Použití vašeho 401 (k) k úhradě hypotéky

Jsou to některé pochopitelné otázky, s nimiž se můžete setkat, když plánujete odchod do důchodu: Je rozumné vyhodit peníze do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, jako je například 401 (k), a současně provést statnou měsíční splátku hypotéky? Nemělo by být z dlouhodobého hlediska lepší využít stávající důchodové spoření ke splacení hypotéky? Tímto způsobem byste podstatně snížili své měsíční výdaje, než opustíte práci a její pravidelné výplaty.

Klíč s sebou

• Splacení hypotéky prostředky z vašeho 401 (k) může snížit vaše měsíční výdaje, jak se blíží odchod do důchodu.
• Vyplacení vám také může pomoci zastavit splácení úroku z hypotéky, zejména pokud je v době vaší hypotéky poměrně brzy.
• Mezi významné nevýhody tohoto přesunu patří snížená aktiva při odchodu do důchodu a vyšší daňový výměr v roce, ve kterém jsou finanční prostředky vybírány ze 401 (k).
• Pokud vám peníze zůstanou na vašem důchodovém účtu, bude vám také chybět daňový výnos z investic chráněných daní.

Neexistuje jediná odpověď, zda je rozumné propustit hypotéku před odchodem do důchodu; zásluhy závisí na vaší finanční situaci a prioritách. Zde je však přehled o kladech a (přesvědčivých) nevýhodách tahu, které vám pomohou rozhodnout, zda by to mohlo mít smysl pro vás.

Klady

• Zvýšený peněžní tok

• Vyloučení zájmu

• Výhody plánování nemovitostí

Nevýhody

• Snížené penzijní aktiva

• Silný daňový zákon

• Ztráta odpočitatelnosti úroků z hypotéky

• Snížené investiční výnosy

Pros k vybití hypotéky

Zde jsou faktory, které jsou pro život bez hypotéky při odchodu do důchodu, i když to znamená vyčerpání většiny nebo všech vašich 401 (k) zůstatků za tímto účelem.

Zvýšený peněžní tok

Vzhledem k tomu, že splátka hypotéky je obvykle statným měsíčním nákladem, eliminuje ji uvolnění hotovosti pro další použití. Konkrétní výhody se liší podle věku držitele hypotéky.

Pro mladší investory eliminace měsíční splátky hypotéky klepnutím na aktiva 401 (k) uvolní hotovost, kterou lze použít ke splnění jiných finančních cílů, jako je financování kolejových výdajů pro děti nebo nákup rekreační nemovitosti. S časem na jejich straně mají mladší pracovníci také optimální schopnost doplňovat čerpání důchodových úspor v 401 (k) v průběhu svého pracovního roku.

U starších jednotlivců nebo párů může splácení hypotéky vyměnit úspory za nižší náklady, jakmile se důchod přiblíží nebo začne. Tyto snížené náklady mohou znamenat, že distribuce 401 (k) použitá k splácení hypotéky nemusí být nutně doplněna před odchodem z pracovní síly. V důsledku toho přetrvává výhoda z výplaty hypotéky, takže jednotlivec nebo pár mají menší potřebu čerpat příjmy z investic nebo penzijních aktiv po celou dobu odchodu do důchodu.

Přebytečná hotovost z neplacení hypotéky může být také výhodná pro neočekávané výdaje, které by mohly vzniknout během odchodu do důchodu, jako jsou náklady na zdravotní péči nebo dlouhodobou péči, které nejsou kryty pojištěním.

Vyloučení úroků

Další výhodou výběru finančních prostředků ze 401 (k) na splácení hypotečního zůstatku je možné snížení úrokových plateb hypotečnímu úvěru. V průběhu běžné 30leté hypotéky na dům s 200 000 USD za předpokladu fixní úrokové sazby 5% se celkové splátky úroků rovnají o něco více než 186 000 USD kromě zůstatku jistiny. Využití finančních prostředků ze 401 (k) na splacení hypotéky brzy vede k menšímu celkovému úroku zaplacenému věřiteli v průběhu času.

Tato výhoda je však nejsilnější, pokud jste sotva v hypoteční lhůtě. Pokud raději splácíte hypotéku, pravděpodobně jste již zaplatili většinu dlužného úroku. Je to proto, že splácení úroku je předzásobeno po celou dobu trvání půjčky.

„Jenom proto, že máte 10 let na 20letou hypotéku za 300 000 $, neznamená to, že nyní dlužíte bance 150 000 USD, “ vysvětluje Simon Brady, certifikovaný finanční plánovač pouze za poplatek v Anglia Advisors v New Yorku. „Hypotéky takhle lineárně nefungují. Posledních 10 let jste strávili převážně splácením úroků a stále dlužíte jistinu, která bude podstatně více než polovina, za jakou byla původní půjčka. 10 let před vámi zahrnují splácení více a více jistiny a méně a méně úroků s každou platbou. "

Jinak řečeno, po splacení téměř veškerého úroku z vaší hypotéky dříve v období, kdy jsou náklady na půjčování jistiny, která zůstává - což může být většina z této částky - v podstatě zanedbatelné, dar, který byste měli odmítnout pouze s velkým přemýšlením . Nebo jak říká Brady, „už jste udělali hodně těžkého zrušení plateb úroků“, což znamená „pokud náhle dáte bance dlužníkovi jistinu, efektivní úroková sazba, kterou budete platit za [nyní zkrácenou“ ] život této hypotéky by vás pravděpodobně šokoval, kdybyste ji vypočítali. "

Výsledek: Pečlivě si spočítejte, kolik úroků splacených hypotékou skutečně ušetříte, než předpokládáte, že to bude podstatné.

Plánování nemovitostí

Vlastnictví domu přímo může být navíc užitečné při strukturování plánu nemovitostí, což usnadňuje manželům a dědicům přijímat majetek v plné hodnotě, zejména pokud se ostatní majetek vyčerpá před smrtí. Výhody ochrany aktiv vyplácení hypotečního zůstatku mohou výrazně převážit snížení penzijních aktiv po výběru 401 (k).

Nevýhody vybití hypotéky

Proti těmto výhodám pro výplatu hypotéky je řada negativů, z nichž mnohé se týkaly námitek nebo slabostí vůči kladům, které jsme si všimli výše.

Snížený důchodový majetek

Největší výzvou k použití prostředků 401 (k) k eliminaci hypotečního zůstatku je pravděpodobné výrazné snížení celkových zdrojů, které máte k dispozici během odchodu do důchodu. Je pravda, že vaše rozpočtové potřeby budou skromnější bez měsíční splátky hypotéky, ale budou i nadále významné. Úspora do důchodu je pro většinu zdrcující úkol, i když je k dispozici 401 (k). Spořitelé musí najít metody, jak překonat inflaci a současně vyvážit riziko investic do penzijního plánu. Jsou stanoveny limity příspěvků, které omezují celkovou částku, kterou lze v daném roce ušetřit, což dále zvyšuje výzvu.

Vzhledem k těmto omezením může být snížení zůstatku 401 (k) téměř nemožné vyrovnat před začátkem odchodu do důchodu. To platí zejména pro pracovníky ve středním věku nebo starší, a proto mají kratší dráhu pro spoření, aby mohli doplňovat své penzijní účty. Zvýšení peněžních toků plynoucí z toho, že již nemá hypoteční splátku, může být rychle vyčerpáno z důvodu zvýšených úspor, které tvoří schodek důchodového plánu.

Hefty Tax Bill

Pokud jste již v důchodu, existuje jiný druh negativních daňových důsledků. Přehlížení daňových důsledků splacení jejich hypotéky ze 401 (k) je „jednou z největších chyb, které vidím důchodci, “ říká Jonathan Swanburg, zástupce investičního poradce společnosti Tri-Star Advisors v Houstonu. „Jakékoli peníze vyjmuté ze 401 (k) se počítají jako běžný příjem. Pokud vezmete velkou částku na splacení něco jako hypotéka, zejména v průběhu roku, kdy důchodce stále vydělával, může snadno převést osobu na vyšší mezní daňová skupina. “

Swanson poskytuje příklad distribuce 100 000 USD. Pokud by tato částka byla vybrána, snadno by se přesunula osoba se středním příjmem z toho, co mohlo být 15% na 25%. Distribuce by pak stála osobu 10 000 dolarů za další daně - 13 000 dolarů, pokud by vydělaly o něco více a vstoupilo by do 28% závorky. „Viděl jsem, jak se někteří lidé stupňují až na 39, 6% [závorka], “ říká Swanson a vzpomíná na dny předtím, než zákon o snížení daní a pracovních míst snížil horní hranici na 37%.

Daňový scénář není o nic lepší, pokud si půjčíte ze svého 401 (k), abyste mohli splácet hypotéku, spíše než vybírat prostředky přímo z účtu. Výběr prostředků ze 401 (k) lze provést prostřednictvím půjčky 401 (k), zatímco zaměstnanec je stále zaměstnán ve společnosti nabízející plán nebo jako rozdělení z účtu.

Přijetí půjčky za 401 (k) vyžaduje nejen splácení prostřednictvím odkladu výplaty, ale může také vést k nákladným daňovým dopadům na majitele účtu. To se stane, pokud zaměstnanec opustí svého zaměstnavatele před splacením půjčky oproti 401 (k). V této situaci se zbývající zůstatek považuje za zdanitelné rozdělení, pokud není splaceno do data splatnosti jejich federální daně z příjmu, včetně prodloužení. Stejně tak to zaměstnanci, kteří rozdělovali ze stávajícího nebo bývalého plánu 401 (k), musí tuto skutečnost nahlásit jako zdanitelnou událost, pokud byly prostředky poskytnuty na základě předzásobení. U jednotlivců, kteří provedou výběr před dosažením věku 59½ let, se na částku, která je zaplacena, připočte k dani z příjmu pokuta ve výši 10%.

Ztráta odečitatelnosti úroků z hypotéky

Kromě daňových dopadů na půjčky a distribuce mohou majitelé domů při včasném splacení hypotečního zůstatku ztratit cenné daňové úspory. Úrok z hypotéky zaplacený po celý rok je daňově odpočitatelný majiteli domu a ztráta této výhody může mít za následek podstatný rozdíl v daňových úsporách, jakmile bude hypoteční zůstatek splacen v plné výši.

Je pravda, jak jsme již dříve poznamenali, že pokud se vám daří dobře v hypotečním období, většina vaší měsíční platby vyplácí jistinu spíše než úroky, a tak je omezena její odpočitatelnost. Nicméně majitelé domů - zejména ti, kteří v hypotečním období zbývají málo času - by si měli před započtením půjčky nebo distribuce pečlivě zvážit daňové důsledky splacení hypotečního zůstatku s prostředky 401 (k).

Snížené investiční výnosy

Majitelé domů by také měli zvážit příležitostné náklady spojené s splácením hypotečního zůstatku s aktivy 401 (k). Plány penzijního spoření nabízejí širokou škálu investičních možností, jejichž cílem je poskytnout způsob, jak jsou výnosy generovány vyšší rychlostí než inflace a jiné cenné papíry ekvivalentní hotovosti. 401 (k) také stanoví složené úroky z těchto výnosů, protože daně ze zisků jsou odloženy, dokud nejsou peníze vybrány během důchodových let.

Hypoteční úrokové sazby jsou obvykle mnohem nižší než to, co generuje široký trh jako výnos, takže výběr na splácení hypotečního dluhu je z dlouhodobého hlediska méně výhodný. Pokud jsou prostředky vyplaceny ze 401 (k) na splacení hypotečního zůstatku, investiční příležitost k těmto aktivům je ztracena, dokud nejsou doplněna, pokud jsou doplněna vůbec.

Sečteno a podtrženo

Mějte na paměti, že si užíváte pravděpodobné zhodnocení hodnoty vašeho domova bez ohledu na to, zda jste uvolnili hypotéku. Finančně můžete být celkově lepší, když necháte finanční prostředky ve vašem 401 (k) a užijete si jak jejich možného ocenění, tak ocenění vašeho domova.