Co je zajištění?
Zajištění nastává, když několik pojišťoven sdílí riziko nákupem pojistných smluv od jiných pojišťoven, aby se omezila jejich celková celková ztráta v případě katastrofy. Myšlenka popsaná jako „pojištění pro pojišťovny“ podle Asociace pro zajištění Ameriky je taková, že žádná pojišťovna nemá příliš velkou expozici zvláště velké události nebo katastrofě.
Klíč s sebou
- Zajištění nastává, když několik pojišťoven sdílí riziko nákupem pojistných smluv od jiných pojišťoven, aby se omezila jejich celková celková ztráta v případě katastrofy.
- Tím, že rozšíří riziko, pojišťovna přebírá klienty, jejichž krytí by bylo příliš velké zátěže, kterou by jediná pojišťovna mohla zvládnout sama.
- Pojistné placené pojištěným je obvykle sdíleno všemi zúčastněnými pojišťovnami.
- Americké předpisy vyžadují, aby zajistitelé byli finančně solventní, aby mohli plnit své závazky vůči postupujícím pojišťovnám.
Počátky zajištění
Asociace pro zajištění Ameriky uvádí, že kořeny zajištění lze vysledovat až do 14. století, kdy bylo použito pro námořní a požární pojištění. Od té doby se rozrostla na všechny aspekty moderního pojistného trhu. Existují společnosti, které se specializují na prodej zajištění ve Spojených státech, existují zajišťovací oddělení v amerických primárních pojišťovacích společnostech a mimo USA jsou také zajišťovny, kteří ve Spojených státech nemají licenci. Postupování kupuje zajištění přímo od zajišťovatele nebo prostřednictvím zprostředkovatele nebo zprostředkovatele zajištění.
Jak zajištění funguje
Rozložením rizika může jednotlivá pojišťovna převzít klienty, jejichž krytí by bylo příliš velkou zátěží pro jedinou pojišťovnu, která by sama zvládla. V případě zajištění je pojistné placené pojištěným obvykle sdíleno všemi zúčastněnými pojišťovnami.
Pokud jedna společnost přebírá riziko sama o sobě, náklady by mohly pojišťovnu zkrachovat nebo finančně zničit a případně by nemohly pokrýt ztrátu původní společnosti, která pojistné zaplatila.
Zvažte například masivní hurikán, který způsobuje landfall na Floridě a způsobuje škody miliardy dolarů. Pokud jedna společnost prodala všechna pojištění majitelů domů, pravděpodobnost, že bude schopna pokrýt ztráty, by byla nepravděpodobná. Namísto toho retailová pojišťovací společnost rozděluje části krytí na jiné pojišťovací společnosti (zajištění), čímž rozděluje náklady na riziko mezi mnoho pojišťoven.
Pojistitelé nakupují zajištění ze čtyř důvodů: Omezení odpovědnosti za konkrétní riziko, stabilizace ztrátových zkušeností, ochrana sebe a pojištěných před katastrofami a zvýšení jejich kapacity. Zajištění však může společnosti pomoci tím, že poskytne následující:
- Přenos rizik: Společnosti mohou sdílet nebo převádět konkrétní rizika s jinými společnostmi.
- Arbitráž: Další zisky lze získat nákupem pojištění jinde za méně než pojistné, které společnost vybírá od pojistníků.
- Řízení kapitálu: Společnosti se mohou vyhnout nutnosti absorbovat velké ztráty přenesením rizika; tím se uvolní další kapitál.
- Rozpětí solventnosti: Nákup pojištění nadbytku umožňuje společnostem přijímat nové klienty a vyhýbat se potřebě získat další kapitál.
- Odbornost: Odbornost jiného pojistitele může společnosti pomoci získat vyšší rating a pojistné.
Nařízení o zajištění
Zajišťovatelé v USA jsou regulováni podle jednotlivých států. Účelem nařízení je zajistit solventnost, správné chování na trhu, spravedlivé smluvní podmínky, sazby a poskytnout ochranu spotřebitele. Předpisy zejména vyžadují, aby zajistitel byl finančně solventní, aby mohl plnit své závazky vůči postupujícím pojišťovnám.
Statistiky poradce
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, New York, NY
Zajištění je způsob, jakým společnost snižuje riziko nebo vystavení nepředvídané události. Představa je taková, že žádná pojišťovna nemá příliš velkou expozici konkrétní velké události / katastrofě. Pokud by jedna společnost převzala riziko sama, náklady by bankrotily nebo finančně zničily pojišťovnu a možná by nepokryly ztrátu původní společnosti, která pojistné zaplatila.
Například velký hurikán způsobuje na Floridě landfall a způsobuje škody miliardám dolarů. Pokud by jedna společnost prodala všechna pojištění majitelů domů, šance na pokrytí ztrát by byla nepravděpodobná. Namísto toho retailová pojišťovací společnost rozděluje části krytí na jiné pojišťovací společnosti (zajištění), čímž rozděluje náklady rizika na mnoho pojišťoven.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.