Pojištění typu peer-to-peer (P2P)
Pojištění typu peer-to-peer (P2P) je síť pro sdílení rizik, kde skupina jednotlivců sdružuje své pojistné společně, aby se pojistila proti riziku. Pojištění typu peer-to-peer zmírňuje konflikt, který neodmyslitelně vzniká mezi tradičním pojistitelem a pojistníkem, pokud si pojistitel ponechá pojistné, které nevyplácí v pojistných plněních. Pojištění P2P může být také označováno jako „sociální pojištění“.
Rozdělení pojištění typu peer-to-peer (P2P)
Poptávka po dostupnějších a levnějších službách ve finančním odvětví přinesla řadu technologicky poháněných nástrojů iniciovaných fintech společnostmi. Odvětví pojištění nebylo vynecháno z technologického úsilí, které mění způsob vzájemného vztahu spotřebitelů a společností. Insurtech, technologická inovace v pojišťovnictví, zavedla nástroje pro pojistníky, aby měli snadný přístup k pojistnému krytí za nižší náklady, než umožňují tradiční pojistky. Začlenění fintech konceptů, jako je platforma crowdsourcingu a sociální sítě, vedlo k hnutí pojištění Peer-to-Peer (P2P).
Pojištění typu peer-to-peer (P2P) vs. tradiční pojištění
Tradiční pojišťovací model sdružuje velké množství cizinců pod podobným krytím. Upisovatel používá informace o profilu poskytnuté každým z těchto jednotlivců k vytvoření analýzy rizik jednotlivce. Informace jako věk, koníčky a anamnéza se používají k určení pojistného, které by každý pojistník zaplatil. Pojistné pokrývá náklady na pojištění jednotlivce a poskytuje pojištěnému jistotu, že v případě ztráty bude pojištěn. Tato skupina zahrnuje jednotlivce s různými profily rizika, přičemž nízkorizikové členy platí méně pojistného za stejný typ krytí. Pokud dojde k katastrofické události u jednoho nebo více členů nebo pojistníků, použijí se finanční prostředky z fondu na pokrytí dotčené strany (stran). Pojišťovna si ponechá částku přebytku ve fondu na konci období krytí jako součást svých výnosů. Protože zisky motivují většinu pojišťovacích společností, dochází ke konfliktu mezi pojistiteli a pojištěnými, pokud se nevyužité pojistné nevrací.
Pojistný model P2P se od tradičního modelu liší několika způsoby.
- Pojistný fond se skládá z přátel, rodinných příslušníků nebo jednotlivců s podobnými zájmy, kteří se spojí, aby přispěli ke ztrátám ostatních. Výběrem členů skupiny osob pojištěný přebírá odpovědnost za rizikový profil skupiny. Tato technika výběru by motivovala jednotlivce k zahájení skupiny, která má nízkorizikový výsledek, a tedy nízké náklady pro členy. Pojištěním P2P také spojením prémiových fondů se známými známými zvyšuje transparentnost jeho provozu. Každý člen ví, kdo je ve skupině, kdo uplatňuje nárok a kolik peněz je ve fondu. A konečně model P2P řeší morální riziko spojené s tradičním pojistným krytím. Pokud členové sdílejí stejnou spřízněnost a vzájemně se poznají, existuje odrazení od podvodných nebo zbytečných nároků.
- Všechny finanční prostředky, které jsou k dispozici ve fondu po skončení období krytí, jsou vráceny jeho členům. To vylučuje problém, který mají pojistníci s tradičními pojišťovnami, když nejsou pobídky obou stran sladěny. Zajištěný je také fond P2P, který zajišťuje zajistitel, takže když skupina zažije nároky ve výši, která převyšuje zaplacené pojistné, zajistitel kryje přebytek dostupných prémiových fondů.
Fondy pojištění typu peer-to-peer (P2P)
Různí poskytovatelé pojištění P2P fungují různými způsoby. Některé fondy pokrývají pouze určité typy pojištění, například pojištění vozidel. Jiní vyžadují, aby členové měli podobné příčiny, jako je podpora rakoviny vaječníků. Některé skupiny dokonce implementují nástroj crowdfunding, aby si navzájem zajistily nemocenskou dovolenou. Někteří poskytovatelé vracejí nevyužité prémie jednotlivým členům skupiny. Jiní dávají nevyžádané prémie charitativní organizaci nebo příčinu, která sjednocuje pojistníky. Minutový počet poskytovatelů používá bitcoiny jako svou platební měnu.
Inovativní povaha pojištění P2P představovala některé výzvy pro regulační orgány pojištění, kteří považují model P2P za odlišný od tradičního. Podobné obavy napříč regulačními orgány, které vidí technologii narušující tradiční normu ve finančním odvětví, vyvolaly vznik nové skupiny společností zvané Regtech. Regtech využívá inovativní technologie, aby pomohl společnostem a průmyslovým odvětvím podílet se na digitálním vývoji účinně v souladu s průmyslovými regulátory.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.