Americké spořicí dluhopisy vs. CD: Jaký je rozdíl?
Americké spořitelní dluhopisy a vkladové certifikáty (CD) jsou spořicí prostředky, které nabízejí skromný zisk pro vysokou míru bezpečnosti. V obou případech investor půjčuje určitou hotovost na zaplacení stanovené částky úroku.
Oba jsou snadné a pohodlné způsoby, jak investovat, aniž byste prošli zprostředkovatelem. Vaše úspory budou v bezpečí a získají úroky.
Existují však rozdíly a největší čas přichází. Americké spořitelní dluhopisy jsou navrženy tak, aby byly skutečnou dlouhodobou investicí, zatímco CD lze nalézt se splatností již za tři měsíce.
Americké spořicí dluhopisy
Americký spořitelní dluhopis má garantovanou dvojnásobnou hodnotu v průběhu 20 let, a pokud bude držen po dobu až 30 let, může si udržovat výdělek úroků. To je důvod, proč spořitelna je tradiční dárek pro novorozence.
Spořicí dluhopisy nelze v prvním roce proplatit a za jejich splacení před uplynutím pěti let se ukládá peněžitá pokuta ve výši tří měsíců. Poté vlastník dluhopisu získá zpět kupní cenu v plné výši a vzdá se budoucích úrokových plateb.
Existují dvě hlavní varianty amerických vládních spořitelních dluhopisů:
- Úsporný dluhopis řady EE platí fixní úrok, který je zaručeno, že se hodnota dluhopisu během 20 let zdvojnásobí. Sazba je pevně stanovena při nákupu dluhopisu a daň je odložena, dokud dluhopis není proplacen. Úroková sazba na dluhopisy EE do 30. dubna 2019 byla stanovena na 0, 10%.
- Úsporný dluhopis řady I má fixní i variabilní úrokovou sazbu. Pevná sazba je stanovena při nákupu dluhopisu a variabilní sazba je upravována každých šest měsíců na základě inflace spotřebitelských cen. To může zabránit případu lítosti investora, pokud úrokové sazby stoupají během životnosti dluhopisu. Úroková sazba na dluhopisy I do 30. dubna 2019 byla stanovena na 2, 83%.
Vkladové certifikáty
Depozitní certifikáty (CD) jsou vydávány bankami a jsou formou spořicího účtu. Platí o něco více než běžný spořicí účet. CD lze zakoupit na dobu kratší než tři měsíce a až 10 let. Čím je doba kratší, tím nižší je úroková sazba.
Úrokové sazby nabízené v daném okamžiku jsou vázány na aktuální základní sazbu. Pokud tedy nakupujete na CD v době nízkých sazeb a inflace na horním dně, je rozumné vyhnout se dlouhodobému vázání peněz. Pokud to vypadá, že úrokové sazby brzy vzrostou, kupte si po dobu tří měsíců nebo šest měsíců CD a nakupujte za lepší cenu, až dozraje.
Někteří investoři využívají strategii „žebříčku“ k investování do CD. Nové CD kupují každý měsíc nebo každé tři měsíce bez ohledu na nabízené úrokové sazby. To jim dává expozici nejvyšším dostupným cenám v daném okamžiku a zároveň zajišťuje, že část hotovosti je snadno dostupná jako starší CD zraje.
Není vhodné uchovávat nouzové úložiště na CD. Předčasné pokuty za odstoupení mohou konzumovat několik měsíců zájmu a dokonce i malé množství jistiny. CD jsou flexibilnější z obou investičních možností. Nemusíte se zavázat k dlouhodobé investici nebo svázat své peníze na delší dobu. Pokud však budete muset CD předčasně uplatnit, bude vám udělen trest.
Vyplatí se nakupovat na CD. Každá banka stanoví své sazby na základě aktuální hlavní sazby.
Zvláštní úvahy
Úsporné dluhopisy i CD jsou považovány za mimořádně bezpečné investice. Americké spořitelní dluhopisy mají rating AAA a jsou „podporovány plnou vírou a úvěrem vlády USA“. Depozitní certifikáty až do výše 250 000 USD jsou plně pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Příjem získaný z CD je zdanitelný na státní i federální úrovni. Tyto příjmy jsou také zdaněny jako úrokové příjmy a nikoli kapitálové zisky, což přináší nižší sazbu. Měli byste obdržet 1099INT od finanční instituce, která drží CD. Když vaše příjmy přesáhnou několik daňových let, zaplatíte daň pouze za část, která byla vydělána v daném daňovém roce. Pokud držíte CD na daňově zvýhodněném důchodovém účtu jako 401 (k), mohou být tyto daně odloženy.
Jakýkoli úrok získaný ze spořicího dluhopisu je zdanitelný. Budete muset nahlásit tento úrokový výnos ve svém ročním federálním podání daně. Máte však štěstí, protože nemáte přístup k žádné státní ani místní dani.
Dluhopisy řady EE se také mohou kvalifikovat pro vyloučení ze vzdělávání, pokud se použijí k platbě za kvalifikované vysokoškolské vzdělání a pokud jste kvalifikovaný daňový poplatník. Tyto prostředky vám mohou pomoci vyrovnat náklady na školné a další poplatky.
Klíč s sebou
- Pokud dlouhodobě investujete, americký spořitelní dluhopis je dobrá volba.
- Úsporný dluhopis řady I má variabilní sazbu, která může investorovi těžit z budoucího zvýšení úrokové sazby.
- Pokud krátkodobě šetříte, CD nabízí větší flexibilitu.