Pochopení úvěrů na životní pojištění

Pokud potřebujete peníze v případě nouze, na jednom místě je vaše pojistka. To znamená, že pokud máte trvalé životní pojištění - je k dispozici jako „celý život“ nebo „univerzální život“ (viz Stálé životní politiky: Celý Vs. Universal ).

Na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které má stanovenou lhůtu na dobu svého krytí a ne akumuluje peněžní hodnotu, má univerzální život hotovostní složku, zejména později. „V prvních letech pojištění se většina pojistného vztahuje na financování plnění z odškodnění. Jak pojistka dozrává, zvyšuje se hodnota hotovosti, “ říká Luke Brown, pojišťovací právník v důchodu v Tallahassee, Florida, který provozuje společnost YourProblemSolvers, která pomáhá spotřebitelům s otázkami pojištění, zdravotní péče a ochrany spotřebitele. (Podrobnosti najdete v článku Jak se vytváří peněžní hodnota v pojistce životního pojištění .)

Kolik, jak brzy

Vzhledem k tomu, že se peněžní hodnota vytváří v rámci celé nebo univerzální smlouvy o životním pojištění, mohou si pojistníci půjčit za nashromážděné prostředky. Úvěry na životní pojištění mají jednu výraznou výhodu: Peníze jdou na váš bankovní účet bez daně.

Pojišťovny obecně neslibují, jak rychle nebo do jaké míry se peněžní hodnota zvýší. Je tedy těžké přesně vědět, kdy bude vaše politika způsobilá pro půjčku. A co víc, pojišťovny mají různé pokyny, které naznačují, kolik peněz musí mít politika, než si budete moci půjčit, a jaké procento peněžní hodnoty si můžete půjčit.

Vaše pojistka bude pravděpodobně mít dostatečnou peněžní hodnotu, aby si ji mohla půjčit proti „obvykle po 10. roce platnosti smlouvy, “ říká Richard Reich, prezident Intramark Insurance Services, Inc., životní pojišťovací agentury v Glendale v Kalifornii.

Něco jiného vědět: Tato půjčka nebere peníze z vaší vlastní peněžní hodnoty. "Ve skutečnosti si půjčujete od pojišťovny a jako záruku používáte peněžní hodnotu vaší pojistky, " říká Reich.

Není třeba splácet

Jedním z atraktivních aspektů půjček proti peněžní hodnotě je to, že je nemusíte splácet - obrovská výhoda v případě nouze.

Pokud splácíte celou půjčku nebo její část, možnosti zahrnují pravidelné platby jistiny s ročními splátkami úroků, placení pouze ročních úroků nebo odečtení úroků z peněžní hodnoty. „Půjčky mají úrokovou sazbu jako každý jiný typ půjčky. Má tendenci být v rozmezí 7% až 8%, což je v našem současném prostředí vysoké, “říká Reich. Úrok bude fixní nebo variabilní v závislosti na vaší politice.

Existuje dobrý důvod splácet půjčku, pokud je to možné. "Pokud nebude půjčka splacena před smrtí, pojišťovna sníží nominální částku pojistné smlouvy, když je pohledávka uhrazena, " říká Ted Bernstein, generální ředitel, Life Insurance Concepts, Inc., poradenská a auditorská společnost pro životní pojištění v Boca Raton, Fla.

Nahromaděný úrok se může hluboce proměnit ve prospěch: „Pokud politický úvěr zůstává nesplacený po mnoho let, výše úvěru roste a roste díky přidanému úroku, “ varuje Brown. „Tím je riziko ohroženo tím, že příjemcům po smrti pojištěného neposkytují žádné peníze.

"Přinejmenším by úrokové platby měly být prováděny tak, aby pojistný úvěr účinně nerostl, " dodává Brown. To vám dává lepší šanci nechat peníze po vaší smrti vyplatit.

Když jsou úvěry na životní pojištění smysluplné

Zde jsou některé finanční situace, kdy by úvěr na životní pojištění mohl být rozumnou volbou:

• Nemůžete se kvalifikovat pro standardní půjčku nebo potřebujete hotovost opravdu, opravdu rychle. Protože peníze jsou již v rámci politiky a jsou okamžitě k dispozici, je to rychlý zdroj okamžitých finančních prostředků pro novou pec, účty za lékařskou péči nebo jiné nouzové situace, bez nutnosti kontroly kreditu. I když máte nárok na tradiční půjčku od banky nebo družstevní záložny, úvěr na životní pojištění by mohl být cennou zastávkou, pokud nemáte čas čekat na zpracování vaší žádosti. Až tradiční půjčka projde, okamžitě ji použijte k splácení úvěru na životní pojištění.
• Nemůžete si dovolit roční prémii vaší politiky. Nedopusťte, aby životní pojištění zaniklo, protože si nemůžete dovolit platbu. Půjčka může udržovat politiku v platnosti, pokud je dávka při úmrtí větší než částka půjčky.
• Vaše jediné další možnosti půjčky mají mnohem vysoké úrokové sazby. Před zaplacením vyšší úrokové sazby za půjčku nebo příslibem dodatečné záruky za tradiční půjčku zvažte uzavření úvěru na životní pojištění, říká Bernstein. „Vzhledem k tomu, že ve srovnání s tradičními půjčkami neexistují žádné úvěrové podmínky, jako jsou data splácení, data obnovení nebo jiné poplatky, mohou být půjčky životního pojištění velmi konkurenceschopné, “ říká.

Sečteno a podtrženo

Výběr, zda a kdy je pro vás životní úvěr vhodný, je subjektivní, říká Reich. "Musíte se podívat na to, co je důležitější;" okamžitá potřeba hotovosti nebo potřeba vaší rodiny na dávku při úmrtí. Pochopte, že všechny zbývající pojistné půjčky budou odečteny z dávky při úmrtí, což povede k menšímu prospěchu pro vaši rodinu. ““

Před zapůjčením na vaše životní pojištění může být užitečné poradit se s finančním poradcem, který zváží všechny možné možnosti a výsledky na základě vašeho finančního portfolia. Další informace naleznete v části Jaké jsou výhody a nevýhody půjček životního pojištění? a 6 způsobů, jak zachytit peněžní hodnotu v životním pojištění .