Pohled na jednorázové životní pojištění

Hlavním přínosem životního pojištění je vytvoření majetku, který může zajistit pozůstalým nebo něco nechat na dobročinné účely. Život s jednorázovým pojistným (SPL) je druh pojištění, ve kterém je do pojistného zaplacena jednorázová částka výměnou za úmrtní dávku, která je zaručena, dokud nezemřete. Zde se podíváme na některé z dostupných různých verzí SPL, které nabízejí širokou škálu investičních možností a ustanovení o výběru.

U životního pojištění s jednoduchým pojistným se investovaná hotovost rychle zvyšuje, protože pojistka je plně financována. Výše dávky při úmrtí závisí na investované částce a věku a zdravotním stavu pojištěného. Z pohledu pojišťovací společnosti se počítá s tím, že mladší osoba má delší zbývající délku života, což dává finančním prostředkům placeným v pojistném více času na růst, než se očekává výplata dávky při úmrtí. A samozřejmě, čím větší množství kapitálu zpočátku přispíváte k vaší politice, tím větší bude také vaše úmrtní dávka. Například 60letá žena by mohla použít jednorázovou prémii ve výši 25 000 dolarů, aby svým příjemcům poskytla dávku bez daně z příjmu ve výši 50 000 USD, zatímco jednorázová prémie ve výši 100 000 $ pro muže může mít za následek dávku ve výši 400 000 USD.

Životní výhody jednorázového životního pojištění

Zatímco pojistné smlouvy na úmrtí vám poskytují účinný způsob, jak zajistit své rodinné příslušníky, musíte také zvážit neočekávané potřeby, které mohou nastat před smrtí. Pravděpodobně chápete význam pojištění dlouhodobé péče (LTC), protože dlouhodobá péče se často může ukázat jako nákladná situace. Ale co když se nemůžete přimět, abyste platili roční prémie za LTC? SPL mohou nabídnout řešení.

Některé zásady SPL vám poskytují bez daně přístup k dávce smrti za úhradu nákladů na dlouhodobou péči. Tato funkce může pomoci chránit vaše další aktiva před potenciálně ohromujícími náklady na dlouhodobou péči. Dávka v případě úmrtí, která zůstane v politice, když zemřete, postoupí příjemcům daně z příjmu zdarma. A pokud nic z toho nevyužijete, peníze půjdou vašim blízkým, jak jste původně plánovali. Váš SPL plán vám tedy umožňuje pokrýt vaše potřeby dlouhodobé péče podle potřeby, ale vaše závislé osoby stále ponechávají maximální možnou částku své dávky při úmrtí.

Řada plánů SPL vám také umožňuje odejmout část dávky při úmrtí, pokud jste diagnostikována terminální nemoc a máte délku života 12 měsíců nebo méně. Tato flexibilita může učinit rozhodnutí zaplatit velkou jednorázovou prémii méně skličující, a je důležité zvážit, zda máte mimo své SPL omezená finanční aktiva.

Investiční opce s politikou SPL

Existují dvě populární politiky jednorázového pojistného, ​​které nabízejí různé investiční možnosti:

1. Jednorázový celý život platí fixní úrokovou sazbu na základě investiční zkušenosti pojišťovny a současných ekonomických podmínek.
2. Jednorázová variabilní životnost umožňuje majitelům pojistek vybírat z nabídky profesionálně spravovaných podřízených účtů cenných papírů, dluhopisů a peněžního trhu, jakož i pevného účtu.

Váš výběr by měl záviset na vaší schopnosti zvládat změny na trhu, složení ostatních aktiv ve vašem portfoliu a na tom, jak plánujete použít peněžní hodnotu pojistky. S pevnou úrokovou sazbou se můžete spolehnout na bezpečnost a stabilitu konstantní míry růstu ve vaší politice, ale vynecháte-li potenciální zisky, bude-li mít finanční trhy dobrý chod. Minimální dávka při úmrtí je stanovena při nákupu zásady, ale pokud hodnota účtu zásady přesáhne určitou částku, může dávka také stoupat.

Na druhou stranu, pokud jste ochotni riskovat nedostatečné výkony pro šanci na vyšší výnosy, může vám variabilní životní pojištění s podúčty investovanými do akcií a dluhopisů dát větší smysl.

Možnosti výběru

Zásady SPL vám poskytují kontrolu nad vaší investicí a umožňují přístup k peněžní hodnotě v případě nouze, odchodu do důchodu nebo jiných příležitostí. Jedním ze způsobů, jak využít hotovost v politice, je půjčka. Obecně si můžete vzít půjčku rovnající se 90% hodnoty předání hotovosti v rámci dané politiky. Tím se samozřejmě sníží hodnota výplaty peněžních prostředků a podpora při úmrtí, ale máte možnost splácet půjčku a znovu získat výhodu.

Společnosti vám také umožní vybrat finanční prostředky a odečíst výběr z hodnoty výplaty hotovosti dané pojistky. Obvykle mají minimální částku, kterou můžete odstranit. Částka, kterou můžete vzít každý rok bez placení poplatku za předání, může být 10% zaplaceného pojistného nebo 100% z výnosu pojistky, podle toho, co je vyšší.

Z výběrů nebo půjček z vašeho SPL však mohou vzniknout další náklady, protože zásady SPL se obvykle považují za upravené dotační smlouvy. To znamená, že existuje 10% IRS penalizace za všechny zisky vybrané nebo vypůjčené před věkem 59½. Z těchto zisků budete rovněž muset zaplatit daň z příjmu. Navíc, pokud v pojistné smlouvě provedete hotovost, může vás pojišťovací společnost zasáhnout poplatkem za předání.

Investice roste odložená daň

Vaše investice porostou v rámci politiky odložené daně. Jak je uvedeno výše, budete platit daň z výdělků, pokud odstoupíte nebo půjčíte z pojistky, ale vaši jmenovaní příjemci obdrží výhody bez daně z příjmu zdarma a bez časového zpoždění a výdajů na prozkoumání závěti. To je důležitá výhoda, protože nechcete, aby úsilí a výdaje, které jste věnovali poskytování dávek smrti vašim závislým, byly utlumeny zbytečným časovým zpožděním a prozkoumáním nákladů.

SPL má nevýhody

Minimální částka, kterou můžete investovat do politiky SPL, je obvykle 5 000 $, což pro mnohé investory může znamenat snížení nákladů. Přidávání není povoleno. Měli byste zvážit použití prostředků, které jste zamýšleli předat další generaci, nebo pomoci financovat dlouhodobý cíl, například odchod do důchodu. Abyste se mohli kvalifikovat pro SPL, musíte také splnit standardy zdravotního pojištění pojišťovny.

Sečteno a podtrženo

Pokud máte hotovost, kterou právě teď nepotřebujete a chcete zaručenou ochranu životního pojištění pro svou rodinu nebo svou oblíbenou charitu, může být pro vás ideálním jednorázovým životním pojištěním. Je to také vynikající způsob, jak zahájit program životního pojištění dítěte.

Například můžete jako pojištěného uvést dítě nebo vnouče a ponechat politiku ve svém jménu. Takto byste stále měli kontrolu nad peněžní hodnotou. Nebo byste je mohli učinit z majitele jako způsob, jak odstranit zásadu ze svého majetku. Rozhodnete se však použít jednorázové životní pojištění, nezapomeňte však zvážit svou osobní finanční situaci a další již používaná penzijní vozidla, abyste si mohli vybrat a upravit svou politiku tak, aby co nejlépe odpovídala vašim potřebám.