Proč jsou nouzové fondy špatným nápadem

Společná rada pro vytvoření nouzového fondu je příliš opatrná. Vše, co potřebujete, je objektivní pochopení rizika, abyste si uvědomili, že existují mnohem lepší místa, kam vložit peníze, než inertní účet, který vás nemůže obohatit.

Nejznámější osobnosti osobního financování jsou téměř jednomyslné, pokud jde o obhajobu nouzového fondu jako zásadní součásti každého zdravého rozumného finančního plánu.

Jejich doporučení se liší pouze velikostí - tři měsíce, šest měsíců, možná osm měsíců životních nákladů, postačují k tomu, aby se přizpůsobily případnému neštěstí, které by vás mohlo postihnout. Ale za jakým účelem? A lidé opravdu poslouchají?

Proč jsou nouzové fondy špatným nápadem

Vypočítat

Za prvé, přesně o kolik peněz tu mluvíme?

Při pohledu na nejnovější statistiky byl podle amerického sčítání lidu v USA v roce 2016 průměrný příjem domácnosti ve Spojených státech 59 039 USD a míra osobního spoření disponibilního příjmu byla v září 2017 podle Úřadu pro ekonomickou analýzu 3, 1%.

Předpokládáme-li efektivní daňovou sazbu 20% a použijeme-li konzervativní doporučení, abychom snížili životní náklady o osm měsíců, znamená to, že vytvoření dostatečně zásobeného nouzového fondu by trvalo téměř 38 000 dolarů.

I když použijete číslo za tři měsíce, budete stále potřebovat 14 000 $ na pohotovostní fond, který projde shromážděním shromáždění. Pokud tato čísla znějí vysoko, nebo dokonce ne, pochopí, že v USA byl v roce 2016 průměrný dluh na kreditní kartě domácnosti 16 748 $. Američané také nesou kumulativní dluh studentské půjčky ve výši 1, 31 bilionu USD, což zakrývá dluh kreditní karty na dlužníka.

Jinými slovy, matematika se nepřibližuje práci na nouzových fondech. Pokud experti vydají všeobecné doporučení milionům lidí, že by si měli všichni vytvořit nárazník, který je spojí s nepředvídanými okolnostmi, bylo by mnohem rozumnější říci: „Namísto shromažďování účtu, který vám vyplatí 0%, nebo o několik základních bodů výše, možná byste se měli zaměřit na uzavření účtu nebo dvou, které vás stojí 15%. “

Vymažte dluh jako první

Je snadné trvat na tom, že nouzové finanční prostředky jsou pro všechny zásadní, přičemž ignorují, v jaké pozici jsou finanční prostředky průměrné domácnosti. Pokud nesete dluh z kreditní karty, studentský úvěr nebo obojí, pak vytváříte hotovostní rezervy pro cokoli jiného, ​​než je splácet dluhy by měly být vaší poslední věcí.

Samozřejmě čím ekonomičtěji žijete a čím více peněz vyděláváte, tím lépe jste pro vytvoření nouzového fondu. Ale tady leží ironie. Protože zpravidla lidé, kteří jsou dostatečně usilovní, aby žili bez spotřebitelského dluhu, obvykle platí své účty včas. Samy se neochudí, takže oni nebo jejich potomci mohou navštěvovat vysokou školu a netráví extravagantně. Jsou to také ti, kteří budou nejméně náchylní k mimořádným událostem, a tedy nejméně potřebují nouzový fond.

Možná se obáváte, že převodovka vypadne z vašeho auta, což by podle vás vyžadovalo opravu 3 000 $. Pokud máte pocit, že vyhlídka na tento problém vyžaduje vytvoření nouzového fondu, ale už máte dost dluhu na pokrytí tří nebo čtyř náhrad za přenos, je smutnou zprávou tato: vaše nouzová situace již začala. Začalo to před několika tisíci dolary.

Pokud se chystáte minimalizovat riziko pro sebe nebo svou rodinu - ušlechtilý úkol sám o sobě - ​​společnost již vyvinula několik způsobů, jak to udělat, z nichž můžete využít ve svůj prospěch - máte obavy z oslabující nemoci nebo zranění? Máme za to zdravotní pojištění (jen se ujistěte, že máte dost na odpočty).

Komplexní zdravotní plán bude nejen levnější než regulační nouzový fond, ale první je také vyčleněn na konkrétní účel. Totéž platí pro strach, byť iracionální, z kataklyzmatické dopravní nehody. Znovu máme auto pojištění. Pokud jste opravdu znepokojeni scénáři nejhoršího případu, utrácíte pár dolarů zvyšováním limitů pokrytí na maximum mnohem smysluplnější než utrácet tisíce dalších na nouzový fond.

Ale co když ztratím práci?

Co když uděláš? Tohle se nazývá pojištění v nezaměstnanosti. Zaměstnavatelé za to platí a je to ve váš prospěch. Máme také pracovní sílu, ve které (celkově, ne-li v každém jednotlivém případě) je má přibližně 96% těch, kteří chtějí práci. Chronická nezaměstnanost nebo nedostatečná nezaměstnanost není provincií této třídy lidí, kteří mají možnost odložit výdaje natolik dlouho, aby ušetřili několik měsíců životních nákladů.

Výzva k vytvoření nouzového fondu zasahuje nepřiměřený strach a přesvědčuje lidi, že nedostatek takového fondu musí vyvolat finanční krachu. Jeden z významných finančních úřadů, Dave Ramsey, kdysi dokonce citoval „neočekávané těhotenství“ jako důvod pro vybudování nouzového fondu, a ponechal otevřenou otázku, zda na planetě existuje někdo, kdo je současně a) dostatečně odpovědný, aby vyčlenil šest měsíců životní náklady, b) nejsou tak odpovědné, že nevědí, jak zabránit těhotenství.

Pokud jste již vybudovali pohotovostní fond, možná se divíte, zda byste se do něj měli ponořit

• koupit letenku na pohovor pro perspektivní novou práci,
• vyměňte své umírající auto za něco spolehlivějšího, nebo
• odeberte svůj starý koberec, který je na kousky, a položte na podložku dlaždicí,

Ale pochopte, že se nejedná o mimořádné události. To je jen život.

Sečteno a podtrženo

Pokud jste mezi podmnožinou populace, která má pozitivní čisté jmění a podnikla kroky ke snížení možnosti zasažení mimořádnou událostí, blahopřeji. Ale pochopte, že to je o to větší důvod, proč nevytvořit pohotovostní fond. Protože nouzový fond má být snadno přístupný a likvidní, doporučeným vozidlem pro něj je obvykle spořicí účet. Spořicí účty ani nedrží krok s inflací, což znamená, že nouzový fond je dlouhodobě návrhem na ztrátu peněz.

Vezměte si peníze, které byste jinak věnovali, do nouzového fondu, vložte je do něčeho tak skromného jako krátkodobý vkladový certifikát (CD) - to by vám mělo poskytnout ochranu FDIC. Můžete si také vybrat akcie s vyšším rizikem s modrým čipem nebo dluhopisový fond - což zvyšuje riziko, ale poskytuje vám okamžitý přístup k vašim finančním prostředkům, pokud je potřebujete.

V každém případě byste budovali bohatství místo toho, abyste se dívali, jak se metodicky zmenšuje. Udělejte si čas na vybudování nouzového fondu a předávejte spotřebu několik měsíců, je to ohromně neefektivní využití vzácného a omezeného zdroje, kterým jsou vaše peníze.