Pochopení havarijního pojištění odčitatelné

Pokud máte dům v oblasti s vysokým rizikem hurikánu, měli byste lépe zkontrolovat pojištění majitele domu, zda neobsahuje podrobnosti o jeho odpočitatelné škodě související s hurikánem. Tento relativně nový dodatek k pojistným smlouvám není částka rovného dolaru, ale procento hodnoty vašeho domova, a může výrazně zvýšit finanční břemeno, které nesete, pokud je váš dům poškozen hurikánem.

Když se hurikán odpočítává

Hurikán odpočitatelný se vztahuje pouze na škody způsobené bouřemi, které Národní meteorologická služba nebo americké národní hurikánové centrum označí za hurikány. Na jakékoli jiné poškození větrem se vztahuje takzvaná odpočítatelná větrná bouře. Každá pojišťovna určuje svůj vlastní „spouštěč“ - událost, která vyvolá odpočitatelnost hurikánu nebo větrné bouře.

Katrina Fallout

Když hurikán Andrew zasáhl jižní Floridu v roce 1992, způsobil odhadem poškození 26 miliard dolarů. Poté hurikán Katrina zasáhl v roce 2005 a způsobil pojistným nárokům více než 41 miliard dolarů. Po těchto katastrofách zajistitelé, společnosti, které zálohují náklady na pojištění majitelů domů pro primární pojišťovny, požadovaly, aby pojišťovny našli způsob, jak snížit náklady na pojistné události.

Společnosti vyvinuly novou metodu výpočtu, kolik musí majitel domu zaplatit za škodu způsobenou bouří, než se do něj vrátí náhrada pojištění. Tím se zvýšila částka, kterou musí majitel domu zaplatit, a snížila finanční odpovědnost pojistitele a zajišťovatele.

Jak Odpočitatelný funguje

Standardní politika majitele domu poskytuje finanční ochranu před katastrofou ve formě pojištění v domácnosti a jejího obsahu. Odpočitatelná částka je částka, kterou musíte zaplatit za ztrátu, než začne pojišťovna platit. To je stanoveno v politice.

Pojmy majitele domů týkající se nemovitostí v oblastech s největší pravděpodobností zasažených hurikánem mohou zahrnovat odpočitatelné položky hurikánu a větrné bouře jako další požadavky nad rámec běžného odpočtu.

Když se odpočitatelný vztahuje

To, zda zaplatíte hurikán nebo větrnou daň, bude záviset na definici spouštěcí události vaší pojišťovací společností. Odpočitatelný se použije pouze za určitých okolností, které jsou popsány ve vaší pojistné smlouvě.

Spouštěče hurikánového pojištění se v jednotlivých státech i mezi pojišťovnami liší. Proto je důležité zkontrolovat podrobnosti o pojištění hurikánu v pojistce majitele domu. Ujistěte se, že máte kopie příslušných dokumentů v nouzovém sáčku, který máte neustále připravený pro případ, že budete muset rychle opustit svůj domov. Viz Osm finančních záruk v případě katastrofy .

Výpočet odpočitatelného

Částka odpočitatelné od pojištění hurikánu se vypočítá jako procento z pojistné hodnoty domu, nikoli jako částka dolaru.

Například standardní politika majitelů domů s odpočitatelným $ 500 vyžaduje, aby majitel domu zaplatil prvních 500 $ pojištěného poškození z nároku, bez ohledu na pojistnou hodnotu domu. Avšak hurikánové pojištění odpočitatelné 5% z hodnoty domu v hodnotě 300 000 $ vyžaduje, aby majitel domu zaplatil prvních 15 000 $ pojištěných škod.

Typický hurikán odpočitatelný je mezi 1% a 5% pojistné hodnoty domu, ačkoli politiky v některých zranitelných pobřežních oblastech by mohly mít ještě vyšší odpočitatelnost.

Tyto státy mají hurikánové odpočty

Těchto 19 států plus District of Columbia má od konce roku 2018 nějakou formu hurikánu nebo větrné bouře: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Gruzie, Havaj, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey., New York, Severní Karolína, Pensylvánie, Rhode Island, Jižní Karolína, Texas, Virginie a District of Columbia.

Pojišťovací informační institut zde aktualizuje zákony týkající se hurikánů a větrných srážek.

Sečteno a podtrženo

Pojišťovací společnosti začaly uplatňovat spoluúčast na hurikánu a větrné bouři poté, co začátkem roku 2000 utrpěly obrovské náklady spojené s bouří. Ve většině případů tyto procentuální odpočty zvýší částku, kterou platí majitel domu. Majitelé domů v oblastech s vysokým rizikem hurikánu by měli přezkoumat své pojistné smlouvy, aby věděli, kolik mohou zaplatit, pokud hurikán zasáhne.