Nejčastější dotazy týkající se příprav na odchod do důchodu, aby se zeptali klientů

Mnoho Američanů nezachránilo dostatečné množství na pohodlný odchod do důchodu. Finanční poradci mohou svým klientům pomoci nejen při odchodu do důchodu, ale také o tom, zda by měli zvážit práci alespoň na částečný úvazek v prvních letech odchodu do důchodu.

Zde je několik otázek, které by finanční poradci měli požádat, aby se svými klienty nastartovali proces plánování odchodu do důchodu.

Jak vypadá váš ideální životní styl odchodu do důchodu?

To je ten správný čas, aby vaši klienti měli velký sen a představili si, co by chtěli dělat, až odejdou do důchodu. To by mohlo zahrnovat cestování, stěhování na jiné místo, provádění charitativní a komunitní práce nebo jakékoli jiné činnosti. Dnes by to také mohlo znamenat odchod z práce a zahájení podnikání v oblasti, ve které jsou nadšení.

Je důležité, aby klienti a jejich finanční poradci pochopili, kolik bude jejich požadovaný životní styl odchodu do důchodu stát. Zatímco existují procentní pravidla týkající se procenta jejich předdůchodového příjmu, důchodci obecně tráví v důchodu, každý je jiný. Tyto výdaje dále nejsou lineární. Starší roky odchodu do důchodu bývají často aktivnější, pokud jde o věci, jako je cestování, ale tyto typy činností se mohou s věkem lidí trochu zpomalit. Nejlepší přístup je, aby vaši klienti dělali rozpočtový faktoring ve věcech, kde budou žít, budou snižovat (nebo převyšovat) svůj dům, své činnosti a další faktory. Stručně řečeno, musí připravit důchodový rozpočet. (Viz také: Poradci: Nechte klienty vyzkoušet odchod do důchodu kvůli velikosti .)

Jak budete financovat odchod do důchodu?

Finanční poradci by měli pomáhat svým klientům získat zbraně kolem všech finančních zdrojů, které mají k dispozici, aby mohli financovat svůj důchod. To by mohlo zahrnovat například:

• Účty zdanitelných investic
• Důchodové účty, jako jsou IRA, plány 401 (k), 403 (b) a jiné penzijní plány na pracovišti
• Anuity
• Důchody včetně důchodů od starých zaměstnavatelů
• Sociální pojištění
• Akciové opce nebo omezené skladové jednotky od jejich zaměstnavatele
• Zájem o firmu

Určitě by mohla být k dispozici i jiná finanční aktiva pro odchod do důchodu. Klíčem je zde pomoci klientovi určit, do jakého typu probíhajících peněžních toků při odchodu do důchodu se budou jejich různá finanční aktiva převádět. Je to také vhodný čas pro spuštění projekcí finančního plánování, které pomohou určit, kolik příjmů lze podpořit a na jak dlouho. Projekce do věku nejméně 100 let jsou jistě moudré vzhledem k prodloužení délky života.

V ideálním případě by se tyto otázky měly začít řešit nejméně 10 let před odchodem do důchodu a poté pravidelně revidovat, jakmile se odchod do důchodu přiblíží. Pokud důchodové peníze nemohou podpořit požadovaný životní styl, je třeba učinit výběr. To může zahrnovat práci o něco déle, práci na částečný úvazek v důchodu, snížení očekávaných výdajů a další úspory ve zbývajících letech až do důchodu. Čím delší je doba do odchodu do důchodu, tím více času budou klienti a jejich finanční poradci muset provést jakékoli potřebné úpravy finančního plánu klienta. (Viz také: Tipy pro přechod klienta z výdělku na čerpání .)

Na které penzijní účty klepnete jako první?

U klientů s více účty je to zásadní otázka, kterou je třeba řešit. Odpověď se také může časem měnit, jak se mění situace klienta. Někteří důchodci mohou automaticky nejprve klepnout na účty s nejnižší daňovou kartou. Z hlediska celkového dlouhodobého plánování odchodu do důchodu to však nemusí být optimální odpověď.

Pro klienty, kteří jsou mladší než věk, kde je vyžadováno minimální rozdělení (RMD), by mělo smysl například pro ně, aby alespoň do určité míry využili odložené penzijní účty s odloženými daněmi. To platí zejména v případě, že jejich příjmy jsou relativně nízké a v rámci stávající daňové skupiny mají prostor pro větší příjem. To bude také sloužit ke snížení jejich RMD na silnici, což je užitečné, pokud opravdu tento příjem nepotřebují. (Viz také: Jak poradci mohou pomoci řešit riziko dlouhověkosti.)

Věci se mohou rok od roku změnit, například pokud má klient vysoké náklady na léčbu, které umožňují, aby část z nich byla daňově uznatelná. Mohou zvážit více ze svých odložených účtů, protože lékařský odpočet může vyrovnat daň splatnou z těchto výplat.

Kdy budete mít sociální zabezpečení?

Jedná se o kritickou otázku, která je (správně) každoročně ve finančním tisku věnována více pozornosti. Dávky sociálního zabezpečení lze pobírat již ve věku 62 let. Čekání do úplného věku odchodu do důchodu (FRA) 66 a dvou měsíců (67 let, pokud se narodí v roce 1960 nebo novější), má za následek dávku, která je asi o 30% vyšší. Čekání na věk 70 přidá přibližně dalších 32% výhody. Nejenže jsou vyšší dávky, ale i vyšší životní náklady budou vyšší, protože jsou založeny na vyšších částkách. (Viz také: Tipy k odkladu dávek sociálního zabezpečení .)

Pro ty, kteří pracují, jakýkoli příjem přesahující 16 920 $ (za rok 2018) povede ke snížení vašeho přínosu o 1 $ za každý příjem 2 $ nad tuto částku. Toto omezení zmizí, jakmile dosáhnete věku FRA.

Kromě toho existují různé strategie pro nárokování manželských párů, které mohou dobře fungovat v závislosti na situaci klienta. Finanční poradci by měli svým klientům pomáhat při určování nejlepší strategie načasování a uplatnění nároku na jejich situaci. (Viz také: 4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit dávky sociálního zabezpečení .)

Jak budete platit za zdravotní péči?

Náklady na zdravotní péči budou pro mnohé představovat významnou část výdajů na odchod do důchodu. Společnosti nabízející zdravotní výhody pro důchodce jsou stále vzácnější. Dokonce i státní a obecní subjekty budou pravděpodobně muset v následujících letech tuto výhodu přehodnotit.

Retiree náklady na zdravotní péči musí být zahrnuty do důchodového plánování vašeho klienta, jinak mohou být odsouzeni k vyčerpání peněz. Jedním ze způsobů financování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu je použití účtu zdravotního spoření (HSA), pokud má klient přístup k jednomu z nich prostřednictvím vysoce odpočitatelného pojistného plánu na pracovišti nebo soukromě. Tyto účty umožňují odvody s odložením daně a výběr bez daně pro kvalifikované zdravotní výdaje. V ideálním případě by klient financoval účet při práci a použil z kapesných dolarů k financování současných léčebných výdajů, což umožňuje zůstatek použít pro doplňky Medicare a další výdaje. (Viz také: „Medicare“ Donut Hole Essentials pro finančního poradce.)

Sečteno a podtrženo

Dotazy vašich klientů vám mohou pomoci zajistit, že budou mít nejlepší finanční podobu, jakmile se přiblíží k odchodu do důchodu. Řešení výše uvedených otázek a mnoho dalších je pro jejich plánování odchodu do důchodu kritické. (Viz také: Příručka pro klienta finančního poradce: Plány odchodu do důchodu a pojištění.)