Odpuštění studentské půjčky
Studentský dluh dosáhl historicky nejvyšší úrovně v USA pozdě, odhadem 40 milionů lidí nyní dluží průměrný zůstatek 29 000 dolarů, podle zprávy o úvěrové společnosti Experian. Za určitých okolností však mohou být federálně zajištěné studentské půjčky - jako jsou přímé dotované půjčky a federální půjčky Perkins - propuštěny nebo odpuštěny.
Vyhlídka na odpuštění dluhu vašeho studenta se může zdát jako sen. Ve skutečnosti však ne, že mnoho lidí skončí jako způsobilí. Požadavky se liší v závislosti na typu půjčky, ale většina nabízí odpuštění těm, kteří jsou zaměstnáni v určitých povoláních veřejných služeb. Existují také plány splácení, které zahrnují odpuštění určitého dluhu. A existují důležitá pravidla, která byste měli vědět, abyste byli pro tyto programy způsobilí.
Klíč s sebou
- Odpuštění studentské půjčky lze získat dvěma způsoby: prací ve veřejné službě nebo provedením plateb prostřednictvím platebních plánů závislých na příjmu po (dlouhou) dobu.
- Odpuštění půjčky je způsobilé pouze pro federální přímé půjčky - u soukromých půjček to nemůžete získat.
- Jednou alternativou k odpuštění půjčky je splátkový plán zaměřený na příjem; tyto nabídky nyní nabízejí nižší měsíční platby a možnost odpuštění zůstatků později.
Vypouštění studentských půjček
Aby byl federální vzdělávací úvěr propuštěn, musí existovat okolnosti, které jsou mimo kontrolu dlužníka a které zakazují splácení. Většina půjček může být poskytnuta v následujících situacích:
- Trvalé postižení dlužníka
- Uzavření školy v době studia
- Falšování kvalifikací půjčky ze strany školy
- Použití krádeže identity k zajištění půjčky
- V případě, že škola nevrátí požadované půjčky půjčovateli
- Smrt dlužníka
„Okolnosti, které jsou mimo kontrolu dlužníka“, nezahrnují věci, jako je třeba opustit vysokou školu před ukončením studia nebo neschopnost najít práci po ukončení studia. Existuje však možnost, že by mohla zahrnovat školu využívající nelegální náborovou taktiku, jako je zaručení dobře placeného zaměstnání studentovi po ukončení studia. Například v červnu 2015 americké ministerstvo školství slíbilo odpustení dluhů studentům bankrotních korintských vysokých škol (klikněte zde pro více informací o tom, jak se přihlásit), které takové sliby učinily.
Vydělávat studentské půjčky odpuštění
Odpuštění studentské půjčky lze získat dvěma způsoby: prací ve veřejné službě nebo provedením plateb prostřednictvím platebních plánů závislých na příjmu po (dlouhou) dobu. Každý má své vlastní podmínky, požadavky a omezení. Žádná trasa není rychlá ani snadná.
Program odpuštění úvěru na veřejné služby (PSLF) je určen speciálně pro lidi, kteří pracují ve veřejných službách, buď pro vládu, nebo pro neziskovou organizaci. Můžete také získat odpuštění celé své půjčky nebo její části prostřednictvím určitých typů dobrovolnické práce, vojenské služby nebo lékařské praxe.
Chcete-li získat nějaký dluh odpuštěný v rámci programu veřejné služby, musíte nejprve provést 120 kvalifikačních plateb (tj. Zaplatit minimální splatnou částku včas). Tyto platby musí být provedeny, když pracujete pro kvalifikovaného zaměstnavatele - obecně, federální, státní nebo místní vládní organizace nebo neziskové organizace se stavem osvobozeným od daně. Ve skutečnosti se kvalifikujete po 10 letech v práci a po 10 letech plateb.
Mezi potenciálně způsobilé pozice patří pozice v ošetřovatelství, vládě, policii, požáru a sociální práci. Pouze platby provedené po 1. říjnu 2007 jsou způsobilé pro získání způsobilosti.
Pokud nepracujete ve veřejné službě, možná budete stále moci odpustit část svého studentského dluhu - ale bude to trvat déle. Federální splátkové plány založené na příjmu umožňují určité odpuštění dluhů po minimálně 20 letech (podmínky se liší podle programu).
Pokud máte úvěr FFEL nebo Perkins, můžete tyto dluhy sloučit do přímé půjčky, která je způsobilá k odpuštění - ale pouze platby provedené po konsolidaci se počítají do minima 120 plateb, takže to udělejte co nejdříve.
Odpuštění studentských půjček je způsobilé pouze pro přímé půjčky poskytnuté federální vládou (Federální program přímých půjček Williama D. Forda). Non-federální půjčky (ty, se kterými manipulují soukromí věřitelé a úvěrové společnosti) nejsou součástí tohoto programu. Pokud nemáte přímý úvěr od Williama D. Forda a místo toho si ho půjčujete prostřednictvím federálního úvěrového programu pro rodinné vzdělávání (FFEL) nebo Perkinsova úvěrového programu, můžete tyto dluhy sloučit do přímého konsolidačního úvěru. Tato nová konsolidovaná dluhová půjčka by pak byla způsobilá pro odpuštění úvěru na veřejné služby za stejných podmínek, jaké jsou popsány výše. Mějte na paměti, že pouze platby provedené na kombinované půjčce se počítají do minima 120 plateb; dřívější platby ze starých půjček se neuvažují.
Stejně jako u všeho, co souvisí s federální vládou, se podmínky týkající se odpuštění studentských půjček mohou změnit. Bez ohledu na jakékoli změny, které mohou být na obzoru, Mark Kantrowitz, senior viceprezident a vydavatel Edvisors.com a autor knihy „Podání FAFSA“, varuje dlužníky před sázením své finanční budoucnosti na naději na odpuštění dluhů, zejména na takové, které jsou vázáni na veřejné služby. Jednak je tu přísná lhůta: „K odpuštění úvěru na veřejné služby dochází po 10 letech služby na plný úvazek. Je to výhoda typu „vše nebo nic“, takže dlužníci, kteří přestanou pracovat před dosažením desetileté známky, nedostanou žádné odpuštění. “
Kvalifikace pro odpuštění úvěru
Vaše nárok na odpuštění studentské půjčky závisí nejen na typu studentské půjčky, ale také na typu služby. Podle webových stránek Federal Student Aid sestávají kvalifikovaná pracovní místa PSLF „do jakéhokoli zaměstnání ve federální, státní nebo místní vládní agentuře, subjektu nebo organizaci nebo neziskové organizaci, která byla označena jako osvobozená od daně Interní daňová služba (IRS) podle oddílu 501 písm. C) bodu 3 interního daňového zákoníku (IRC). "
Zde jsou některé další podrobnosti o druhu práce, která se kvalifikuje:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC nebo AmeriCorps Státní a národní programy. Dobrovolníci za to mohou získat až 5 775 USD na splácení kvalifikovaných studentských půjček (půjčky podporované federální vládou) prostřednictvím ceny Segal AmeriCorps Education Award.
- Armádní národní garda. Program splácení studentských půjček Armády národní gardy vám může pomoci vydělat až 50 000 dolarů na půjčky. Kryté půjčky zahrnují přímé federální půjčky, půjčky Perkins a půjčky Stafford.
- Mírové sbory. Dobrovolníci mohou mít 15% své Perkins půjčky zůstatek bude odpuštěno za každý rok služby.
- Učitel na základní nebo střední škole na plný úvazek v komunitě s nízkými příjmy. Takovým učitelům může být odpuštěno 15% jejich Perkinsovy půjčky za první a dva roky zaměstnání, 20% v letech tři a čtyři a zbývajících 30% v roce 5. Federální přímé dotované a nedotované půjčky a dotované a nedotované federální půjčky Stafford mohou být odpuštěny také těm, kteří vyučují předměty s nedostatečným příjmem, jako je matematika, věda nebo speciální vzdělávání - nebo pracují ve škole v sousedství s nízkými příjmy. Kliknutím sem zobrazíte nejnovější podrobnosti o těchto programech.
- Absolventi lékařské a ošetřovatelské školy. Práce ve špatně obsluhovaných oblastech může kvalifikovat lékaře a sestry pro odpuštění studentských půjček v rámci státních programů.
Plány splácení: Alternativy, které zahrnují odpuštění úvěru
Plány výplaty založené na výnosech, jejichž cílem je pomoci absolventům, kteří mají potíže s platbami ve standardním desetiletém časovém rámci, zahrnují také odpuštění dlužníkům, kteří nejsou ve veřejném sektoru po určité době. Plány mají dvojí přitažlivost: možnost nižších měsíčních plateb nyní plus možnost odpuštění zůstatků později.
Tyto plány zahrnují:
- Splátky založené na příjmu (IBR): Maximální měsíční platby budou 15% z diskrečního příjmu. Způsobilost k odpuštění po 25 letech kvalifikovaných plateb.
- Splácení závislé na příjmu: Platby se každý rok přepočítávají na základě hrubého příjmu, velikosti rodiny a zůstatku federálního úvěru. Způsobilost k odpuštění po 25 letech kvalifikovaných plateb.
- Pay as you pay (PAYE) a Revised Pay as you Earn (REPAYE): Maximální měsíční platby budou 10% z diskrečního příjmu. Odpustitelnost po 20 letech kvalifikačních plateb. Vláda může dokonce přispět částem úroku z půjčky.
- Pokud pracujete pro federální agenturu, může váš zaměstnavatel splácet až 10 000 dolarů z vašich půjček ročně, maximálně 60 000 $, prostřednictvím federálního programu splácení studentských půjček.
Váš studentský úvěrový administrátor zpracovává splacení vašich federálních studentských půjček, takže spolupracujte s administrátorem, abyste se zaregistrovali do splátkového plánu nebo změnili svůj aktuální plán. Obvykle to můžete udělat online prostřednictvím webových stránek společnosti. Chcete-li požádat o program odpuštění veřejné služby, musíte vy i váš zaměstnavatel vyplnit a podat určený formulář.
Nevýhody studentských půjček za odpuštění / splátky
Splacení založené na příjmu může mít také nevýhodu: Na vaší půjčce naroste více úroků, protože splácení je prodlouženo delší dobu. "Úvěrové platby v rámci IBR a PAYER lze negativně amortizovat a kopat dlužníka do hlubší díry, " poznamenává Kantrowitz. „Dlužníci, kteří očekávají výrazný nárůst svých příjmů o několik let po splacení, by možná měli upřednostnit plán splacení, jako je prodloužené splacení nebo odstupňované splacení, kde měsíční splátka bude přinejmenším tolik novým úrokem, který naroste, a zůstatkem půjčky. nezvyšovat. “
U splátkových plánů založených na příjmech platí, že čím více vyděláváte, tím vyšší je vaše splácení úvěru.
„Pamatujte, že platby se každoročně mění na základě příjmu. Když se váš příjem zvýší, může vaše platba také, “ říká Reyna Gobel, autorka knihy „CliffsNotes Graduation Debt: Jak spravovat studentské půjčky a žít svůj život.“ I když se vám podaří snížit měsíční platby, nepřidávejte s novými prostředky k dispozici finanční výdaje, dodává. "Pokud v současné době hromadíte více dluhů, protože tyto plány očekáváte v budoucnosti: zastavte se!" Nikdy nevíte, co bude nebo nebude existovat pro absolventy, pokud se zákon v budoucnosti změní. Zeptejte se sami sebe: „Mohl bych si dovolit splácet toto na pravidelný prodloužený splátkový plán?“ Pokud ne, mohli byste se dostat do velmi vysokého dluhu a obtížné situace. ““
Ani u plánů odpuštění není vše dokonalé. Druhy pracovních pozic, které nabízejí odpuštění studentských půjček, často přicházejí s nižší mzdou než běžné pozice v soukromém sektoru. Možná budete moci splácet své půjčky rychleji prostřednictvím zaměstnání s větším potenciálem výdělku, i když nenabízí odpuštění půjčky.
Pokud máte odpusteny všechny nebo část vašich studentských půjček, uvědomte si, že IRS může považovat odpuštěný dluh za příjem a možná budete muset z této částky zaplatit daň. Také, pokud se rozhodnete účastnit se jakéhokoli programu odpuštění půjčky, ujistěte se, že před začátkem jaké částky vám bude odpuštěno a za jakých okolností získáte písemné ověření.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.