Subprime věřitel
Subprime věřitel se specializuje na půjčování dlužníkům se slabou nebo omezenou úvěrovou historií. Menší počet velkých věřitelů se zaměřuje na subprime půjčování než věřitelé, kteří se zaměřují na prvotní půjčování. Rovněž trh s hypotékami s nižšími úrokovými sazbami má více variací v termínech a sazbách než hlavní trh.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Subprime Veritel
Subprime věřitelé nabízejí subprime půjčky jednotlivcům, kteří nemají nárok na půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou. Podle definice mají všechny hypoteční úvěry sazby vyšší než základní úroková sazba nabízená u konvenčních úvěrů. Tradiční půjčovatelé však často odmítli vypůjčovatele z důvodu jejich nízkého úvěrového ratingu nebo jiných faktorů, které naznačují, že mají přiměřenou šanci na selhání splácení dluhu.
Úvěry na nižší riziko mají vyšší riziko selhání než úvěry na hlavní dlužníky. V důsledku toho mohou mít vyšší úrokové sazby, vyšší náklady na uzavření nebo vyžadovat podstatnější zálohu. U termínovaného úvěru, jako je hypotéka, se každý další procentní bod zájmu často promítá do dalších desítek tisíc dolarů přidaných plateb po celou dobu trvání půjčky.
Cenné papíry vydané v případě přebalení a prodeje subprime úvěrů na trhu mají sklon nést další úvěrové riziko, avšak menší úrokové riziko než cenné papíry zabalené v prvotřídních úvěrech. Toto dodatečné úvěrové riziko pochází z hypotečních úvěrů s kratšími časovými horizonty a méně příležitostí refinancovat hypotéky při poklesu úrokových sazeb.
Draví subprime věřitelé
Každá finanční instituce může nabídnout půjčku s nižšími úrokovými sazbami, ale existují i nižší věřitelé, kteří se zaměřují pouze na tyto půjčky s vyššími úrokovými sazbami. Tito půjčovatelé umožňují dlužníkům, kteří mají problémy s přístupem k půjčkám s nižší úrokovou sazbou, možnost přístupu ke kapitálu a růstu svých podniků nebo koupě domů.
Existují však náznaky, že někteří subprime věřitelé používají dravé postupy půjčování, aby lákali dlužníky. Dravé půjčky zahrnují jakékoli nepřiměřené akce prováděné půjčovatelem s cílem přilákat, přimět a asistovat dlužníkovi při čerpání půjčky, která nese vysoké poplatky, vysokou úrokovou sazbu, zbavuje dlužníka vlastního kapitálu nebo umisťuje dlužníka do půjčky s nižším úvěrovým hodnocením ve prospěch věřitele. Tyto praktiky také zvyšují pravděpodobnost selhání dlužníka.
Rostoucí subprime půjčky vedly k roztavení subprime 2007 a přispěly k jedné z nejzávažnějších recesí v desetiletích. Aby se předešlo možnosti další události tohoto druhu, Federální depozitní pojišťovací společnost (FDIC) funguje jako strážce průmyslu pro případy dravých půjček. Nabízejí spotřebitelské informace na svých webových stránkách, které pomáhají spotřebitelům najít a nahlásit nevhodné chování při poskytování půjček.
Jak subprime věřitelé hodnotí dlužníky
Vkladatelé subprime využívají k výpočtu podmínek půjček systémy stanovení cen na základě rizik a úrokovou sazbu, kterou nabízejí dlužníkům s různou úvěrovou historií. Stanovení cen na základě rizik se zaměřuje na faktory, jako je kreditní skóre spotřebitele, nepříznivá úvěrová historie, stav zaměstnání a příjem. Nezohledňuje faktory, jako je rasa, barva, národní původ, náboženství, pohlaví, rodinný stav nebo věk, které nejsou povoleny na základě zákona o rovné úvěrové příležitosti.
Dlužníci subprime mají obvykle nízké úvěrové hodnocení, například skóre FICO 660 nebo méně. Pro stanovení kreditního skóre spravuje Fair Isaac Corporation každou kategorii zvlášť pro každou kategorii. Obecně je však historie plateb 35% skóre, dlužné účty 30%, délka úvěrové historie 15%, nový kredit 10% a úvěrový mix 10%.
Subprime věřitelé nabízejí auto úvěry, stejně jako hypotéky a další typy půjček. Vkladatelé subprime mohou financovat financování jako nastavitelnou úrokovou sazbu, fixní úrokovou sazbu, pouze úroky nebo důstojné úvěry na subprime. Takže subprime dlužníci mohou ušetřit peníze nakupováním v okolí.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.