Tři nejoblíbenější starosti (a co s nimi dělat)

Zatímco mnozí z nás se obávají podobných věcí, některé oblasti se více zajímají o určité věkové skupiny. V tomto článku se zaměřujeme na některé běžné finanční obavy důchodců, z nichž většina je zaměřena na zachování nezávislosti. Úroveň finanční nezávislosti důchodce určuje jeho schopnost udržet samostatnost v jiných oblastech a zachovávat důstojnost během jakékoli dlouhodobé nemoci.

Zajistěte, aby vaše vejce v hnízdě bylo chytřejší a delší

Starosti

• Mnoho důchodců se obává, zda přežijí své úspory, a při hledání způsobů, jak toho nenastane, hledají možnosti úspor a investic, které vytvoří příjem dostatečný k pokrytí jejich životních nákladů.

Rizika

• Vzhledem k tomu, že příjem je obvykle omezen na příjmy z investic, jsou důchodci často v pokušení vkládat své úspory do vozidel, která vytvářejí zaručené míry návratnosti. I když tyto investice obvykle zaručují jistinu a výnosy, návratnost je obvykle relativně nízká ve srovnání s jinými investicemi .
• Bohužel existují někteří obchodní zástupci, kteří mají větší zájem o splnění prodejních cílů, než spojování klientů s vhodnými produkty. Výsledkem je, že investoři jsou často zamčeni v nevhodných investicích a neuvědomují si to, až bude příliš pozdě. Předpokládejme například, že jste přesvědčeni, abyste si koupili variabilní anuitu, protože obsahuje možnost výplaty tak dlouho, dokud žijete. V závislosti na vaší situaci nemusí být tato investice vhodná, protože v případě, že potřebujete provést předčasné výběry nebo zcela zlikvidovat anuitu, mohou vám být účtovány vysoké pokuty (viz Získání celého příběhu o variabilních anuitách ).

Řešení

• Před setkáním s poskytovatelem finančních služeb si vytvořte seznam otázek, které chcete položit, a poznamenejte si odpovědi, které obdržíte. Pokud je to možné, požádejte zástupce o písemné odpovědi.
• Proveďte důkladný průzkum investičního produktu, o který máte zájem, a porovnejte jej s jinými investicemi. Informace o obecných finančních produktech jsou k dispozici na různých webových stránkách, včetně SEC, Regulačního úřadu pro finanční průmysl (FINRA) a tohoto. Finanční instituce však často přidávají funkce a výhody, aby odlišily svůj produkt od produktů konkurence. Některé budou zahrnovat funkce, jako jsou nižší poplatky, vyšší úrokové sazby a vzdání se poplatků za předčasný výběr. To umožňuje spotřebiteli zvolit si značku, která nejlépe vyhovuje jeho potřebám.
• Spolupracujte s kompetentním finančním plánovačem na návrhu portfolia, které je vyvážené a přiměřené riziku. Většina finančních odborníků doporučuje investovat konzervativněji během odchodu do důchodu, ale ne do té míry, že ztratí příležitosti, které by mohly přinést příjem při zachování přiměřené úrovně rizika. (Chcete-li se dozvědět více o tom, co by měl finanční plánovač zvážit při poskytování poradenství důchodcům, viz část Poskytování starším klientům .)

Získání dostupné vysoce kvalitní zdravotní péče

Starosti

• Čím je starší, tím je pravděpodobnější, že budeme potřebovat lékařskou péči. U důchodců jde o to, zda budou moci za kvalitní zdravotní péči zaplatit, když ji potřebují. Poté, co celý život pracují, chtějí důchodci vědět, že jejich zlaté roky budou právě tím - zlatým - a strávit některé z těch let v podpůrné ošetřovatelské péči je jistě, aby se zážitek mnohem těžší těšil. (Další informace naleznete v části Boj proti vysokým nákladům na zdravotní péči .)

Rizika

• Placení za péči o soukromý domov v pečovatelském domě může rychle zničit celoživotní úspory.
• Schopnost důchodce platit náklady na domácí péči, denní péči o dospělé a domovy s pečovatelskou službou může určit kvalitu (nebo její nedostatek) zdravotní péče, kterou může důchodce získat.

Řešení

• Způsobilí důchodci mohou zvážit přihlášení do Medicare, které lze použít k pokrytí některých výdajů souvisejících s lékařstvím. Medicare poskytuje dva typy pojištění; nemocniční pojištění pro ústavní péči a určitou následnou péči a zdravotní pojištění pro lékaře, které nejsou zahrnuty do nemocničního pojištění. Nemocniční pojištění Medicare je k dispozici bez dodatečných nákladů, protože je vypláceno jako součást daní jednotlivce ze sociálního zabezpečení během zaměstnání. Zdravotní část pojištění je k dispozici za příplatek. Ačkoli to má svá omezení, pokrytí Medicare často šetří důchodcům značné množství peněz. (Podrobnosti viz Medicare: Definování linií a Medicare část D. )
• Důchodci se mohou podívat, zda má smysl koupit si pojištění dlouhodobé péče (LTC). Pojištění dlouhodobé nemoci lze použít nejen k pokrytí nákladů vzniklých v důsledku dlouhodobých nemocí, ale může také umožnit jednotlivci, aby si vybral, kde mu bude péče poskytována, ať už v pečovatelském domě, v denním pečovatelském středisku nebo doma. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si článek Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje?, Překvapení z dlouhodobé péče a dlouhodobé péče: Více než jen dům s pečovatelskou službou .)

Stát se obětí podvodu

Starosti

• Zatímco každý je ohrožen podvodem, důchodci často čelí větším rizikům, protože stále více podvodníků se zaměřuje na starší osoby. Tito zločinci doufají, že důchodce není jen domovem většinu času, ale sám domovem. Zvyšuje se tak pravděpodobnost, že budou moci rozesílat podvod důvěryhodným posluchačům. (Další informace o tomto tématu naleznete v našem výukovém programu Online Investment Scams .)

Rizika

• Podle akce pro spotřebitele „starší občané ve věku 60 a více let tvoří 15% americké populace, odhaduje se však, že tvoří 30% - téměř jednu třetinu - obětí podvodu.“ Severoamerická asociace správců cenných papírů (NASAA) zasvětila oblast svého webu vystavení schématům, která mají za cíl uprchnout seniory o jejich úsporách. Bohužel v mnoha případech jsou ztráty neopravitelné. Mnoho jednotlivců, kteří se živí staršími občany, se zobrazují jako investiční profesionálové s příslušnými licencemi. V mnoha případech jsou však bez licence a / nebo jim chybí zkušenosti nezbytné pro řádné služby investorům.
• V mnoha případech důchodci platili bezohledným dodavatelům za práci, která nikdy nebyla vykonána (nebo byla vykonána sakramentsky), investovala do schémat Ponzi a byli obecně podvedeni osobami, kterým věřili, že jim mohou důvěřovat.
• Je smutné, že rodinní příslušníci, příbuzní a jednotlivci, kteří jsou považováni za přátele, jsou někdy také vinni za to, že využívají výhod starších důchodců a využívají plné moci k provádění transakcí, které nejsou v souladu například s cíli a cíli důchodce, nebo dokonce berou finanční prostředky pro sebe.

Řešení

• Vyhněte se investicím, které se zdají být příliš dobré, než aby byly pravdivé (obvykle jsou). Důchodci by se také měli zkontrolovat na pozadí investičního profesionála dříve, než souhlasí s tím, aby tato osoba spravovala své peníze. Jedním ze zdrojů je NASAA, která je hostitelem Centra pro zdroje pro investory seniorů zaměřeného na vzdělávání seniorů o tom, jak chránit svá vejce. Informace jsou také k dispozici na webových stránkách FINRA a SEC.
• Podívejte se na pozadí jiných poskytovatelů služeb, včetně dodavatelů pro projekty na zlepšení domova. Tyto informace jsou obvykle k dispozici na webových stránkách státu, kraje nebo Better Business Bureau.
• Zajistěte, aby více než jeden důvěryhodný příbuzný nebo člen rodiny byl držen krok se vztahy s investory a jinými odborníky na služby. Pokud jsou rodinní příslušníci nebo příbuzní pověřeni finančními záležitostmi, zřídit strukturu, v níž jsou povinni poskytovat časté aktualizace straně, která má pouze profesionální zájem na záležitostech důchodce, jako je právník.

Sečteno a podtrženo

Potřeba udržovat nezávislost nás vede k tomu, abychom se rozhodovali sami, místo toho, abychom hledali pomoc. To je přirozená tendence, protože většina jednotlivců nechce být považována za zátěž pro ostatní. Pro jednotlivce, kteří se nechtějí spoléhat na rodinu a přátele, by však měly být použity jiné zdroje, jako jsou zdroje poskytnuté státem a federální vládou a průmyslové skupiny. Správná rozhodnutí a moudrá investice mohou pomoci zajistit, aby vaše vejce v hnízdě stačilo k financování vašeho odchodu do důchodu, a že máte ustanovení, která vám poskytují veškeré zdravotnické služby, které můžete potřebovat.