Proč úspora 10% vás nedostane přes odchod do důchodu

Odborníci na odchod do důchodu a finanční plánovači často dodržují pravidlo 10%: Abyste dosáhli dobrého odchodu do důchodu, musíte ušetřit 10% svého příjmu. Pravda je, že - pokud nemáte v úmyslu odejít do důchodu po odchodu do důchodu - budete potřebovat podstatné hnízdo po 65 a 10% pravděpodobně nestačí.

A co sociální zabezpečení?

I když nás vláda ujišťuje, že v době, kdy je čas odejít do důchodu, bude existovat sociální zabezpečení, je nejlepší se při plánování, jak žít některá z nejzranitelnějších let našeho života, spoléhat příliš silně na ostatní. Pamatujte, že průměrný důchodový důchod pro důchodce (skupinu, která dostává nejvíce) v květnu 2019 byl 1 470 $, což je zhruba 17 640 $ ročně. Přestože existují různé plány, které by mohly zajistit životnost sociálního zabezpečení, je nejlepší být ultrakonzervativní a nespoléhat se na něj jako na hlavní prvek vašeho důchodového příjmu.

Klíč s sebou

• Úspora 10% ročního platu za odchod do důchodu nebere v úvahu, že mladší pracovníci vydělávají méně než starší.
• 401 k) účty mají vyšší roční limity příspěvků než IRA.
• 401 (k) účty mohou přicházet s odpovídajícím příspěvkem zaměstnavatele, což jsou ve skutečnosti peníze zdarma.

Pravidla pro spoření a výdaje na odchod do důchodu

Existují dvě obecná pravidla, která někteří odborníci používají k výpočtu toho, kolik budete muset ušetřit - a kolik si můžete dovolit utratit - abyste se udrželi v důchodu.

Pravidlo 20

Toto pravidlo vyžaduje, aby za každý dolar v příjmu potřebný k odchodu do důchodu měl důchodce ušetřit 20 $. Řekněme, že za rok vyděláte asi 48 000 dolarů. Do doby, než přestanete pracovat, budete potřebovat 960 000 $, abyste si poté udrželi stejnou úroveň příjmu. Pokud by se vám nějak podařilo ušetřit 400 dolarů za měsíc (10% této mzdy) po dobu 40 let při úroku 6, 5%, dostalo by vás to o něco více než 913 425 $, což je blízko. Mladí lidé však obecně vydělávají méně než ti starší. A kolik lidí ušetří 4 800 $ ročně po dobu 40 let? Realisticky, většina lidí musí ušetřit více než 10% svého příjmu, aby se přiblížili tomu, co potřebují.

Pravidlo 4%

Toto pravidlo se týká toho, kolik byste měli vybrat, jakmile se dostanete do důchodu. V zájmu dlouhodobého udržení úspor se doporučuje, aby si důchodci v prvním roce odchodu do důchodu vybrali 4% svých peněz ze svého penzijního účtu, a poté je použili jako základ pro výběr částky upravené o inflaci v každém následujícím roce.

"Myslím, že 3% jako míra výběru je konzervativnějším a realističtějším pravidlem pro výběry - lze použít pouze jako hrubý pokyn, " říká Elyse D. Foster, CFP®, zakladatelka Harbor Financial Group, v Boulder, Colo. " Nenahrazuje přesnější plánovací projekci. “

Účet SEP: Jessica Perez

Matematicky 10% prostě nestačí

Základní matematika na střední škole nám říká, že úspora pouze 10% z vašich příjmů nestačí k odchodu do důchodu. Vezměme si plat kolem 48 000 $ a pravidlo 20 výše odchodu do důchodu zhruba 960 000 $ a podívejme se na to jiným způsobem. Pokud ušetříte 10%, vaše peníze by musely růst tempem 6, 7% ročně, abyste odešli do důchodu 40 let od začátku. Abyste mohli odejít do důchodu brzy, po 30 letech přispívání byste potřebovali nerealisticky vysokou míru návratnosti 10, 3%.

Stejný problém se týká lidí ve věku 30 a více let, kteří před odchodem do důchodu nemají 40 let. V těchto situacích musíte nejen přispět více než 10%, ale musíte jej zdvojnásobit (a poté některé), abyste měli vejce ve výši 960 000 hnízd za 30 let.

„U 30letých se přechod z 5% na 10% na úsporu zvyšuje o dalších devět let v důchodu. Přechod z 10% na 15% přidává dalších devět let. Přechod z 15% na 20% přidává dalších osm let. Obecně platí, že přidání dalších 5% k vaší míře úspor prodlužuje životnost vašeho důchodového portfolia téměř o deset let, “říká Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhář portfolia 7Twelve v Springville v Utahu. „Pro 40leté děti přidejte další 5% spořicí blok a získáte dalších asi šest let důchodového příjmu. Pro 50leté děti přidejte další 5% spořicí blok a získáte další tři roky důchodového příjmu. “

Zdarma peníze na odchod do důchodu

Nejjednodušší způsob, jak ušetřit více peněz na odchod do důchodu, je najít nějaké zdarma. Nejviditelnějším způsobem, jak toho dosáhnout, je získat práci se zápasem 401 (k). V této situaci vaše společnost automaticky odečte část vaší výplaty, aby přispěla k plánu, a poté hodí některé ze svých vlastních peněz bez dalších nákladů.

„Řekněme, že přispíváte 3% z vašich příjmů a vaše společnost porovnává 3% s 3% z jeho vlastních příjmů. To se rovná 6% vašeho příjmu, “říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.„ Okamžitě získáte 100% návratnost vašeho příspěvku. Kde jinde můžete očekávat 100% návratnost vašich peněz bez téměř rizika? “

Krása příspěvku na zápas 401 (k) spočívá v tom, že se nezapočítává do vašich maximálních ročních příspěvků - tj. Až do kombinovaného příspěvku ve výši 56 000 USD v roce 2019 (zbytek by musel pocházet od zaměstnavatele) ročně. Zatímco běžný zaměstnanec může v roce 2019 přispět částkou 19 000 $, osoba, jejíž zaměstnavatel přispívá částkou 5 000 $, získá místo toho 24 000 $.

Větší příspěvky 401 (k) mají dvojí výhodu. Zvýšení příspěvků o 5 000 $ každý rok po dobu 40 let, složené na 6%, zvyšuje důchodové úspory o téměř 800 000 USD. Přičtěte roční příspěvek ve výši 19 000 USD a daňové úspory z příspěvku na důchodový účet a brzké důchodové úspory přesáhnou 4 miliony dolarů.

Pokud nemáte 401 (k)

Zde přicházejí individuální důchodové účty (IRA). Nedovolují vám ušetřit tolik - maximum pro rok 2019 je 6 000 $, dokud nedosáhnete 50, poté 7 000 $ -, ale jsou to jediné vozidlo, které vás může začít. V závislosti na vašem příjmu a některých dalších pravidlech si můžete vybrat mezi Roth IRA (vložíte peníze po zdanění a získáte více výhod při odchodu do důchodu) nebo tradiční IRA (nyní získáte odpočet daně). Můžete mít IRA i 401 (k), s odpočty závislými na různých pravidlech Internal Revenue Service.

Nápověda pro osoby samostatně výdělečně činné

Pokud jste podnikatel nebo provozujete vedlejší činnost, můžete část těchto peněz ušetřit v různých vozidlech pro odchod do důchodu, které jsou k dispozici samostatně výdělečně činným osobám. A existují i ​​jiné způsoby, jak investovat peníze, které mohou pomoci s odchodem do důchodu, například nemovitost. Pokud je to možné, prodiskutujte to s finančním poradcem.

Malá vládní pomoc

Je důležité (a jásot) si uvědomit, že s každým 401 (k) -přiřazeným dolarem (a tradičním IRA dolarem) vám vláda dá lehkou pauzu ve vašich daní snížením zdanitelného příjmu za daný rok. Odklad daně je pobídkou, jak ušetřit tolik peněz, kolik můžete za účelem odchodu do důchodu.

Automatizace

Nejjednodušší způsob, jak se zbavit bolesti ukládání obrovského kusu peněz v každém výplatním období, je automatizovat úspory. Tím, že vaše společnost nebo banka automaticky odečte určitou částku za každé výplatní období, jsou peníze pryč předtím, než uvidíte svou výplatu. Je mnohem snazší mít peníze uzamčené, než k nim budete mít přístup, než je to, že je ručně převedete v den výplaty, když jste právě viděli úžasnou dvojici bot, které chcete koupit.

Co když chcete předčasně odejít do důchodu?

Řekněme, že nemůžete každý rok ušetřit 19 000 $, abyste maximalizovali svůj 401 (k) nebo maximální IRA, plus další prostředky, řekněme, na investičním účtu. Co musíte udělat, je zjistit, kolik peněz budete potřebovat v důchodu a aktivně pracovat na dosažení tohoto cíle. Vezměte například pravidlo 20: Pokud chcete v důchodu 100 000 dolarů, budete muset ušetřit až 2 miliony dolarů. Snížíte-li výše diskutovaný příspěvek 401 (k) na 6 000 $ ročně a po dobrém zaměstnavatelském zápase, dostanete se tam.

Účty s daňovým zvýhodněním, jako jsou 401 (k) a IRA, mají přísná a složitá pravidla pro výběr před určitým věkem a nejsou příliš užitečná pro osobu, která chce odejít do důchodu brzy. Kromě úspory navíc můžete chtít některé z nich ponechat mimo systém v pravidelných úsporách nebo (pokud dostatečně roste) zprostředkovatelský účet.

I když plánujete odejít do důchodu v 55 letech, budete muset pokrýt své životní náklady po dobu čtyř a půl roku, než budete moci vybrat ze svých 401 (k) ve věku 59½, aniž by vám byl uložen trest. Mít další penzijní spoření, investice nebo pasivní příjem je rozhodující pro předčasný odchod do důchodu a je to velký důvod, proč musíte ušetřit více než 10% svého příjmu pro odchod do důchodu.

IRA i 401 (k) s mají přísná pravidla pro předčasné výběry, takže byste také měli mít nevyplacené úspory, které máte k dispozici rychle.

Sečteno a podtrženo

Deset procent zní jako pěkné kulaté číslo k uložení. Získáte týdenní výplatu 700 USD, převedete 70 USD na úspory a zbytek utratíte za to, co chcete. Vaši přátelé vás tleskají, protože váš spořicí účet roste o tisíce ročně a máte pocit, že jste superstar.

Když však přijde čas odejít do důchodu, zjistíte, že vaše příspěvky ve výši 70 $ týdně za posledních 40 let stojí jen něco málo přes půl milionu dolarů. Podle pravidla 4% vám tato půl milionu dolarů poskytne příjem před zdaněním méně než 23 000 dolarů ročně.

Ušetřete více než 10% svého příjmu za odchod do důchodu.