Co potřebujete vědět o bankrotu

Zabavování majetku a nadměrné zadlužení jsou nejhorší noční můrou majitele domu. Mnozí věří, že bankrot je dokonalým řešením těchto problémů. Ale tam jsou lidé uvězněni. Bankrot zůstává na vaší kreditní kartě po dlouhou dobu, což v životě v životě neuvěřitelně obtížné. Aktualizovaný zákon o bankrotu, schválený v roce 2005, navíc obsahuje přísná omezení, která komplikují podání žádosti o bankrot.

Podle údajů shromážděných od soudů Spojených států se v 12měsíčním období, které končí 31. března 2018, ve srovnání s předchozím rokem počet podání konkurzů snížil. Stále však bylo podáno poměrně velké množství peticí. O osobní bankrot se podalo celkem 756 722 osob. Celkový počet podaných případů podle kapitoly 7 byl 480 933 oproti 290 566 podáním podle kapitoly 13.

Tento článek je určen jako průvodce, pokud uvažujete o podání konkurzu a potřebujete informace o procesu a jeho důsledcích pro vaše finanční zdraví.

Žádost o bankrot

V případě uzavření trhu nebo jakékoli takové finanční platební neschopnosti by poslední možností v této situaci měl být bankrot. Prohlášení o bankrotu je jediným právním způsobem, jak se zbavit svých finančních neúspěchů. Proces podání konkurzu je však snadněji řečeno než provedeno.

( Chcete-li omezit uzavření v zárodku, přečtěte si článek Ukládání vašeho domu z uzavření a žijete příliš blízko okraje? )

Když žádáte o úpadek, musíte vysvětlit předsedajícímu konkurznímu správce nebo posoudit, jak jste se dostali do této finanční koleje. Mezitím vás bude úpadkový soud požádat, abyste s ním zadali celý seznam aktiv a nesplacených dluhů.

Vaše aktiva jsou rozdělena do dvou kategorií podle jejich povahy. Oni jsou:

• Vyňatá aktiva: Tato aktiva nemohou být realizována pro splacení dluhů. Příklady zahrnují část vlastního kapitálu ve vašem domě a automobilu, osobní věci, oblečení, důchody, nástroje potřebné pro vaše zaměstnání, sociální zabezpečení a další veřejné dávky, jakož i další položky.
• Aktiva, která nejsou osvobozena od daně: Jak název napovídá, tato aktiva mohou být zabavena a prodána za účelem splacení nesplacených účtů. Do této kategorie spadají nemovitosti - jiné než primární bydliště, rekreační vozidla, lodě, druhé auto nebo kamion, sběratelské předměty nebo jiné cenné předměty, bankovní účty, investiční účty a další položky.

Klasifikace nesplaceného dluhu

Stejně tak jsou vaše nesplacené dluhy klasifikovány do dvou typů. Oni jsou:

• Zajištěné dluhy: Patří sem půjčky, v nichž má věřitel bezpečnostní podíl na majetku poskytnutém jako zajištění. Majetkem koupeným s úvěrem může být váš druhý domov, loď nebo auto.
• Nezabezpečené pohledávky: Tyto pohledávky nejsou zajištěny majetkem. Například dluh na kreditní kartě, účty za lékařskou péči, osobní nezajištěné půjčky atd.

Konkurzní soud považuje zajištěný dluh za kriticky důležitý, protože jeho nezaplacení přiměje věřitele, aby uplatnil nárok na majetek vybraný jako kolaterál.

Jakmile jsou u soudu předloženy všechny podstatné informace, je určen správce konkurzní podstaty, který zajistí, že váš zajištěný dluh bude v daném období splacen. V důsledku toho soud vydává povinný pobyt, který brání věřitelům položit ruce na vás zabavením majetku nebo vyloučením. Pobyt rovněž brání věřitelům v tom, aby proti vám vedli žalobu. ( Další informace o ochraně vašich aktiv naleznete v části Ochrana bankrotů na svých účtech. )

Kapitola 7 vs. Kapitola 13

V závislosti na vašich okolnostech si můžete podle zákona o bankrotu vybrat mezi kapitolou 7 a kapitolou 13.

Kapitola 7: Tato možnost likvidace vám umožňuje ponechat osvobozená aktiva, zatímco nezajištěné pohledávky z kreditních karet atd. Jsou vybírány. Zde se uskutečňuje neosvobozená aktiva pro splacení zajištěných pohledávek. Dluhy jako studentské půjčky, výživné na děti, daně atd. Však nebudou zamítnuty. Tuto alternativu obvykle volí jednotlivci s nižším příjmem a několika aktivy a celkovější dluh.

Kapitola 13 : V rámci tohoto procesu reorganizace musíte splatit své dluhy za stanovené období tří až pěti let prostřednictvím logického splátkového plánu. Správce shromažďuje platby od vás a převádí je na vaše věřitele. Znovu zde máte dovoleno udržovat si svůj domov, a tím zabránit jakémukoli hrozícímu uzavření trhu. Tuto možnost bankrotu obvykle upřednostňují jednotlivci, kteří mají zájem zachovat nedotčený majetek neporušený nebo chtějí koupit čas proti zabavení majetku nebo zabavení majetku.

( Neztrácejte svůj domov: Použijte svůj domov. Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si článek Fix it and Flip It: The Value of Remodeling. )

Účinky zákona z roku 2005

V roce 2005 byl proveden zákon o předcházení zneužití bankrotu a zákon o ochraně spotřebitele a došlo k velkým změnám v zákonech o bankrotu v zemi. Při provádění aktualizovaných zákonů o bankrotu z roku 2005 jsou lidé ve větší míře nuceni podat žádost o vydání kapitoly 13 místo kapitoly 7.

Aby se na ni mohla vztahovat kapitola 7, váš současný měsíční příjem by se vypočítal na základě průměrného příjmu rodiny vaší velikosti ve vašem státě. Zde váš současný měsíční příjem znamená váš průměrný příjem za poslední šestiměsíční období. Pokud je váš příjem menší nebo roven průměrnému příjmu vašeho státu, budete mít nárok na registraci podle kapitoly 7. Pokud je však váš příjem vyšší, musíte složit test průměrů, abyste splnili kritéria pro kapitolu 7.

Test prostředků

V tomto testu je váš zbývající disponibilní příjem stanoven odečtením konkrétních nákladů stanovených službami Internal Revenue Services (IRS) a zajištěnými splátkami dluhu z vašeho současného měsíčního příjmu. Nyní, pokud váš měsíční disponibilní příjem po odečtení výše uvedených částek je menší než 100 $, budete moci podat žádost o kapitolu 7. Pokud je váš disponibilní měsíční příjem mezi 100 a 166, 66 $, pak se vynásobí 60, abyste určili, zda máte dost peníze zbývající na zaplacení více než 25% nezajištěného dluhu po dobu pěti let.

Pokud ano, musíte zvolit kapitolu 13 a kapitolu 7. Pokud ne, můžete mít přístup ke kapitole 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Soud má však pravomoc vás donutit podat žádost o vydání kapitoly 13, pokud zjistí, že systém zneužijete podáním žádosti o vydání kapitoly 7.

Požadavky

Jak uvádí zákon z roku 2005, soud dodržuje životní standardy stanovené IRS. To znamená, že soud rozhodne, jaká částka je přiměřená k zaplacení denních výdajů na jídlo, nájem atd., A poté, kolik by mělo zůstat na zaplacení dluhů.

Nový zákon stanoví přísná omezení výjimek takovým způsobem, že vám nebude povoleno ponechat si veškerou nebo velkou část vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Další informace o tomto problému získáte od svého právního zástupce.

Konečně, nový zákon stanoví, že byste se měli setkat s úvěrovým poradcem během šesti měsíců před podáním žádosti o bankrot. Před zaplacením dluhů musíte také navštěvovat program správy peněz pouze na své náklady.

Vyúčtování dluhů

Když soud vydá absolutorium, je dlužník zproštěn jakékoli odpovědnosti za splacení svých dluhů. To znamená, že věřitelé již nemají vůči pohledávkám právní nárok, takže nemohou vykonávat žádnou inkasní činnost, podniknout žádné právní kroky ani jakýmkoli způsobem komunikovat s dlužníkem. Soud pošle věřitelům oznámení, že dluhy byly splněny. Kopie je rovněž zaslána právníkovi navrhovatele a americkému správci. Každý věřitel, který se pokusí získat dluh po obdržení oznámení o propuštění, může být pokutován.

U bankrotu podle kapitoly 7 je absolutorium obvykle vydáno kdekoli mezi čtyřmi a šesti měsíci po podání návrhu na konkurz. Udělení absolutoria podle kapitoly 13 je vydáno po dokončení platebního plánu, obvykle tři až pět let po podání konkursu.

Klady a zápory bankrotu

Jedním z hlavních bodů, které je třeba zvážit, je to, že můžete využít bankrotní úvěr poté, co byly všechny vaše dluhy splaceny a byl bankrot zamítnut. Hlavním účelem této půjčky je obnovit vaše zhoršené finanční zdraví zpět na normální úroveň.

Negativním bodem je, že bankrot může zůstat na vaší kreditní zprávě déle než 10 let, v závislosti na kapitole, kterou jste podali. Náklady na bankrot známky na vaší kreditní skóre bude mít vliv na vaše budoucí vyhlídky na získání hypotéky, půjčky nebo kreditní karty.

( Pro více informací si přečtěte zprávu Consumer Credit Report: What On It ">

Ale to by nemělo být odrazujícím faktorem ve snaze zlepšit vaše kreditní skóre. Po chvíli čekání se můžete pokusit vrátit zpět do kreditní hry tím, že požádáte o zabezpečené kreditní karty, použijte je pouze v případě potřeby a provádějte platby pravidelně a včas. Tento krok vám může pomoci obnovit váš kredit a celkové finanční zdraví.

Sečteno a podtrženo

Prohlášení bankrotu není klíčem k ukončení vašich problémů s penězi. Kurzy se proti vám mohou hodit se špatným kreditem na vaše jméno. Podání návrhů na konkurs se stalo složitými a nákladnými v důsledku zákonů o bankrotu z roku 2005. Proto je nutná konzultace s důvěryhodným konkurzním zástupcem před podáním žádosti. V konečném důsledku může správný pohyb ve správné situaci poskytnout potřebnou úlevu od úzkosti a zadlužení.

(Chcete-li získat své finance zpět ve špičce, přečtěte si téma Šest měsíců k lepšímu rozpočtu, rozpočet v boji proti tvaru a průvodce Indianou Jonesovou. )