámi (na dovolenou, spíše než na splácení hypotéky), laskavě nasměrujte svého potenciálního dlužníka na nejbližší banku.

Jak dlouho to bude trvat na vrácení?

Pokud je půjčka překlenovací půjčka k další výplatě, můžete se cítit pohodlně s nulovým úrokem, bez termínů handshake. Pokud má půjčka významnou velikost nebo její splácení bude trvat déle než měsíc, získejte ji písemně. Vzpomínky na původní smlouvu obvykle časem mizí, takže budete potřebovat dokumentaci.

Jaká je současná finanční situace dlužníka?

Ačkoli je to často přehlíženo, máte odpovědnost za sebe a druhou stranu, abyste se před zapůjčením peněz ujistili, že je v slušné finanční situaci. Může to být nepříjemné, ale pamatujte, že dlužník k vám přišel za peníze, ne naopak.

Přemýšlejte jako banka, a pokud je jejich situace příliš zlá, řekněte ne.

To neznamená, že byste neměli pomoci. Možná vám může nabídnout pomoc s placením finančního plánovače místo poskytnutí půjčky. Věřitelé osobních půjček si často uvědomí, až je příliš pozdě na to, že nalili peníze do netěsné lodi. To vede k fúze po skutečnosti. Vzhledem k tomu, že při uzavření obchodu již nemáte vyjednávací sílu, nelze získat nic jiného než zášť.

(Další informace o hledání důvěryhodného finančního plánovače naleznete v sekci Rady pro nalezení nejlepšího poradce .)

Stanovte podmínky úvěru

Slovní kontrakty téměř nikdy neskončí dobře. Problémy se objevují iu malých krátkodobých půjček. Například, pokud platba přijde o dva měsíce pozdě a vy jste museli dát všechny své potraviny na kreditní kartu, pak jste vlastně ztratili peníze kvůli půjčce - peníze, které nikdy nedostanete zpět, protože neexistovaly žádné podmínky. Uzavírání smluv i pro ty nejmenší půjčky odradí lidi, aby k vám neustále přicházeli, pokud to není skutečně zaručeno. Před podpisem by obě strany měly spolupracovat na podmínkách.

Následuje několik nezbytných aspektů jakékoli pevné půjčky.

Úroková sazba

Interní daňová služba (IRS) může být ošklivá, pokud jde o bezúročné osobní půjčky, zejména velké. Účtování v blízkosti tržní úrokové sazby nahradí ztracený úrok vytažením těchto peněz ze spořicího účtu nebo fondu peněžního trhu po dobu trvání půjčky.

Splátkový kalendář

To by mělo naznačit velikost a datum každé platby. Také by mělo být uvedeno, co se stane v případě zmeškané platby. Můžete se rozhodnout, že nebudete mít žádné sankce za pozdní platby, ale to může mít za následek, že splátky půjček budou mít nejnižší prioritu v měsíčním rozpočtu - a možná budou naraženy ve prospěch méně než nezbytných výdajů, jako je noc ve městě.

Podmínky půjčky

V případě smrti věřitele nebo dlužníka musí být stanoveny jasné podmínky. U rodinných příslušníků je to zvláště důležité kvůli rozptýlení panství. Pokud jedno dítě obdrželo půjčku 10 000 $ a majetek zaplatí každému dítěti 30 000 dolarů bez ohledu na to, pak jste právě proměnili svoji probuzení v rodinné spory. Možná budete chtít přidat další podmínky podle situace. Pokud například půjčujete někomu, kdo vám pomůže koupit dům, můžete si půjčku zajistit.

Po získání půjčky v písemné podobě je vhodné ji provést prostřednictvím právního a / nebo finančního profesionála. Váš právník nebo účetní bude pravděpodobně mít nějaké dobré rady ohledně podmínek a může se při podpisu jednat jako třetí strana. Malé půjčky, zejména půjčky za méně než 500 USD, nemusí stát za náklady na notářskou smlouvu, ale velké půjčky by měly být součástí právního záznamu.

(Před podepsáním jakékoli smlouvy o půjčce si přečtěte Jak číst smlouvy o půjčce a kreditní kartě .)

Sečteno a podtrženo

Osobní půjčky mohou být noční můrou, pokud se některá ze stran k ní nepřiblíží vážně. Pokud se necítíte projít všemi výše uvedenými kroky, ale přesto chcete půjčku poskytnout, existuje alternativa. Společnosti třetích stran vyrostly, aby jednaly jako prostředníci v oblasti osobních půjček. Za poplatek budou zpracovávat smlouvy a nastavovat automatické výběry plateb. Někteří dokonce podávají zprávy úvěrovým agenturám a v tomto procesu může dlužníkovi pomoci dosáhnout dobrého skóre (což poskytne větší motivaci, aby se zabránilo zmeškání platby). To zvyšuje dlužníkovu půjčku o poplatek, ale je to lepší, než jít dopředu při špatně promyšlené dohodě.

Pokud vše půjde dobře, budete moci uzavřít půjčku tím, že jste pomohli milovanému, aniž byste se ublížili. V nejhorším případě jste půjčovali pouze peníze, které jste byli připraveni ztratit, a pokud se rozhodnete, budete mít k dispozici zálohu právního dokumentu.

(Další informace o dalších typech půjček, které mohou být k dispozici, najdete v části Různé potřeby, Různé půjčky .)