Takto žijí důchodci na 1 milionu dolarů

Slovo „milionář“ pro většinu znamená termín vytvořený v 18. století, který si žádá obrazy bohatého bohatství a extravagantního životního stylu. Jednoduše mít tolik peněz jednou představovalo lístek do života na snadné ulici. V dnešní době díky inflaci, zvyšování životních nákladů a změnám životního stylu není odchod do důchodu za 1 milion dolarů tak bezstarostný. Aby bylo zajištěno, že toto hnízdo vejde po zbývající roky pro důchodce, vyžaduje inteligentní rozpočtování.

Ačkoli to nezajišťuje přepychový životní styl minulých let, mít 1 milion dolarů na odchod do důchodu je stále požehnáním. Mnoho důchodců nemá nic nebo téměř nic v likvidních aktivech a musí se spoléhat na dávky sociálního zabezpečení, aby platili účty každý měsíc. To je velký důvod, proč je míra chudoby pro Američany nad 65 let děsivě vysoká. Důchodce s přesně 1 milionem dolarů nemusí trávit příliš mnoho času v The Breakers v Palm Beach nebo v hotelu Plaza v New Yorku. Tato částka by však měla investovat inteligentně, ale měla by zajistit, aby mohl žít v typickém velkém městě USA - jako je Chicago, Los Angeles nebo Houston - bez obav z chudoby nebo neschopnosti platit účty.

Podívejme se blíže na dvě z klíčových strategií, které zaměstnaní důchodci využívají k natahování 1 milionu dolarů během důchodových let. Jednou z technik je nákup okamžité anuity, která převádí paušální částku důchodce na zaručenou měsíční výplatu po zbytek jeho života. Dalším je investování peněz do standardního portfolia, obvykle diverzifikovaného investičními fondy, akciemi a dluhopisy, a poté každý rok vybírat pevné procento z tohoto portfolia na úhradu životních nákladů.

Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?

Okamžité anuity

Dobrý

Pro důchodce, kteří se obávají vyčerpání peněz v určitém okamžiku, nabízí okamžitá anuita snad jednu nejatraktivnější vlastnost jakéhokoli produktu pro odchod do důchodu: tok s pevným příjmem, který je zaručen na celý život - ať už kupující zemře den po zakoupení anuity nebo žije 120 let.

Okamžité anuity prodávají životní pojišťovny. Nejsou klasifikovány jako investice, ale jako smlouvy, kterými důchodce vkládá do anuity jednorázovou částku, která čerpá úroky. Zůstatek jistiny a úroků je odepisován sérií pevných a pravidelných plateb důchodci. Výši těchto plateb určuje několik faktorů. Jedním z nich jsou převládající úrokové sazby; pokud jsou úrokové sazby vysoké, platí anuity více. Dalším faktorem je délka života důchodce. Čím déle se očekává, že bude žít, tím nižší budou měsíční platby. Z tohoto důvodu ženy, které obecně přežívají muže, dostávají menší anuitní kontroly se stejnou rovnováhou.

I když se k výpočtu výše požitků používá délka života, kontroly nepřestávají přicházet, jakmile je dosažen věk a zůstatek anuity je amortizován. Spíše důchodce dostává šeky, dokud žije. „Koupě okamžité anuity je jako koupě důchodu. Vyměňujete jednorázovou částku za pojišťovací společnost, která vám slibuje, že vám zaplatí po zbytek svého života, “říká Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Anuita je v podstatě pojištění proti přežití peněz, přičemž pojišťovací společnost přebírá riziko, že jednotlivec bude žít příliš dlouho. Důchodce, který v tomto ohledu upřednostňuje klid mysli, protože věděl, že všichni jeho rodiče a prarodiče žili do 100 let, by měl zvážit anuitu.

Špatný

Anuity mají dvě zřetelné nevýhody: daňové zacházení a nelikvidita. Zatímco většina výnosů z investic získaných po dlouhou dobu je zdaněna sazbou dlouhodobého kapitálového výnosu, anuity jsou zdaněny běžnou sazbou příjmu. Rozdíl mezi nimi závisí na daňové kategorii investora; může to být nepodstatné, ale také významné. Pro výdělečně činné osoby s nejvyššími příjmy je nejvyšší běžná daňová sazba po nedávném schválení nového daňového dokladu, od roku 2018, 37%. Naopak dlouhodobý kapitálový zisk není nikdy zdaněn na více než 20%.

Dalším problémem s anuitou je to, že vlastníci jsou účinně omezeni na své měsíční kontroly. "Nákup okamžité anuity, když jsou úrokové sazby stále relativně nízké, není dobrý nápad, zejména s vysokými předběžnými poplatky a náklady na předání spojené s anuity, protože fixní platby budou nízké a nezvýší se, i když úrokové sazby stoupnou, " “Říká Elizabeth Saghi, CFP®, prezidentka finančního plánování InAlliance, v Santa Barbara v Kalifornii. A co víc, nemůžete vybrat velký kus z anuity, například v případě nouze nebo velkého nákupu, aniž by došlo k pokutám.

Přichází k prioritám. Pokud má důchod pro život větší prioritu než důchodce, než mít plný přístup ke svým penězům, může být tou nejlepší volbou anuita. Jinak by důchodci měli hledat jinde - nebo alespoň neinvestovat všechny nebo většinu svých penzijních fondů do anuity.

Tradiční portfolio

Dobrý

Další strategií, jak vydělat 1 milion dolarů do důchodu, je umístit peníze do diverzifikovaného portfolia a stáhnout stanovené procento ročně a tuto částku indexovat na inflaci. Mnoho důchodců, kteří používají tuto strategii, se řídí pravidlem 4%. První rok si vybírají 4%, tedy 40 000 $, a žijí z této částky. Druhý rok si vybírají stejné 4% plus míru inflace za daný rok. Pokud by inflace činila 2%, výběr z druhého roku by činil 102% ze 40 000 $ nebo 40 800 $. Třetí rok se řídí stejným vzorem, a tak dále, přičemž důchodce vždy odebírá 4% plus kumulovanou míru inflace. Předpovídá-li úrokové sazby a inflační prostředí roku 2018, může důchodce pomocí této strategie snadno vydělat 1 milion dolarů déle než 30 let.

„Globálně diverzifikované portfolio umožňuje investorům sladit jejich individuální rizikovou kapacitu s jejich individuální rizikovou expozicí, poskytnout flexibilitu, pokud jde o přístup k jejich penězům, potenciálně poskytnout flexibilitu, pokud jde o daňovou expozici, a poskytnout potenciálně vyšší výplaty, než jaké poskytují produkty v pojistný trh. I když pravidlo 4% výběru je dobrý začátek, obvykle říkám klientům, že si mohou dovolit 5% až 6%, pokud jsou globálně diverzifikovaní a naklonění směrem ke známým zdrojům očekávaného výnosu, jako jsou akcie s malou kapitalizací a hodnotou, “říká Mark Hebner, prezident a zakladatel společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

Špatný

Hlavní nevýhodou tradiční strategie portfolia je, bohužel, neexistuje žádná metoda pro projektování s jistotou budoucích tržních výnosů nebo míry inflace. Roky po Velké recesi byly vynikající pro akcie a podílové fondy a stejně dobré, pokud jde o nízkou inflaci. Avšak protahovaný medvědí trh nebo období neobvykle vysoké inflace - v sedmdesátých letech 20. století, způsobené oběma - způsobuje, že se 1 milion dolarů důchodce vypařuje mnohem rychleji, pokud je investován pomocí výše uvedené strategie.

Sečteno a podtrženo

Investice 1 milionu USD do tradičního portfolia a roční výběry dávají důchodci větší flexibilitu s penězi než nákup anuity. Výnosy z podílových fondů jsou historicky silnější než výnosy z anuity. A v prostředí s nízkou úrokovou sazbou, jako je ta současná, budou mít anuity méně štědré výplaty než v dobách, kdy jsou úrokové sazby vyšší. Na druhou stranu, anuita nabízí důchodci jeden rys, který tradiční portfolio ne - ironicky oblečená záruka, že on nebo ona nikdy nepřežije své peníze.