Kam vložit své peníze: Vklad na účet vs účty s termínovaným vkladem
Pro většinu lidí je bankovní účet jednoduše místem k držení peněz, nikoli k vydělávání peněz. To platí zejména v těchto dnech, kdy úrokové sazby zůstávají téměř na historických minimech (k 21. červenci 2019 byl výnos z 10leté státní pokladny podle Yahoo Finance 2, 05%). Přesto existuje několik typů bankovních účtů, takže spotřebitelé by měli vědět, které z nich nejlépe vyhovují jejich potřebám.
Mnoho lidí chápe dva hlavní typy bankovních účtů: spořicí účty, které umožňují snadný přístup a vydělávají skromný úrok, a kontrolní účty, které se používají pro každodenní potřeby hotovosti a platí malý nebo žádný úrok.
Ty jsou v pořádku pro začátečníky, ale existují i jiné typy účtů, které zákazníkům umožňují získat vyšší úrok výměnou za menší přístup k jejich hotovosti. Tyto účty se nazývají účty termínovaných vkladů a účty pro vkladové účty, které jsou podobné, ale mají některé zásadní rozdíly.
Časové vklady
Termínované vklady, také známé jako vkladové certifikáty, platí mnohem vyšší úrokovou sazbu, ale vyžadují minimální vklad a svá peníze si spojí na stanovené časové období, které se může pohybovat kdekoli od šesti měsíců do 30 let (s tím, jak se úrok zvyšuje, souhlasím, že půjdu bez peněz).
Nejméně ve Spojených státech byly nejoblíbenější termínované vklady historicky jeden, dva nebo pět let. Po uplynutí této doby mají vaše peníze větší potenciál pro růst prostřednictvím investičního účtu. Sazby termínovaných vkladů / CD do značné míry kolísají se sazbou primárních půjček, která je sama o sobě funkcí sazby federálních fondů stanovenou Federální rezervní radou.
Termínované vklady jsou v jiných zemích známy pod různými názvy. Například v Kanadě se nazývají termínovaný vklad; v Irsku je to termínovaný účet a ve Velké Británii je spořitelním dluhopisem (který se liší od amerického dluhopisu se stejným názvem).
Vklady na volání
Vklady na volání jsou v podstatě účty, které vyžadují, abyste udrželi minimální zůstatek výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Na rozdíl od termínovaných vkladů máte připravený přístup k většině svých peněžních prostředků, stále však můžete dosáhnout vyšší návratnosti.
Banky tyto typy účtů uvádějí na trh již řadu let a často je nazývají účty Checking Plus nebo Advantage. Je to pokus nabídnout spotřebiteli to nejlepší z obou světů - snadný přístup a vyšší zájem, než by získali běžným běžným nebo spořicím účtem.
Jednou z výhod vkladů na volání je, že mohou být denominovány v různých měnách. Pro Jihoafričana, který chce minimalizovat své randové podíly a přitom vydělávat na relativní stabilitě libry šterlinků nebo amerického dolaru, je vklad na volání způsob, jak toho dosáhnout, aniž by byl při každém vkladu nebo výběru vystaven velkým transakčním nákladům.
Banky nabízejí čas a vkladové účty jednoduše přitahují více vkladatelů. Vzhledem k tomu, že banky vydělávají peníze poskytováním půjček, čím více peněz mají na vklad, tím více půjček mohou vydělat. Pro banky má smysl nabídnout o něco vyšší úrokovou sazbu výměnou za stabilnější peněžní tok.
Který je lepší?
Rozhodnutí o tom, který účet je lepší, je prostě věcí vašeho cíle. Chcete-li získat snadný přístup k vašim penězům, je pravděpodobně lepší vybrat vklad na volání. Ale pokud máte přebytečnou hotovost, o které si nemyslíte, že budete nějakou dobu potřebovat, může vám termínovaný vklad nabídnout vyšší návratnost a být tou nejlepší volbou.
Krása termínovaného vkladu spočívá v tom, že patří mezi nejjistější věci ve všech osobních financích. Skryté náklady prakticky neexistují a dějí se pouze v nejvzácnějších případech. (Například, půjčující instituce si vyhrazuje právo zkrátit termín podle svého uvážení, ne že by to někdy udělala.) Podívejte se na vklad do termínu, jak to bylo, a vy si budete užívat své peníze zpět, s úroky. Odejděte však brzy a budete potrestáni.
V praxi jsou termínované vklady využívány investory (jednotlivci, podniky atd.), Kteří hledají bezpečné skladování. Za to obětují likviditu - nebo přesněji likviditu nad určitou úroveň . Každý potřebuje nějaké snadno dostupné peníze. Jakmile jste za hranicí, kdy mít tuto hotovost není problém, teprve pak byste měli prozkoumat čas a zavolat vklady.
Závěr
Ať už vám vklady na volání nebo termínované vklady lépe vyhovují, uvědomte si, že bankovní účet není nikdy nástrojem k významnému nárůstu. Je to prostě bezpečné místo, kde můžete získat návratnost o několik bodů větší, než co byste za to, že za své peníze nic neuděláte, získali.