Top 4 důvody, proč ušetřit na odchod do důchodu

Existují desítky výmluv za to, že nebyly uloženy do důchodu, a všechny znějí dobře. Můžete mít několik svých. Ale víte, že byste měli. Zde jsou čtyři dobré důvody pro spoření na odchod do důchodu:

• Nechcete se spoléhat na sociální zabezpečení.
• Nechcete být pro vaše děti břemenem.
• Máte přístup k odloženému důchodovému účtu, který sníží daně, které platíte.
• Složený efekt investic na tento účet v průběhu času vám může poskytnout pohodlnější a šťastnější odchod do důchodu.

Zní to dobře? Zvažte tyto čtyři faktory podrobněji.

Spoléháme se na sociální zabezpečení

Sociální zabezpečení nebylo navrženo tak, aby bylo nikým jediným příjmem v důchodu. Podle správy sociálního zabezpečení nahrazují její platby po odchodu do důchodu zhruba 40% průměrného příjmu výdělku. A dodává: „Většina finančních poradců tvrdí, že důchodci budou potřebovat asi 70% až 80% svého pracovního příjmu, aby mohli pohodlně žít v důchodu.“

Klíč s sebou

• Úspory odložené z daní mohou být klíčem k pohodlnému odchodu do důchodu a tyto typy účtů zmírňují ránu na váš disponibilní příjem.
• Postupem času si užijete výhody kombinovaného efektu.
• Pokud si můžete dovolit okamžitý dopad na výplatu domů, může být Roth IRA ještě lepší možností odchodu do důchodu.

Existuje tedy pravidlo: Dokonce i v případě sociálního zabezpečení musíte přijít s asi 60% z příjmu, který budete muset pohodlně žít po odchodu do důchodu.

Bydlení se svými dětmi

Pokud máte děti, pravděpodobně by vám nevadilo trávit s nimi tolik času, kolik jen můžete. Pravděpodobně však také chcete, aby to bylo na vašem uvážení. Žít s dětmi, protože si nemůžete dovolit žít samostatně, není to, jak většina lidí chce strávit svůj důchodový rok.

40%

Odhadované procento důchodových nákladů, které sociální zabezpečení pokrývá.

Pokud nevyhrajete loterii nebo nezískáte velké dědictví, budete muset ušetřit dost na pokrytí svých výdajů během vašich důchodových let.

Počet investičních příležitostí je nekonečný, ale pokud jde o odchod do důchodu, měli byste se nejprve zaměřit na ty, které byly vytvořeny s ohledem na důchodové úspory, a to je důchodový účet s odloženým zdaněním. Zatímco spoření je obecně dobrá věc, složený efekt spoření na daňově odloženém účtu nelze přeceňovat. Proč?

• Snižuje částku daní, které dlužíte z příjmu za každý rok, do kterého investujete.
• To vám umožňuje odložit nebo dokonce vyhnout se danům, které dlužíte za příjmy plynoucí z vašich investic.
• Vytváří příjmy z výdělků a vytváří složený efekt, který není k dispozici na běžném spořicím účtu.

Úspora na odloženém daňovém účtu

Pokud pracujete pro společnost, můžete mít přístup k penzijnímu účtu sponzorovanému společností, jako je například plán 401 (k). Může to být vaše nejlepší možná dohoda o penzijním spoření, pokud společnost odpovídá části vašeho příspěvku. Průměrná shoda společnosti je 3%, zatímco některé společnosti nabízejí více a jiné vůbec nic.

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo provozujete svou vlastní činnost, stále můžete přispět na odložený důchodový účet. Tradiční IRA nebo Roth IRA můžete otevřít v jakékoli finanční společnosti nebo bance.

V každém případě můžete přispět až 6 000 USD na důchodový účet a užít si buď okamžité daňové úlevy tradiční IRA nebo daňové úlevy Roth IRA po odchodu do důchodu. Tato částka se zvyšuje o 1 000 $ ročně, pokud máte 50 a více let.

Zde je příklad:

• Adam vydělává 50 000 dolarů ročně.
• Sazba daně z příjmu činí 22%.
• Dostává zaplaceno každý týden.
• Na každé výplatní období přispívá 10% svého platu na svůj účet 401 (k).
• Adamovy týdenní příspěvky na jeho 401 (k) budou 100 USD.
• Jeho výplata by byla snížena pouze o 78 $.

Pokud nic neinvestoval, Adam by vydělal 962 dolarů týdně a domů by si vzal asi 750 dolarů. Pokud investuje 100 USD týdně na účet s odložením daně, vezme si domů asi 672 $ týdně. Vezme si domů 78 dolarů méně, ale má o 100 dolarů více na svém účtu. (Předpokládá se, že jeho společnost na účet nepřispívá.)

Jak jeho plat roste, jeho příspěvek poroste. Jak jeho příspěvek roste, jeho rovnováha poroste a bude těžit ze složeného efektu daňově odloženého spoření.

Daňové úspory v průběhu času

Řekněme, že každý rok přispíváte částkou 15 000 $ na svůj účet 401 (k), což znamená návratnost 8%. Předpokládejme, že vaše daňová sazba je 24% a tyto příspěvky investujete po dobu 20 let. Odhadované čisté výsledky ve srovnání s účinkem přidání těchto částek k běžným spořicím účtům namísto k 401 (k) by byly následující:

• Přidáním částek na účet s odložením daně namísto běžného spořicího účtu ušetříte za 20 let 47 073 dolarů v daních.
• Přidáte-li své úspory na běžný spořicí účet, budou příjmy, které vzniknou z těchto částek, zdaněny v roce, kdy jsou tyto částky získány. Tím se sníží částka, kterou máte k dispozici k reinvestování, o částku daní, kterou z těchto částek musíte zaplatit.

Složený efekt

Předpokládejme, že investujete 50 000 $ a získává zisk ve výši 8%. Tím získáte výdělky 4 000 $. Pokud je vaše daňová sazba 22%, činí to 880 $, která je placena daňovým úřadům, a ponechává 53 120 $ na opětovné investování. Nejenže byste platili méně v daních, ale hodnota vašich investic by byla ještě vyšší v důsledku složeného efektu růstu odloženého na dani:

• Pokud jste částku uložili na účet s odložením daně, asi 630 000 $
• Pokud jste částku uložili na účet po zdanění, přibližně 580 000 $

Tato čísla jsou přesvědčivá a získají ještě více, pokud je doba výdělku delší a uložená částka větší.

O společnosti Roth IRA

Vše výše uvedené se týká výhod daňově odložených penzijních spořicích účtů. Ale pokud máte možnost přispět příjmy po zdanění na důchodový účet, stojí za zvážení. To je, samozřejmě, Roth IRA.

Peníze, které přispíváte do Roth IRA, jsou zdaňovány předem, ne poté, co jste je vybrali. To se může zdát jako velký zásah do vašeho disponibilního příjmu. Peníze na účtu Roth jsou však osvobozeny od daně, když je vyberete po odchodu do důchodu. To znamená, že dlužíte nejen daně z vašeho příspěvku, ale dlužíte žádné daně z investičního příjmu, který vaše peníze vydělali.