Možnosti splácení studentské půjčky: Jaký je nejlepší způsob platby?

Možnosti splácení studentské půjčky nabízejí dlužníkům určitou flexibilitu při splácení dluhu za vzdělání. U federálních studentských půjček máte na výběr několik způsobů splácení. Pokud si však půjčujete soukromé studentské půjčky, vaše možnosti mohou být omezenější. Správný a nejlepší způsob, jak zaplatit, závisí do velké míry na tom, jaký typ půjček dlužíte, kolik musíte splatit a kde jste finančně po promoci. Tato příručka zkoumá vše, co potřebujete vědět při vytváření plánu splácení studentské půjčky.

Klíč s sebou

• Existuje osm plánů splácení, z nichž si můžete vybrat, zda chcete splatit federální studentskou půjčku, ale pouze čtyři možnosti pro soukromé studentské půjčky.
• Plán splácení, který je vhodný pro jednu osobu, nemusí být vhodný pro jinou osobu, v závislosti na její finanční situaci, výdělcích a cílech.
• Je důležité vzít v úvahu to, co z vašeho plánu výplaty nejvíce potřebujete a co si můžete realisticky dovolit.

Možnosti splácení federální studentské půjčky

Pokud si půjčíte federální studentské půjčky, můžete si vybrat z osmi splátkových plánů. Zde je jejich srovnání. Jedna poznámka: Program odpuštění úvěru na veřejné služby dosud zamítl většinu žadatelů, takže je třeba varovat, že výběr splátkového plánu, který je dobrou volbou pro tento program, nezaručuje, že vaše půjčky budou odpuštěny.

1. Standardní splátkový plán

Kdo je způsobilý: Všichni dlužníci.

Jak to funguje: Platby jsou fixní a půjčky jsou spláceny po dobu 10 let.

Pro koho je to dobré: Dlužníci, kteří chtějí splácet své půjčky v co nejkratším čase, aby se minimalizovaly úrokové poplatky.

Pro koho to není dobré: vypůjčovatelé, kteří se zajímají o odpuštění úvěru na veřejné služby.

2. Postupný splátkový plán

Kdo je způsobilý: Všichni dlužníci.

Jak to funguje: Platby začínají nižší, pak se postupně zvyšují, přičemž půjčky jsou plně spláceny v průběhu 10 let.

Pro koho je to dobré: Dlužníci, kteří očekávají, že se jejich příjem v průběhu času zvýší a chtějí splácet své půjčky co nejrychleji.

Pro koho to není dobré: vypůjčovatelé, kteří se zajímají o odpuštění úvěru na veřejné služby.

3. Prodloužený splátkový plán

Kdo je způsobilý: Dlužníci s přímým úvěrem a půjčkou federálního rodinného vzdělání (FFEL), kteří mají v zůstatcích úvěrů více než 30 000 $.

Jak to funguje: Platby mohou být pevně stanoveny nebo odstupňovány, přičemž půjčky jsou plně spláceny po dobu až 25 let.

Pro koho je to dobré: Dlužníci, kteří mají větší zůstatky úvěru a potřebují menší měsíční splácení úvěru.

Pro koho to není dobré: vypůjčovatelé, kteří se zajímají o odpuštění úvěru na veřejné služby nebo kteří chtějí za své půjčky platit co nejmenší možnou částku.

4. Zaplaťte, jak vyděláte splátkový plán (PAYE)

Kdo je způsobilý: Dlužníci, kteří obdrželi výplatu přímého úvěru 1. října 2011 nebo později.

Jak to funguje: Měsíční platby jsou 10% z diskrečního příjmu, ale nikdy nepřesahují částku, kterou byste zaplatili za standardní splátkový plán.

Pro koho je to dobré: Lidé, kteří potřebují nízkou měsíční platbu a / nebo mají zájem o odpuštění úvěru na veřejné služby.

Pro koho to není dobré: Dlužníci, jejichž příjem se z jednoho roku na druhý výrazně mění.

5. Revidovaná platba, jak si vyděláte splátkový plán (REPAYE)

Kdo je způsobilý: Jakýkoli dlužník s přímým úvěrem s způsobilým úvěrem.

Jak to funguje: Vaše měsíční platby jsou stanoveny na 10% vašeho dobrovolného příjmu.

Pro koho je to dobré: Vypůjčovatelé přímých půjček, kteří potřebují nízkou měsíční platbu a nevadí vám potenciálně platit více úroků po celou dobu trvání půjčky ve srovnání se standardním splátkovým plánem; zájemci o odpuštění úvěru na veřejné služby.

Pro koho to není dobré: Manželské páry, které podávají společný výnos a mají vyšší kombinovaný příjem.

6. Plán splácení založený na příjmu (IBR)

Kdo je způsobilý: Dlužníci, kteří dluží přímé dotované a nedotované půjčky, dotované a nedotované půjčky Federal Stafford, studentské půjčky PLUS a konsolidační půjčky - vyjma půjček PLUS poskytnutých rodičům.

Jak to funguje: Měsíční platby jsou buď 10% nebo 15% z diskrečního příjmu, podle toho, kdy jste si půjčili.

Pro koho je to dobré: Lidé, kteří mají vysoký zůstatek dluhů a potřebují menší měsíční platby z důvodu nižšího příjmu, jakož i kohokoli, kdo se zajímá o odpuštění úvěru na veřejné služby.

Pro koho to není dobré: Dlužníci, kteří si mohou dovolit věnovat více než 10% nebo 15% svého příjmu na splácení studentské půjčky každý měsíc.

7. Plán splácení podmíněného příjmu (ICR)

Kdo je způsobilý: Jakýkoli dlužník s přímým úvěrem s způsobilým úvěrem.

Jak to funguje: Měsíční platby jsou 20% z diskrečního příjmu nebo částka, kterou zaplatíte za 12 let, s pevnou platbou na základě vašeho příjmu, podle toho, co je menší.

Pro koho je to dobré: Dlužníci, kteří si mohou dovolit věnovat více svého měsíčního příjmu na splacení půjčky, ale nikoli částku vyžadovanou standardním splátkovým plánem. Také ti, kteří se zajímají o odpuštění úvěru na veřejné služby.

Pro koho to není dobré: dlužníci, kteří dluží něco jiného než přímé půjčky nebo manželské páry, které podávají společně a jsou ve vyšší daňové kategorii.

8. Plán splácení citlivý na příjem

Kdo je způsobilý: vypůjčovatelé programu FFEL.

Jak to funguje: Měsíční platby jsou založeny na ročním příjmu, přičemž úvěry jsou vypláceny v plné výši nad 15 let.

Pro koho je to dobré: vypůjčovatelé FFEL, kteří chtějí nižší měsíční platbu, než by dostali na standardní nebo postupný splátkový kalendář.

Pro koho to není dobré: vypůjčovatelé, kteří se zajímají o odpuštění úvěru na veřejné služby

Plány PAYE, REPAYE, IBR a ICR nabízejí odpuštění zbývajících zůstatků úvěrů po stanovené době. Tyto odpuštěné částky však mohou být považovány za zdanitelné příjmy, které by mohly potenciálně zvýšit váš daňový výměr.

Která možnost spolkové studentské půjčky je nejlepší?

Odpověď na tuto otázku se liší pro každého dlužníka a je důležité zvážit, co z vašeho plánu výplaty nejvíce potřebujete a co si můžete realisticky dovolit.

„Splácení studentské půjčky není vhodné pro všechny, ale většina lidí se jen snaží splácet svůj dluh normálně, “ říká Shann Grewal, viceprezident IonTuition. "Když dlužníci nehledají splátkový plán, který nejlépe odpovídá jejich situaci, má to vnější dopady."

Váš výběr plánu může ovlivnit další finanční rozhodnutí, která učiníte. Pokud se například zavázáte ke standardnímu splátkovému plánu na základě platu, který vyděláváte v prvním zaměstnání po ukončení školy, mohlo by to ovlivnit vaši budoucí kariéru, pokud se rozhodnete zůstat vloženi, dokud se půjčky nevyplatí. Vaše půjčky mohou být vynulovány, ale mezitím byste mohli vynechat šance na zvýšení platu nebo profesionálního postupu.

Je také důležité udržet perspektivní splátkové plány a jejich užitečnost. Zda si vyberete splátkový plán zaměřený na příjem, může záviset na několika faktorech, včetně toho, co nyní vyděláváte, a vašeho budoucího výdělečného potenciálu.

„Někteří studenti vstoupí na pracovní sílu okamžitě s vysoce placenou prací, zatímco jiní budou muset propracovat cestu nahoru, “ říká Lena Chukhno, generální manažerka refinancování studentských půjček na Earnest. Mezi další proměnné, které přicházejí do hry, patří výše dlužného dluhu a to, zda máte v úmyslu vrátit se do školy na postgraduální titul.

Chukhno říká, že to, co je pro jednoho studenta realistické, nemusí být pro druhého, a proto je důležité při plánování splácení studentské půjčky vzít v úvahu dlouhodobé cíle. "Kdykoli se situace změní, můžete si půjčku kdykoli refinancovat, ale je nejlepší začít se správnou poznámkou, abyste se nedostali do finančních potíží."

Způsobilost pro PAYE, REPAYE, IBR a ICR není zaručena z roku na rok. Vaše způsobilost a platby se každoročně přepočítávají na základě velikosti vaší rodiny a příjmu domácnosti.

Možnosti splácení soukromé studentské půjčky

Soukromé studentské půjčky obvykle nabízejí méně možností pro vypůjčovatele. Tyto zahrnují:

• Okamžité splacení: Splátky jistiny a úroků začínají ihned po vyplacení vaší půjčky.
• Úrokové platby: Platíte pouze úrokové platby ve škole, poté začnete provádět platby jistiny a úroků, jakmile ukončíte nebo klesnete pod poloviční dobu.
• Pevné platby: Během školy platíte nízkou pevnou částku a poté začnete provádět pravidelné platby, jakmile opustíte školu nebo klesnete pod poloviční dobu zápisu.
• Úplné odložení: Při zápisu do školy nic neplatíte a po ukončení školy začnete platit úroky a jistiny ve stanoveném časovém rámci.

V závislosti na vašem věřiteli můžete mít nárok na odklad nebo dobu odkladu, pokud nejste schopni držet krok s běžnými splátkami úvěru. Ale to obvykle vyžaduje finanční potíže a není nabízeno každým věřitelem.

Pokud máte soukromé studentské půjčky, je důležité udělat matematiku, abyste věděli, jaké různé možnosti splácení vás budou stát v zájmu po celou dobu trvání půjčky. Můžete také zvážit refinancování soukromých půjček, pokud by vám to umožnilo získat nižší úrokovou sazbu. To vám může ušetřit peníze na úroky během doby splatnosti. Refinancování studentských půjček obvykle zahrnuje kontrolu kreditu, takže pokud ještě nemáte solidní úvěrovou historii, možná budete potřebovat spolupodepisujícího. Zůstat v kontaktu se svým věřitelem je důležité, zejména pokud se snažíte spravovat své měsíční platby.

Sečteno a podtrženo

Pokud dlužíte dluh za vzdělání, věnujte čas seznámení s možností splácení studentské půjčky. V ideálním případě je to něco, co děláte před maturitou, takže máte představu, s jakým splátkovým plánem chcete začít. Pokud volíte plán zaměřený na příjem, uvědomte si možné daňové důsledky a každý rok přehodnocujte své finance, abyste zjistili, zda by pro spoření peněz na úrokových poplatcích mohla být lepší jiná možnost splácení.