5 nejčastějších zodpovězených otázek rozpočtu
Rozpočet má negativní konotace, ale může vytvořit zázraky pro vaši celkovou finanční situaci a vytvoření a udržování rozpočtu vyžaduje jen velmi malé úsilí. Rozpočet považujte za prostý nástroj pro organizaci peněžních toků. V podstatě jste generálním ředitelem v menším měřítku, který podniká kroky k zajištění toho, aby byl peněžní tok vaší společnosti (nebo rodiny) monitorován každý měsíc. V tomto článku se budeme zabývat pěti nejčastěji kladenými otázkami týkajícími se rozpočtování a ukážeme vám, jak je skutečně možné ušetřit peníze, splatit dluhy a užívat si života.
Kolik bych měl vyčlenit na investice?
Při rozhodování o tom, kolik byste měli vyčlenit na spoření nebo investice, je třeba zvážit mnoho faktorů, včetně vašeho věku, disponibilního příjmu a potřeby likvidity.
- Váš věk vám pomůže určit nejen vaši alokaci aktiv (mladší investoři by měli mít vyšší alokaci kapitálu než starší), ale také to, kolik peněz by mělo být věnováno budoucím cílům, jako je nákup domu nebo odchod do důchodu. Vzhledem k tomu, že mladší jednotlivci mají nižší mzdy, mohou si investoři ve svých 20 nebo 30 letech obecně dovolit odložit menší částky než investoři ve svých 50 letech s malým důchodovým aktivem.
- Disponibilní příjem je nezávislý na všech vašich nákladech, které je třeba zaplatit, aby přežily. Můžete je utratit za hračky nebo je uložit do úspor. Výše disponibilního příjmu bude určovat, kolik zábavy můžete mít nyní a kolik zábavy si můžete naplánovat na pozdější život.
- Likvidita znamená, jak rychle můžete převést svá aktiva na hotovost. Vaše úroveň likvidity obecně určí, jaké úrokové sazby dostanete nebo jak rychle budete mít přístup ke svým penězům. Pokud umístíte své peníze na účty, které vás vybírají za výběr peněz, nebo vám umožní výběry pouze po mnoha letech, pak máte velmi nelikvidní finanční postoj. Kolik osobní likvidity udržujete, je na vás a mělo by se o ní rozhodnout před tím, než investujete.
Mezi dobré způsoby, jak začít spořit pro svou budoucnost, patří penzijní účty sponzorované zaměstnavatelem (např. 401 (k) s), které vám umožňují použít k financování vašeho účtu dolary před zdaněním. Mnoho zaměstnavatelů dokonce nabízí možnost vyrovnat se určitému procentu svého ročního příjmu. Pokud je to možné, měli byste se vždy snažit zaplatit maximum odpovídající společnosti. Zápas zaměstnavatele je v podstatě volné peníze a schopnost financovat s příjmem před zdaněním vám získá bezplatný výnos ještě před zvážením návratnosti investic.
Jakmile bude maximalizován plán sponzorovaný zaměstnavatelem, měly by všechny peníze navíc, které si můžete dovolit věnovat na investice, jít na plné financování individuálního důchodového účtu (IRA) pro aktuální rok. Důchodové účty pro vás nebo manžela / manželku poskytují bez daně zhodnocení vašich investovaných aktiv, což je klíčová součást dlouhodobého růstu zjištěného v těchto fondech.
I když neexistuje žádná částka magického dolaru, která by určovala, kolik by mělo být ušetřeno nebo investováno, 10% vašeho čistého příjmu je žádoucím cílem (ale počínaje 5% je stále obdivuhodná). Je nezbytné, aby veškeré peníze vyčleněné na investování byly osvobozeny od jakýchkoli měsíčních nebo ročních výdajů. To by mělo být zváženo pouze v případě, že máte „polštářový účet“ nebo nouzový fond, ke kterému lze rychle přistupovat, jako je spořicí účet nebo státní pokladna.
Kolik bych měl alokovat na dluhy, jako jsou kreditní karty nebo půjčky na auta?
Některé z našich dluhů, jako je financování automobilů, přicházejí se specifickými splátkovými kalendáři; ale pohyblivé dluhové nástroje, jako jsou kreditní karty, lze obecně vyplatit podle své platební schopnosti. Rozhodujícím maximem je zde - nepřidělujte peníze na zdanitelné investiční účty, pokud již máte zůstatky na kreditní kartě. Většina kreditních karet účtuje úrok mezi 5% a 30% ročně, což často překonává to, co může průměrný investor očekávat, že vydělá z akcií, dluhopisů nebo fondů. Je mnohem lepší splácet nejprve kreditní karty a poté začít rozpočtovat nějaké peníze na zdanitelné investiční účty. To vám umožní ušetřit na eskalujících úrokových výdajích.
Některé půjčky s pevným obdobím umožní přeplatek, zatímco jiné ne. Měli byste vyhodnotit zaplacenou úrokovou sazbu, abyste určili, zda je včasné splacení pevného dluhu správnou cestou. Pokud již máte dluhy na kreditní kartě, je pravděpodobné, že vás to bude stát více v zájmu než například půjčka na auto. V takovém případě byste se měli nejprve zaměřit na splácení dluhu z kreditní karty.
Někteří věřitelé vám poskytnou různé platební možnosti, pokud je jednoduše kontaktujete. Možná zjistíte, že měsíční platba může být zvýšena nebo jinak upravena tak, aby odpovídala vašemu rozpočtu. Nejprve se ujistěte, že neexistují žádné sankce za předčasné splacení za předčasný odchod konkrétního dluhu, protože by to mohlo negovat jakékoli úspory, které získáte z úrokových nákladů. Pokud máte příliš mnoho karet, nebo nevíte, které se mají vyplatit jako první, zvažte získání konsolidačního úvěru na splacení všech vašich karet a dluhů a každý měsíc proveďte jednu spravovatelnou platbu. Pokud se vydáte touto cestou, pamatujte - musíte přestat používat své kreditní karty a přestat získávat nové půjčky, dokud nezaplatíte tento konsolidační úvěr.
Mám přeplatit hypotéku?
Vaše hypotéka je často nejlevnějším zdrojem dluhu, který máte (za předpokladu, že se jedná o běžnou hypotéku a nikoli subprime), ale stále by mohlo mít smysl přeplatit vaše měsíční platby. Především by měl být celý dluh s vyšším úrokem, který může být vypořádán, proveden jako první, před zvážením této možnosti. Je také dobré mít nouzový fond ve výši dvou až tří měsíců čistého příjmu před rozhodnutím o přeplacení. V zásadě by jakékoli peníze, které jsou považovány za přeplatky, měly být peníze, které by jinak šly na spořicí nebo investiční účet, což znamená, že všechny ostatní rozpočtové kategorie jsou prozatím plně financovány.
I když je možné vydělat více na investicích, než kolik by se ušetřilo na hypotečním úroku, vystavuje vás to zvýšenému riziku kolísání trhu. Mnoho lidí by raději platilo pár stovek dolarů navíc měsíčně za (obvykle) největší zdroj dluhu, než by vystavily malý investiční účet možným ztrátám na trzích. Čím výhodnější je vaše úroková sazba z vaší hypotéky, tím více se stupnice váží ve prospěch ponechání dalších peněz na investování. Na druhé straně hypoteční splátky jsou obecně daňově uznatelné; v závislosti na celkovém daňovém stavu vám mohou další odpočty ročně ušetřit více peněz, takže je vhodné přeplatit. Pokud má váš daňový obraz mnoho pohyblivých částí každý rok, měli byste se poradit s účetním nebo s Certified Financial Planner®.
Jak mám udržovat a aktualizovat svůj rozpočet?
V prvních několika měsících je nezbytné pravidelně kontrolovat výpisy z účtu a přesně vidět, kolik utratíte a za co. Tato čísla by měla být porovnána s částkou stanovenou ve vašem rozpočtu a jakékoli úpravy by měly být provedeny tak, aby odrážely realitu vašeho života. To je nejlepší a nejjednodušší způsob, jak může váš rozpočet zůstat ve finančním životě relevantní.
Nevyhnutelně narazíte na „jednorázové“ výdaje, které budete chtít přičíst v průběhu roku, nikoli měsíčně. Řekněme například, že vaše lednička jde na fritz a náklady na opravu budou stát 400 $. I když se jedná o legitimní výdaje na údržbu domácnosti, nebylo by přesné přidat částku svého rozpočtu 400 USD na výdaje na domácnost nebo údržbu. Bylo by lepší přidat tyto sporadické výdaje, abyste dospěli k ročnímu údaju o „údržbě domu“ nebo podobné kategorii ve vašem rozpočtu.
Nezapomeňte však, že pokud zjistíte, že jste rozpočtovali příliš tvrdě a nechali jste málo prostoru pro zábavu, nebudete se tohoto rozpočtu držet. Pokud zjistíte, že pokrýváte účty, snižujete dluh, plníte svůj pohotovostní fond a spořicí účty, ale prostě nemůžete vyčerpat poslední filmy nebo večírky s přáteli, měli byste přehodnotit svůj rozpočet, aby odrážel vaše nové cíle . Pokud svůj rozpočet neudržíte podle svých potřeb, přání a budoucích cílů, jednoduše jej opustíte kvůli současným potěšením. Není to raketová věda a můžete mít obojí.
Proč mám vždy výdaje, které se nehodí do mého rozpočtu?
Jedním z důvodů, proč někteří lidé přestávají používat rozpočet, je to, že existuje mnoho výdajů, které, jak se zdá, nemají ve svém rozpočtu místo. To lze částečně očekávat a lze jej snadno opravit. Každý dobrý rozpočet bude mít kategorii „různé“ pro všechny rozdílné výdaje, které vzniknou v daném měsíci nebo roce. Cílový rozpočet na různé výdaje lze dosáhnout prostým prohlédnutím nákupů uskutečněných za několik měsíců a výpočtem jednoduchého průměru. Co přišlo, které muselo být opraveno, koupeno nebo vypůjčeno? Mohli byste zahrnout tato překvapení do některé z vašich dalších kategorií? Pokud ne, přidejte tyto různé náklady do svého rozpočtu na pokrytí zbytku roku.
Jde o to rozhodnout, které náklady jsou fixní (neobchodovatelné a musí být zaplaceny každý měsíc) versus variabilní (které kolísají v závislosti na měsíci nebo vaší náladě). Vaše nájemné je například pevné. Vaše členství v tělocvičně, ať už je sazba pevně stanovena, lze i nadále snížit, pokud se rozhodnete přestat, a proto je variabilní. Jakmile zjistíte, zda jsou náklady fixní nebo variabilní, vyhráli jste polovinu bitvy o rozpočtování.
Odpověď je někdy jednoduchá jako přehodnocení původního rozpočtu u chybějících kategorií nebo míst, kde byste mohli podcenit, kolik by mělo být zahrnuto do rozpočtu. Dary a cestování by měly mít své místo ve vašem rozpočtu a náklady na zábavu by měly zahrnovat stravování a malé impulsy, jako jsou časopisy a občerstvení. V opačném případě se vždy ocitnete s výdaji, které ve vašem rozpočtu nemají domov, a to by vás mohlo odradit od toho, abyste se drželi procesu. Postupem času zjistíte, že váš rozpočet přesněji odráží vaše vzorce utrácení, pokud jste k sobě upřímní, kam peníze směřují.
Sečteno a podtrženo
Dobré rozpočtování se může jevit jako ponižující nebo omezující snaha, ale ve skutečnosti může být velmi osvobozující, bude-li k němu přistupováno s otevřenou myslí as budoucími cíli. Koneckonců, cílem jakéhokoli rozpočtu by mělo být maximalizovat to, co lze bezpečně utratit za věci, které chceme a potřebujeme, a zároveň plánovat solidní finanční budoucnost. Po dobrém rozpočtu může dojít ke snížení dluhu, zvýšení financování investičních účtů a snížení celkového stresu, který pochází z nevědomí, kolik peněz je potřeba z měsíce na měsíc.