Nejlepší tipy pro první kupce domů

Výzva na koupi domu poprvé se může zdát tak skličující, že je lákavé buď jít s prvním domem, který spadá do vaší cenové kategorie, nebo pokračovat v pronájmu. Abychom vám pomohli demystifikovat tento proces a získat co nejvíce z nákupu, prozkoumáme, co budete muset zvážit před nákupem, co můžete očekávat od samotného procesu nákupu, a několik užitečných tipů, které vám usnadní život koupte si svůj první domov.

Cvičení: Základy hypotéky

Úvahy před zakoupením

První věc, kterou musíte určit, je to, jaké jsou vaše dlouhodobé cíle a jak vlastnictví domu zapadá do těchto plánů. Mohlo by to být tak, že se prostě snažíte proměnit všechny tyto „zbytečné“ platby nájemného na splátky hypotéky, které ve skutečnosti vedou k tomu, že vlastníte něco hmatatelného. Jiní vidí vlastnictví domu jako znamení jejich nezávislosti a užívají si představy, že jsou jejich vlastními pronajímateli. Zúžení vašich velkých cílů vlastnictví domu vás nasměruje správným směrem. Zde je pět otázek, které si můžete položit:

1. Jaký typ domu nejlépe vyhovuje vašim potřebám? Při nákupu rezidenční nemovitosti máte několik možností: tradiční rodinný dům, městský dům, byt, družstvo nebo vícegenerační dům se dvěma až čtyřmi jednotkami. Každá varianta má své výhody a nevýhody, v závislosti na vašich cílech vlastnictví domu, takže se musíte rozhodnout, který typ nemovitosti vám pomůže dosáhnout těchto cílů. Můžete také ušetřit na pořizovací ceně v jakékoli kategorii výběrem fixátoru, i když množství času, vlastního kapitálu a peněz na přeměnu fixátoru na váš vysněný domov může být mnohem více, než jste vyjednali. (Chcete-li prozkoumat své možnosti do hloubky, podívejte se na „vyhovuje vám bytový byt?“ A „Je družstevní družstvo pro vás to pravé?“)
2. Jaké konkrétní vlastnosti bude mít váš ideální domov? I když je dobré si v tomto seznamu zachovat určitou flexibilitu, děláte možná největší nákup svého života a zasloužíte si, aby tento nákup vyhovoval vašim potřebám a přáním co nejblíže. Váš seznam by měl obsahovat základní touhy, jako je sousedství a velikost, až po menší detaily, jako je rozložení koupelny a kuchyň, která je dodávána s důvěryhodnými spotřebiči.
3. Na jakou hypotéku máte nárok? Než začnete nakupovat, je důležité získat představu o tom, kolik věřitele bude skutečně ochoten poskytnout vám ke koupi svého prvního domu. Můžete si myslet, že si můžete dovolit 300 000 dolarů, ale věřitelé si mohou myslet, že jste dobří jen za 200 000 $ v závislosti na faktorech, jako je kolik jiného dluhu máte, váš měsíční příjem a jak dlouho jste byli ve své současné práci. (Pro představení terminologie a struktury hypotéky si přečtěte náš kurz Základy hypotéky .)
4. Kolik domů si vlastně můžete dovolit? Na druhou stranu vám někdy banka poskytne půjčku na více domů, než kolik za ně opravdu chcete zaplatit. Stejně jako při nákupu nového automobilu se budete chtít podívat na celkové náklady domu, nejen na měsíční platbu. Při pohledu na měsíční splátku je samozřejmě důležité, spolu s tím, kolik zálohy si můžete dovolit, jak vysoké jsou daně z nemovitosti ve vašem vybraném sousedství, kolik pojištění majitelů domů bude stát, kolik očekáváte výdaje na údržbu nebo zlepšení dům a kolik budou vaše náklady na uzavření. (Pokud potřebujete pomoc při rozhodování o tom, jaký typ hypotéky je pro vás nejlepší, přečtěte si „5 věcí, které potřebujete vědět, abyste mohli být předem schváleni pro hypotéku“ a „Udělejte rozhodnutí o hypotéce založené na riziku.“)
5. Kdo vám pomůže najít domov a provede vás nákupem? Realitní agent vám pomůže najít domy, které vyhovují vašim potřebám a jsou ve vaší cenové kategorii, a poté se s vámi setkat, abyste si ty domy prohlédli. Jakmile si vyberete koupi domu, tito odborníci vám mohou pomoci při vyjednávání celého procesu nákupu, včetně provedení nabídky, získání půjčky a dokončení papírování. Odbornost dobrého realitního agenta vás může ochránit před jakýmkoli úskalím, se kterým se během procesu můžete setkat. (Přečtěte si o tom v částech „Nalezení agenta výpisu“ a „Výhody používání právníka v oblasti nemovitostí“.)

Nejlepší tipy pro nákup vašeho prvního domova

Proces nákupu

Nyní, když jste se rozhodli propadnout, prozkoumejme, co můžete očekávat od samotného procesu nákupu domů. Jedná se o chaotický čas, kdy nabídky a protihmoty létají zuřivě, ale pokud jste připraveni na potíže (a papírování), můžete tímto procesem projít víceméně neporušeným zdravým rozumem. Zde je základní postup, který můžete očekávat:

1) Najděte si domov.

Nezapomeňte využít všech dostupných možností k nalezení domů na trhu, včetně používání realitní kanceláře, vyhledávání výpisů online a projížďky po okolí, která vás zajímají při hledání značek k prodeji. Také tam dejte pár citů se svými přáteli, rodinnými a obchodními kontakty. Nikdy nevíte, odkud pochází dobrá reference nebo vedení v domácnosti.

2) Zvažte své možnosti financování a bezpečné financování.

První homebuyers mají širokou škálu možností, jak jim pomoci dostat se do domu, včetně federálně zajištěných půjček a půjček pro ty, kteří nemají standardní minimální zálohu ve výši 20%. Váš stát může mít také své vlastní programy pro začínající homebuyery. Vaše hypoteční úroková sazba bude mít také velký dopad na celkovou cenu, kterou zaplatíte za svůj domov, takže nakupujte. To se opravdu vyplatí. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na naši prezentaci „Financování pro první kupce domů“.)

3) Udělejte nabídku.

Váš realitní makléř vám pomůže rozhodnout se, kolik peněz chcete nabídnout domu spolu s podmínkami, o které chcete požádat, jako je kupující, který zaplatí za závěrečné náklady. Váš zástupce poté nabídku předloží agentovi prodávajícího; prodejce přijme vaši nabídku nebo vydá protinabídku. Poté můžete přijmout, nebo pokračovat tam a zpět, dokud nedosáhnete dohody nebo se nerozhodnete zavolat. Pokud dosáhnete dohody, provedete vklad v dobré víře a tento proces přejde do úschovy. Vázání je krátká doba (často asi 30 dní), kdy prodávající odejme dům z trhu se smluvním očekáváním, že jej koupíte - za předpokladu, že při jeho prohlídce nenajdete žádné vážné problémy. (Další informace o procesu úschovy naleznete v části „10 překážek zavírání v novém domově“).

4) Získejte domácí inspekci.

I když se zdá, že dům, který plánujete koupit, je bezchybný, není možné, aby vyškolený odborník zkontroloval váš potenciální nový domov z hlediska kvality, bezpečnosti a celkového stavu. Pokud domácí prohlídka odhalí vážné vady, které prodejce nezveřejnil, budete obvykle moci svou nabídku zrušit a získat zálohu zpět. Pokud se v této situaci ocitnete, jedná se o to, aby prodávající provedl opravy nebo snížil prodejní cenu. (Tipy, jak postupovat při jakémkoli vyjednávání, naleznete v části „Získání toho, co chcete.“)

5) Zavřete nebo se přesuňte.

Pokud jste schopni vyřešit dohodu s prodejcem, nebo ještě lépe, pokud kontrola neodhalila žádné významné problémy, měli byste být připraveni zavřít. Uzavření v podstatě zahrnuje podepsání tuny papírování ve velmi krátkém časovém období, zatímco se modlíme, aby na poslední chvíli nic neproniklo.

Věci, se kterými se budete v závěrečných fázích nákupu zabývat a platit za ně, mohou zahrnovat hodnocení domácnosti (hypoteční společnosti to vyžadují, aby chránily svůj zájem o dům), vyhledávání titulů, aby se ujistil, že nikdo jiný než prodejce má nárok na nemovitost, získání soukromého hypotečního pojištění nebo na záda, pokud je záloha nižší než 20%, a dokončení hypotéky. (Další informace o úskalích soukromého hypotečního pojištění naleznete v částech „6 důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky“ a „Překonat soukromé pojištění hypotéky“.)

Gratulujeme, nový majitel domu ... Teď co?

Podepsali jste papíry, zaplatili moverům a nové místo se začíná cítit jako doma. Hra je v pořádku? Ne tak docela. Podívejme se nyní na několik konečných tipů, jak učinit život nového majitele domu zábavnějším a bezpečnějším.

1. Pokračujte v ukládání. S vlastnictvím domu přicházejí velké neočekávané výdaje, jako je výměna okapových žlabů nebo získání nového ohřívače vody. Založte nouzový fond pro svůj domov, abyste nebyli chyceni mimo dohled, když tyto náklady nevyhnutelně vzniknou. (Chcete-li, aby se vaše pohotovostní fond stal hračkou, přečtěte si část „Vytvořte si pohotovostní fond.“)
2. Provádějte pravidelnou údržbu. S velkým množstvím peněz, které dáváte do svého domova, se budete chtít o to postarat. Pravidelná údržba může snížit vaše náklady na opravu tím, že umožňuje odstranit problémy, pokud jsou malé a zvládnutelné.
3. Ignorujte trh s bydlením. Nezáleží na tom, co váš dům stojí v každém okamžiku - kromě okamžiku, kdy jej prodáte. To, že si budete moci vybrat, kdy svůj domov prodáte, bude místo toho, abyste byli nuceni jej prodat kvůli přemístění zaměstnání nebo finančnímu utrpení, největším určujícím faktorem toho, zda uvidíte z vaší investice solidní zisk.
4. Nespoléhejte na prodej svého domu, abyste mohli financovat svůj důchod. I když vlastníte dům, měli byste stále každý rok ukládat maximum na své penzijní spořicí účty každý rok. I když se může zdát obtížné uvěřit každému, kdo si všiml štěstí, které někteří lidé dosáhli během bubliny na bydlení, nemusíte nutně zabíjet, když prodáváte svůj dům. Pokud se chcete podívat na svůj domov jako na zdroj bohatství v důchodu, zvažte, že jakmile splácíte hypotéku, peníze, které jste utráceli za měsíční splátky, mohou být použity k financování některých vašich životních a léčebných výdajů v důchodu . (Chcete-li se dozvědět, jak získat co nejvíce pro svůj dům, když je čas prodat, podívejte se na „Opravit a převrátit: Hodnota přestavby“.)

Sečteno a podtrženo

Tento stručný přehled by vám měl pomoci dostat se na cestu k vyplnění všech mezer ve vašich znalostech o nákupu domů. Nezapomeňte, že čím více se o procesu předem vzděláváte, tím méně stresující bude, a tím je pravděpodobnější, že dostanete dům, který chcete, za cenu, kterou si můžete dovolit - as úsměvem na tváři.