"Kdy bych měl odejít do důchodu?" Výhody a nevýhody různého věku

Kdy je ten pravý čas odejít do důchodu? Je to otázka, která závisí na vašich osobních potřebách a okolnostech - a na vaší osobnosti a plánech toho, co byste místo toho udělali. Všichni jsme měli dny, kdy jsme připraveni podat našemu šéfovi rezignační dopis a vést dobrý život důchodce. Přestože by odchod z pracovní síly mohl brzy znít jako ráj, může to být velká chyba, pokud nejste finančně připraveni žít bez výplaty. Zde jsou některé klady a zápory ukončení vaší práce v různých věkových kategoriích.

Klíč s sebou

• Předčasný odchod do důchodu vyžaduje výrazně větší vejce z hnízda.
• „Chycené“ příspěvky na důchodové účty mohou pomoci těm 50 a starším pěstovat toto vejce.
• Odložením sociálního zabezpečení do věku 70 let je vaše měsíční dávka o 32% vyšší, než bude ve vašem úplném věku odchodu do důchodu.

Předčasný odchod do důchodu: Před 65. rokem věku

Buďme upřímní: Když odejdeš z devíti do pěti, může mít pěkné výhody. V době, kdy někteří pracovníci dosáhnou svých 50 a začátkem 60. let, se začínají cítit vyhořelí. Odchod do důchodu před tradičním věkem 65 let - americký průměr v roce 2019 je ve skutečnosti 63, podle amerického sčítání lidu Bureau (64 pro muže a 62 pro ženy, podle zprávy 2015 Centra pro výzkum v důchodu) - může být osvěžující. Ať už je to cestování, přijímání nových koníčků, nebo prostě hledání práce na částečný úvazek s menším stresem, je to vaše příležitost k dobití.

I když existuje výzkum, který tvrdí, že delší práce vás udržuje zdravější a šťastnější, existují také důkazy pro opačný názor. Například dokument z roku 2015, zveřejněný Národním úřadem pro ekonomický výzkum, zjistil, že „odchod do důchodu zlepší zdraví i spokojenost se životem“, zčásti zohledněním počtu lidí, kteří jsou kvůli zdravotním problémům nuceni odejít do důchodu.

Je tu však velká výzva. Relativně málo lidí má finanční prostředky na podporu prodlouženého důchodu. I když budete mít nárok na sociální zabezpečení ve věku 62 let, nebudete mít nárok na celou vaši měsíční dávku až o několik let později (pro osoby narozené před rokem 1955 se to nestane až do věku 66 let; pro osoby narozené v roce 1955 nebo později), může to být až ve věku 67 let. Pokud uplatníte nárok na 62, získáte pouze 75% plné částky, což kompenzuje skutečnost, že budete dostávat šeky na delší dobu. Výhodou pro vašeho manžela je hit. Dostanou pouze 35% své plné penzijní částky, ve srovnání s 50%, pokud budete čekat nejméně 66 let.

Pravděpodobně budete potřebovat velké hnízdo k doplnění vašich fondů sociálního zabezpečení, zejména pokud je zavěsíte velmi brzy. Tradičním způsobem je, že budete potřebovat 25krát vyšší roční výdaje (mínus sociální zabezpečení), abyste se vyhnuli přežití svých peněz. A čím dříve odejdete do důchodu, tím více budete potřebovat. Nezapomeňte také, že Medicare nebudete mít nárok, dokud nedosáhnete věku 65 let, takže pokud budete muset získat zdravotní pojištění sami, budete téměř jistě čelit strmým výdajům mimo kapsu.

Zpráva z roku 2018 od pojišťovacího makléře eHealth dospěla k závěru, že průměrný dospělý ve věku mezi 55 a 64 lety zaplatil za směnu 440 $ měsíčně v pojistném (bez dotací). Naproti tomu standardní prémiová část Medicare pro část B v roce 2019 činí 135, 50 $ měsíčně - a získáte pokrytí relativně nízkým odpočitatelným $ 185 ročně. Chcete-li být dobře chráněni, musíte se také postavit do Medigapu a pokrytí léky na předpis.

Dokud nebudete mít 65 let, nemůžete získat krytí Medicare, takže plán předčasného odchodu do důchodu musí brát v úvahu značné náklady na zdravotní péči.

Normální důchod: Věk 66 až 70 let

Pro mnoho lidí je horní šedesátá léta zlatým prostředkem načasování odchodu do důchodu - jste dost staří, abyste si vytvořili pěknou finanční rezervu a dost mladí, abyste si užili roky bez práce. Skutečnost, že dostáváte plnou výši sociálního zabezpečení ve věku 66 let, může mít obrovský rozdíl, zejména pokud jste relativně zdraví a pravděpodobně budete mít průměrný nebo delší než průměrný důchod.

Čekání vám také poskytne několik let navíc, abyste mohli pobírat své daňové zvýhodněné investiční účty. Investoři, kteří dosáhli věku nejméně 50 let, mohou pomocí ustanovení o „dohánění“ vložit dalších 6 000 $ ročně do svých 401 (k) a dalších 1 000 $ ročně do IRA. Pro rok 2019 to znamená, že do těchto plánů můžete investovat až 32 000 USD - 25 000 USD do 401 (k) a 7 000 USD do IRA - pokud máte 50 nebo více let. Také ti, kteří čekají, až dosáhnou 65 let, jsou způsobilí pro Medicare, což je obvykle zlomek nákladů na individuální pojistné plány pro starší dospělé.

Pozdní odchod do důchodu: Věk 70 a starší

Pokud máte rádi to, co děláte pro život, výhody práce do 70. let jsou jasně patrné. Pro všechny ostatní by zdlouhavá kariéra mohla znít jako poslední věc, kterou byste kdy chtěli.

Zvažte však výhody. Za prvé, budete mít více času na hromadění svých úspor. Budete také těžit z nejvyšší možné výplaty sociálního zabezpečení. Dávky se zvyšují úměrně, dokud nedosáhnete věku 70 let, když jsou 132% z vaší plné částky. Výsledek: Pokud plánujete dobře, budete mít více peněz na to, co opravdu milujete, a budete mít méně starostí o přežití svých aktiv.

Odkládání důchodu samozřejmě není vždy na výběr z různých důvodů. Zpráva Národního institutu důchodového zabezpečení z roku 2018 zdůrazňuje, jak nepřipravení je mnoho Američanů na odchod do důchodu, a poznamenává, že „čtyři z pěti pracujících Američanů mají na důchodových účtech uložených méně než jeden rok“ a „57% nevlastní žádná aktiva důchodového účtu“ „Je to tah de milosti? "Pokud jsou zahrnuti všichni pracující jednotlivci - nejen jednotlivci s odchodem do důchodu - střední zůstatek na odchodu do důchodu je 0 $."

Sečteno a podtrženo

Mnoho starších pracovníků nemůže čekat na den, kdy ho konečně nazývají, že končí jejich kariéru. Neustále se však obávat financí není přesně způsob, jak utratit své pozdější roky. Předtím, než se rozhodnete odejít do důchodu, se ujistěte, že máte prostředky, jak co nejlépe využít tuto vzrušující novou etapu života.