Co je upisování nemovitostí?

Lloyd's of London je připisován jako entita, která přišla s termínem upisování. Anglický pojišťovací makléř, který sahá až do 17. století, shromáždil jednotlivce, aby vydali krytí pro rizikové podniky, jako jsou námořní plavby. V tomto procesu každý příjemce rizika doslova napsal své jméno do textu popisujícího podnik a celkovou výši rizika, které byl ochoten přijmout výměnou za specifikovanou prémii. Toto později se stalo známým jako upisování rizika.

Ačkoli se mechanika časem změnila, upisování pokračuje dnes jako klíčová funkce ve finančním světě. Používá se v různých odvětvích včetně půjček, pojištění a investic. Má však také důležité místo v oblasti nemovitostí. Tento článek vysvětluje, co je upisování a jak se vztahuje k tomuto odvětví.

Klíč s sebou

• Upisování je proces, který věřitelé používají k určení bonity potenciálního zákazníka.
• Pojistitel upisuje, aby zajistil, že žadatelé se budou pravdivě reprezentovat a získat představu o jeho financování.
• U transakcí s nemovitostmi upisovatelé také určují, zda prodejní cena nemovitosti odpovídá odhadované hodnotě.
• Pojistitelé také zajistí, že na titulu nebude nikdo jiný, a zda na majetku nehrozí nebezpečí způsobené přírodními katastrofami, jako jsou povodně nebo zemětřesení.

Co je upisování?

Upisování se týká procesu, který věřitelé používají k určení bonity potenciálního zákazníka. Je to velmi důležitá součást finančního podnikání, protože pomáhá určit, kolik z pojistného někdo zaplatí za své pojištění, jak jsou stanoveny spravedlivé úrokové sazby z půjček, a také stanovit ceny pro investiční riziko.

Spolu s pohledem na pravdivost aplikace jednotlivce upisovatelé zkoumají, jak riskantní bude půjčit nebo pojistit tuto osobu před obchodováním s touto osobou nebo společností. V zásadě tedy upisováním je kontrola faktů a due diligence na straně pojistitele nebo věřitele před tím, než přebírá jakékoli riziko.

Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD) definuje upisování jako „proces analýzy žádosti o úvěr k určení výše rizika spojeného s poskytováním úvěru; zahrnuje přezkum úvěrové historie potenciálního dlužníka a posouzení nemovitosti hodnota."

Jak upisovatelé pracují

Pojistitel provádí výzkum, aby zajistil, že žadatelé se budou pravdivě reprezentovat a získat představu o jeho financování. U transakcí s nemovitostmi upisovatelé také určují, zda prodejní cena nemovitosti odpovídá odhadované hodnotě.

Pojistitel je odpovědný za stanovení bonity potenciálního dlužníka a za přidělení ratingu. Toto hodnocení, stanovené úvěrovými skóre poskytnutými třemi hlavními úvěrovými úřady, představuje schopnost žadatele splácet úvěr, výši finančních prostředků, které má v rezervě, a jeho / její pracovní historii.

Upisování a nemovitosti

Pokud jednotlivec nebo obchodní subjekt hledá finanční prostředky na nemovitostní projekt nebo nákup, upisovatel žádost o úvěr zkontroluje, aby určil, jaké riziko je věřitel ochoten přijmout. Tyto typy upisovatelů nelze zaměňovat s upisovateli cenných papírů, kteří určují nabídkovou cenu finančních nástrojů. Spisovatelé nemovitostí berou v úvahu jak zemi, tak dlužníka.

Vypůjčovatelé jsou povinni provést posouzení majetku. Pojistitel nařídí ocenění a použije jej k určení, zda prostředky z prodeje nemovitosti jsou dostatečné k pokrytí půjčené částky. Například, pokud si dlužník chce koupit dům za 300 000 $, který podle odhadů má hodnotu 200 000 $, upisovatel pravděpodobně půjčku neschválí, nebo alespoň půjčku na plných 300 000 $.

Spisovatelé nařídí ocenění a použijí jej k určení, zda prostředky z prodeje nemovitosti jsou dostatečné k pokrytí půjčené částky.

Upisovatelé se také ujistí, že ostatní faktory týkající se nemovitosti jsou pod kontrolou. To zahrnuje zajištění toho, že na titulu nebude nikdo jiný, a zda na majetku nehrozí nebezpečí způsobené přírodními katastrofami, jako jsou povodně nebo zemětřesení.

Ve většině úvěrů na nemovitosti se nemovitost používá jako zajištění proti vypůjčeným prostředkům. Upisovatelé obecně používají poměr pokrytí dluhové služby (DSCR) k určení, zda je nemovitost schopna vykoupit svou vlastní hodnotu. Pokud ano, půjčka je bezpečnější nabídka a žádost o půjčku má větší šanci na přijetí.