Nezajištěný úvěr
Nezajištěný úvěr je úvěr, který je vydáván a podporován pouze úvěrovou bonitou dlužníka, spíše než jakýmkoli druhem zajištění. Nezajištěné půjčky - někdy označované jako půjčky na podpis nebo osobní půjčky - se schvalují bez použití majetku nebo jiných aktiv jako zajištění. Podmínky těchto půjček, včetně schválení a přijetí, jsou proto nejčastěji závislé na úvěrovém skóre dlužníka. Dlužníci obvykle musí mít vysoké úvěrové skóre, aby mohli být schváleni pro určité nezajištěné půjčky. Úvěrové skóre je numerické znázornění schopnosti dlužníka splácet dluh a odráží bonitu spotřebitele na základě jeho úvěrové historie.
1:25Nezajištěný úvěr
Jak funguje nezajištěný úvěr
Nezajištěný úvěr stojí na rozdíl od zajištěného úvěru, ve kterém dlužník zavazuje některý druh aktiv jako zajištění úvěru. Zástavní aktiva zvyšují „zabezpečení“ věřitele při poskytování půjčky. Příklady zajištěných úvěrů zahrnují hypotéky nebo půjčky na auta. Na druhé straně jsou nezajištěné úvěry pro věřitele riskantnější a v důsledku toho obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami. Nezajištěné úvěry také vyžadují vyšší kreditní skóre než zajištěné úvěry. V některých případech půjčovatelé umožní žadatelům o úvěr s nedostatečným úvěrem poskytnutí spolupodavatele, který může převzít zákonnou povinnost splnit dluh, pokud dlužník selže. Výchozí nastane, když dlužník nezaplatí úroky a jistiny z půjčky nebo dluhu.
Klíč s sebou
- Nezajištěná půjčka je půjčka, která je podporována pouze úvěrovou bonitou dlužníka, spíše než jakýmkoli druhem zajištění.
- Nezajištěné půjčky jsou někdy označovány jako osobní půjčky nebo půjčky na podpis, protože nepoužívají majetek ani jiná aktiva jako kolaterál.
- Nezajištěné úvěry jsou pro věřitele riskantnější než zajištěné úvěry, které vedou k vyšším úrokovým sazbám a vyžadují vyšší kreditní skóre.
Druhy nezajištěných úvěrů
Nezajištěné půjčky zahrnují kreditní karty, studentské půjčky a osobní půjčky - to vše může být revolvingové nebo termínované půjčky.
- Revoluční půjčka je půjčka, která má úvěrový limit, který lze utratit, splácet a znovu použít. Příklady revolvingových nezajištěných půjček zahrnují kreditní karty a osobní úvěrové linky.
- Naproti tomu termínovaný úvěr je úvěr, který dlužník splácí ve stejných splátkách, dokud se úvěr nevyplatí na konci své doby splatnosti. I když jsou tyto typy půjček často spojeny se zajištěnými půjčkami, existují i nezajištěné termínované půjčky.
- Za nezajištěný termínovaný úvěr se považuje konsolidační půjčka na splácení kreditních karet nebo podpisová půjčka od banky.
Existuje řada údajů, které naznačují, že nezajištěný trh s úvěry roste a je poháněn částečně novou finanční technologií. Ve zprávě o spotřebitelských úvěrech z prosince 2018 společnost TransUnion předpokládala, že zůstatky kreditních karet ve Spojených státech vzrostou v roce 2019 o 4% na 840 miliard USD. Projekce zahrnovaly také zůstatky osobních půjček, u nichž se očekává, že do konce roku 2019 vzrostou o 20% na historicky nejvyšší hodnotu 156, 3 miliard USD.
V uplynulém desetiletí došlo k nárůstu vzájemných půjček prostřednictvím online a mobilních poskytovatelů úvěrů, což se časově shoduje s prudkým nárůstem nezajištěných půjček. V další zprávě společnost TransUnion zjistila, že „fintechs“ nebo společnosti poskytující finanční technologie představovaly v roce 2018 38% nezajištěných zůstatků osobních půjček, z pouhých 5% v roce 2013.
Protože jsou pro půjčovatele rizikovější, mají nezajištěné úvěry obvykle vyšší úrokové sazby a vyžadují vyšší kreditní skóre než zajištěné úvěry.
Nezajištěný úvěr vs. výplata výplaty
Alternativní věřitelé, jako jsou půjčovatelé výplaty nebo společnosti, které nabízejí obchodní hotovostní zálohy, nenabízejí zajištěné půjčky v tradičním slova smyslu. Jejich půjčky nejsou zajištěny hmotným kolaterálem jako hypotéky a půjčky na auta. Tito věřitelé však přijímají další opatření k zajištění splacení.
Zejména půjčovatelé výplaty požadují, aby jim dlužníci poskytli postdatovaný šek nebo aby souhlasili s automatickým výběrem ze svých běžných účtů k splacení půjčky. Mnoho online obchodníků poskytujících hotovostní zálohy vyžaduje, aby dlužník zaplatil určité procento online prodeje prostřednictvím služby zpracování plateb, jako je PayPal. Tyto půjčky jsou považovány za nezajištěné, i když jsou částečně zajištěné.
Zvláštní úvahy o nezajištěném úvěru
Pokud dlužník selže na zajištěné půjčce, může věřitel získat zajištění zpět na úhradu ztrát. Naproti tomu, pokud dlužník neplní nezajištěnou půjčku, nemůže si půjčitel nárokovat žádný majetek. Věřitel však může podniknout další kroky, například pověřit inkasní agenturu inkasováním dluhu nebo předložit dlužníka soudu. Pokud soud rozhodne ve prospěch věřitele, může být mzda dlužníka ozdobena. Rovněž zástavní právo může být umístěno na dům dlužníka nebo dlužníkovi může být jinak nařízeno, aby dluh zaplatil.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.