Regulace Z
Nařízení Z je nařízení Federální rezervní rady, které provedlo zákon o pravdě o půjčování z roku 1968, který byl součástí zákona o ochraně spotřebitelských úvěrů téhož roku. Hlavním cílem tohoto aktu bylo poskytnout spotřebitelům lepší informace o skutečných nákladech na úvěry a chránit je před určitými zavádějícími praktikami úvěrového průmyslu. Podle těchto pravidel musí věřitelé zveřejnit úrokové sazby písemně, dát dlužníkům možnost zrušit určité typy půjček ve stanovené lhůtě, používat jasný jazyk o úvěrových a úvěrových podmínkách a reagovat na stížnosti, mimo jiné ustanovení. Termíny Nařízení Z a Pravda v půjčkovém zákoně (TILA) se často používají synonymně.
Klíč s sebou
- Nařízení Z chrání spotřebitele před zavádějícími praktikami úvěrového průmyslu a poskytuje jim spolehlivé informace o nákladech na úvěry.
- Vztahuje se na hypotéky na bydlení, úvěrové linky na vlastní kapitál, reverzní hypotéky, kreditní karty, splátky a některé druhy studentských půjček.
- Byl zřízen jako součást zákona o ochraně spotřebitele z roku 1968.
Jak regulace Z funguje
Nařízení Z se vztahuje na mnoho typů spotřebitelských úvěrů. To zahrnuje hypotéky na bydlení, úvěrové linky na vlastní kapitál, reverzní hypotéky, kreditní karty, splátky a některé druhy studentských půjček.
Podle Federální rezervní rady bylo hlavním cílem nařízení Z a TILA „zajistit, aby úvěrové podmínky byly zveřejňovány smysluplným způsobem, aby spotřebitelé mohli snáze a vědoměji srovnávat úvěrové podmínky. Před jeho přijetím se spotřebitelé potýkali s ohromující řadou úvěrových podmínek a sazeb. “
Nařízení Z je také známé jako zákon o pravdě v půjčování.
Aby se tento problém vyřešil, zákon stanovil standardizovaná pravidla pro výpočet a zveřejňování nákladů na půjčky, které by měli všichni věřitelé dodržovat. Například věřitelé musí spotřebitelům poskytnout jak nominální úrokovou sazbu z úvěru nebo kreditní karty, tak roční procentní sazbu (APR), která zohledňuje jak nominální sazbu, tak poplatky, které musí dlužník zaplatit. RPSN představuje realističtější obrázek nákladů na půjčky a ten, který je přímo srovnatelný od věřitele k věřiteli. Přesná pravidla se liší v závislosti na typu úvěru, který věřitel nabízí: otevřený úvěr, jako v případě kreditních karet a linek vlastního kapitálu, nebo uzavřený úvěr, jako jsou půjčky na auto nebo hypotéky na bydlení.
Zákon kromě standardizace způsobu, jakým byli věřitelé povinni předkládat své informace, zavedl také řadu finančních reforem, které Federální rezervní systém uvádí:
- „Chraňte spotřebitele před nepřesnými a nekalými praktikami účtování a kreditní karty;
- „Poskytnout spotřebitelům práva na odstoupení;
- „Zajistit sazby sazeb u některých půjček zajištěných bydlením; a
- "Představte si omezení na úvěrové linky vlastního kapitálu a určité hypotéky na hypotéky uzavřené na konec."
Právo na odstoupení od smlouvy se vztahuje na zákonné právo dlužníka zrušit určité typy půjček ve stanovené lhůtě po uzavření úvěru. V případě nařízení Z a TILA je tato lhůta tři dny.
Historie regulace Z
Nařízení Z bylo od svého vzniku opakovaně změněno a rozšířeno, počínaje rokem 1970, kdy bylo změněno tak, aby zakazovalo vydavatelům úvěrů zasílat nevyžádané karty. V posledních letech přidala nová pravidla týkající se kreditních karet, hypoték s nastavitelnou sazbou, hypotečního servisu a dalších aspektů spotřebitelských půjček. Ztratil však autoritu v oblasti spotřebitelského leasingu, jako jsou leasing automobilů a nábytku, na které se nyní vztahuje nařízení M.
Zákon o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákon o ochraně spotřebitele v roce 2010 přidal do nařízení Z a TILA několik nových ustanovení, včetně zákazů povinného rozhodčího řízení a vzdání se práv spotřebitelů. Od července 2011 také převedla rozhodovací pravomoc Federální rezervní rady pro TILA na Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB). Od tohoto přenesení pravomoci došlo podle tohoto webu k 35 změnám týkajícím se témat, která zahrnují prahové hodnoty pro výjimku pokud jde o velikost aktiv a hypoteční úvěry s vyšší cenou, pravidla pro poskytování hypoték a požadavky na zveřejnění hypotéky, jmenujme jen několik. Pokud má spotřebitel stížnost týkající se věřitele, je CFPB místem, kde je může podat.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.