Kdy vzít sociální zabezpečení: Kompletní průvodce

Pokud se chystáte odejít do důchodu, možná by vás zajímalo, zda byste si měli začít nárokovat své těžce vydělané dávky sociálního zabezpečení. Pokud potřebujete příjem, abyste se mohli sami živit, a máte alespoň 62 let - minimální věk, který je třeba nárokovat - odpověď by mohla být zřejmá. Ale pokud máte dostatek dalších příjmů, aby vás udržely v chodu, dokud nebudete starší, jak se rozhodnete? Zde jsou klíčové faktory, které je třeba zvážit.

Klíč s sebou

• Sociální zabezpečení můžete vybírat již ve věku 62 let, ale vaše dávky budou trvale sníženy.
• Provádění analýzy rovnoměrnosti vám pomůže určit, kdy byste se dostali dopředu, oddálením výhod.
• Manželé mohou také nárokovat dávky na základě pracovního záznamu svého partnera již ve věku 62 let.

Jak se počítají výhody

Kromě toho, kolik jste v průběhu let vydělali, bude velikost vaší měsíční dávky sociálního zabezpečení záviset na tom, kdy jste se narodili, a na vašem věku, kdy začnete uplatňovat nárok, až do měsíce. Pokud začnete nárokovat, až dosáhnete toho, co sociální zabezpečení považuje za váš plný věk odchodu do důchodu, dostanete svou „plnou“ nebo „normální“ měsíční dávku. Úplný věk odchodu do důchodu naleznete v následující tabulce.

Jaký je váš plný věk odchodu do důchodu?

Řekněme, že váš plný věk odchodu do důchodu je 66. Pokud začnete uplatňovat nárok na dávky na 66 let a vaše plná měsíční dávka je 2 000 $, získáte 2 000 $ měsíčně. Pokud začnete požadovat dávky ve věku 62 let, což je 48 měsíců dříve, vaše dávka bude snížena na 75% vaší plné měsíční dávky (nazývané také částka vašeho primárního pojištění). Jinými slovy, získáte o 25% méně za měsíc a váš šek bude 1 500 $. Snížený prospěch budete mít i nadále, dokud nedosáhnete 66 let, ale po zbytek svého života (i když se časem mírně zvýší s úpravou životních nákladů). Matematiku můžete udělat pro svou vlastní situaci pomocí kalkulačky časného nebo pozdního odchodu do důchodu pro správu sociálního zabezpečení (SSA) (vyhledejte ji propojenou stránkou dolů).

Pokud počkáte, až vám bude 70, než začne požadovat dávky, získáte dalších 8% ročně nebo celkem 132% vaší částky primárního pojištění (výše výše 2 640 $ měsíčně) po zbytek vaší částky život. Nárokování po 70 letech nezvýší vaše výhody, takže není důvod čekat déle.

Online kalkulačky odchodu do důchodu společnosti SSA vám také mohou pomoci určit váš plný věk odchodu do důchodu, odhad SSA vaší očekávané délky života pro výpočty dávek, hrubé odhady vašich důchodových dávek, individualizované projekce vašich dávek na základě vašeho osobního pracovního záznamu a další.

Čím déle si můžete dovolit čekat (až 70), tím větší bude vaše měsíční výhoda. Ale odklad výhod nemusí nutně znamenat, že se celkově dostanete dopředu. Budete také muset zvážit některé další faktory, včetně očekávané délky života a toho, zda vy nebo váš manžel plánujete požádat o výhody pro manžela nebo manželku, jakož i daňové, investiční příležitosti a dopady na zdravotní pojištění.

Vaše pravděpodobné dlouhověkosti

Tolik našich strategií, jak maximalizovat důchodové dávky sociálního zabezpečení, závisí na odhadech, jak dlouho budeme žít. Samozřejmě, každý z nás by mohl příští týden zemřít při nehodě nebo mít hroznou diagnózu. Ale odložením těchto nepředvídatelných možností, jak dlouho si myslíte, že budete žít? Jaký je váš krevní tlak, cholesterol, váha a další ukazatele zdraví? Jak dlouho žijí vaši rodiče a další příbuzní? Pokud pro sebe očekáváte nadprůměrnou průměrnou délku života, můžete přijít dopředu čekáním na nárok na dávky. Pokud ne, můžete si nárokovat, jakmile budete mít nárok.

Chcete-li učinit vzdělané odhady o tom, kdy se uplatnit, je užitečné provést zlomovou analýzu. To vám řekne, kdy celkové výhody, které obdržíte čekáním, začnou převyšovat celkovou částku, kterou byste obdrželi dřívějšími výhodami. Například, pokud byste dostali 1 500 $ měsíčně od 62 let nebo 2 000 $ měsíčně od 66 let, budete dostávat zhruba stejnou částku v celkových dávkách do 77 let. Od tohoto okamžiku se začnou vyplácet vyšší měsíční výhody, které získáte v důsledku čekání.

Webové stránky sociálního zabezpečení vám řeknou, že bez ohledu na to, kdy začnete uplatňovat nárok, vaše celoživotní dávky budou podobné, pokud budete žít tak dlouho, jak bude průměrný důchodce. Problém je v tom, že většina lidí nebude mít průměrnou délku života, tedy všechny různé strategie prohlašování.

Uplatnění manželských výhod

Být ženatý může dále zkomplikovat rozhodnutí o tom, kdy přijmout sociální zabezpečení z důvodu manželských výhod programu. Někteří rozvedení mají také nárok na dávky na základě pracovního záznamu svého bývalého manžela.

Manželé, kteří nepracovali v placeném zaměstnání nebo kteří nezískali dostatek kreditů na to, aby se sami kvalifikovali na sociální zabezpečení, mají nárok na dávky začínající ve věku 62 let na základě záznamů svého manžela. Stejně jako v případě nárokování dávek na vlastní záznam, bude vaše manželská dávka snížena, pokud si ji vezmete před dosažením plného věku odchodu do důchodu. Nejvyšší manželská dávka, kterou můžete získat, je polovina dávky, na kterou má váš manžel nárok v plném věku odchodu do důchodu.

Zatímco manželé získají nižší dávku, pokud si nárokují dříve, než dosáhnou svého plného věku odchodu do důchodu, nezískají větší manželskou výhodu čekáním na nárok po úplném věku odchodu do důchodu - řekněme, ve věku 70 let. Neopracovaný nebo méně výdělečný manžel / manželka však může získejte větší manželský prospěch, pokud má pracující manželka několik let s pozdní kariérou a vysoce výdělky, které zvyšují jejich výhody.

Pokud jeden z manželů zemře, má pozůstalý manžel / manželka nárok na vyšší z vlastních dávek nebo z dávek zesnulého manžela / manželky. To je důvod, proč finanční plánovači často doporučují manželovi s vyšším příjmem, aby odložili nárok. Pokud první z manželů s vyšším výdělkem zemře jako první, pozůstalý manžel s nižším výdělkem obdrží po celý život větší kontrolu sociálního zabezpečení.

Pokud pozůstalý manžel nebo manželka nedosáhl plného věku odchodu do důchodu, bude mít nárok na poměrné částky počínaje 60. rokem věku. V plném věku odchodu do důchodu má pozůstalý manžel / manželka nárok na 100% dávky zemřelého manžela / manželky nebo na vlastní dávky., podle toho, co je vyšší.

Povšimněte si, že nárokující strategie s názvem soubor a pozastavení, která umožnila manželským párům plného věku odchodu do důchodu pobírat současně manželské dávky a zpožděné odchody do důchodu, skončila 1. května 2016. Manželé narození před 2. lednem 1954, kteří kteří dosáhli svého plného věku odchodu do důchodu, bude stále možné podat omezenou žádost. Umožňuje jim nárokovat si manželské dávky a odkládat své vlastní dávky do 70 let.

Daně z vašich výhod

Vaše dávky sociálního zabezpečení mohou být částečně zdanitelné, pokud váš „kombinovaný příjem“ překročí určité prahové hodnoty. Bez ohledu na to, kolik vyděláte, prvních 15% vašich výhod není zdaněno.

Správa sociálního zabezpečení definuje „kombinovaný příjem“ pomocí tohoto vzorce:

Váš upravený hrubý příjem
+ Nezdanitelný úrok (například úrok z komunálních dluhopisů)
+ ½ vašich dávek sociálního zabezpečení
= Váš „kombinovaný příjem“

Pokud podáte federální daňové přiznání jako jednotlivec a váš kombinovaný příjem se pohybuje mezi 25 000 a 34 000 $, možná budete muset zaplatit daň z příjmu až do 50% vašich výhod. Pokud je váš kombinovaný příjem vyšší než 34 000 $, možná budete muset zaplatit daň až z 85% vašich výhod.

Pokud jste manželé, kteří podávají společný výnos, a váš společný příjem je 32 000 až 44 000 $, možná budete muset zaplatit daň z příjmu až z 50% vašich výhod. Pokud je váš společný příjem vyšší než 44 000 $, možná budete muset zaplatit daň až z 85% vašich výhod. Jedním ze způsobů, jak určit daňovou povinnost, je použití online nástroje, jako je daňová kalkulačka sociálního zabezpečení Motley Fool (po kliknutí na odkaz přejděte dolů na stránku).

Řekněme, že obdržíte maximální dávku sociálního zabezpečení pro pracovníka, který odchází do důchodu v plném věku odchodu do důchodu v roce 2019: 2 861 $ měsíčně. Váš manžel dostane polovinu tolik, nebo 1 430 $ měsíčně. Dohromady získáte 4 291 $ měsíčně, nebo 51 492 $ ročně. Polovina z toho, tj. 25 746 $, se počítá do vašeho „kombinovaného příjmu“ pro určení, zda musíte z části vašich dávek sociálního zabezpečení platit daň. Předpokládejme dále, že nemáte žádný nezdanitelný úrok, mzdy nebo jiný příjem, s výjimkou minimálního rozdělení (RMD) vašeho tradičního IRA, které je za rok nutné.

Váš kombinovaný příjem by činil 35 746 $ (polovina vašich příjmů ze sociálního zabezpečení plus vaše distribuce IRA), což by až 50% vašich dávek ze sociálního zabezpečení podléhalo zdanění, protože jste překročili hranici 32 000 $. Nyní si můžete myslet, že 50% z 51 492 $ je 25 746 USD, a já jsem ve 12% mezní daňové kategorii, takže daň z mých dávek sociálního zabezpečení bude 3 899 $. Naštěstí výpočet zohledňuje další faktory a vaše daň by byla skutečně pouhých 225 USD. Vše o zdanění dávek sociálního zabezpečení si můžete přečíst v publikaci IRS 915.

Jak tyto daňové úvahy ovlivní, kdy byste měli žádat o dávky sociálního zabezpečení? Při dnešních mezních daňových sazbách nemusí mít na většinu lidí velký dopad. Sazby daně a limity příjmů se však mohou změnit. Je tedy třeba si uvědomit, že pokud začnete vybírat, ztratíte méně ze svého sociálního zabezpečení na daních, pokud jste v nižší limitní daňové kategorii.

Upozorňujeme také, že pokud se rozhodnete vrátit se do práce, a to i na částečný úvazek, a ještě nemáte plný věk odchodu do důchodu, mohou být vaše dávky sociálního zabezpečení dočasně sníženy. Snížení je $ 1 za každý $ 2 vydělávaného příjmu nad 17 640 $ (v roce 2019). Během roku, ve kterém dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, se vaše dávky sníží o 1 $ za každý příjem z 3 $ nad 46 920 $ (v roce 2019), až do měsíce, kdy se stanete plně způsobilým. Tyto peníze však nejsou ztraceny. SSA to připsá na váš rekord, když dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, což povede k vyššímu prospěchu.

Investování vašich výhod

Jste disciplinovaný, důvtipný investor, který si myslí, že byste mohli vydělat více tím, že budete včas žádat a investovat své výhody, než tím, že budete později požadovat a dostávat zaručené vyšší dávky sociálního zabezpečení? Možná budete chtít uplatnit nárok brzy, místo čekání do věku 70 let.

Většina investorů však není disciplinovaná ani důvtipná. Lidé využívají časných výhod, které mají v úmyslu investovat peníze, a pak je použít na turné po Evropě (nebo platit každodenní účty). A ani důvtipní investoři nemohou předvídat, jak budou jejich investice dosahovat, zejména v krátkodobém výhledu.

Pokud žádáte brzy, investujte na akciovém trhu a průměrně ročně dosahujete 8% - což zdaleka není zaručeno - téměř jistě přijdete dopředu ve srovnání s nárokováním pozdě, podle analýzy Dan Caplingera, ředitele investičního plánování společnosti Motley Blázen. Pokud jsou však vaše příjmy nižší, pokud dostáváte snížené dávky sociálního zabezpečení, protože pokračujete v práci po dosažení věku 62 let, pokud musíte platit daně z příjmu ze sociálního zabezpečení, nebo pokud máte manžela / manželku, který by měl prospěch z nároku na dávky sociálního zabezpečení na základě váš záznam, pak jsou všechny sázky vypnuty. Většina lidí, jinými slovy, nebude mít z této strategie užitek - ale je to strategie, kterou si musíte být vědomi pro případ, že jste jedním z mála, kdo by mohl.

Nárok na dávky sociálního zabezpečení může vést k tomu, že nebudete moci vložit více peněz na účet zdravotního spoření (HSA).

Načasování a vaše zdravotní pokrytí

Vaše zdravotní pojištění může také hrát roli při rozhodování o tom, kdy požádat o dávky sociálního zabezpečení.

Máte například zdravotní spořicí účet (HSA), do kterého byste chtěli přispívat? Pokud ano, vezměte na vědomí, že pokud máte 65 a více let, pobírání dávek sociálního zabezpečení vyžaduje, abyste se zaregistrovali do Medicare části A. Ale jakmile se zaregistrujete do Medicare části A, nebudete již moci přidávat prostředky do svého HSA .

Správa sociálního zabezpečení také varuje, že i když odložíte pobírání dávek sociálního zabezpečení až po věku 65 let, možná budete muset požádat o dávky Medicare do tří měsíců od dosažení 65 let, abyste se vyhnuli placení vyšších pojistných za život za část B a část Medicare. Pokud však stále dostáváte zdravotní pojištění od zaměstnavatele vašeho nebo vašeho manžela / manželky, možná se do Medicare ještě nemusíte přihlásit.

Sečteno a podtrženo

Nemusíte brát sociální zabezpečení jen proto, že jste v důchodu. Pokud můžete žít bez příjmu až do věku 70 let, zajistíte si pro sebe maximální výplatu a zajistíte si maximální manželský prospěch. Jen se ujistěte, že máte dostatek dalších příjmů, které vás udržují v chodu, a že vaše zdraví je dost dobré, abyste z čekání mohli těžit. Až budete připraveni, můžete požádat o výhody online, telefonicky nebo v místní kanceláři sociálního zabezpečení.