Proč nepotřebujete životní pojištění na ochranu hypotéky

Po uzavření hypotéky mnoho osob okamžitě začne dostávat poštu a denně je vybízí k nákupu životního pojištění na ochranu hypotéky (MPI). Jednoduše řečeno, MPI je druh životního pojištění prodávaného bankami spojenými s věřiteli a nezávislými pojišťovnami, které získávají informace o hypotéce osoby prostřednictvím veřejných záznamů.

Taktiky taktiky vydělování MPI

Žádosti o MPI jsou často maskovány jako oficiální žádosti od hypotečních úvěrů, plné přesvědčivých údajů, jako jsou jména věřitelů a vypůjčovatelů, typ půjčky a dlužná částka. Tučně jsou tyto dokumenty vedeny alarmistickými titulky jako:

• DŮLEŽITÉ OZNÁMENÍ! PROSÍM KOMPLETNÍ A VRÁTENÍ!
• ZÁVĚREČNÉ UPOZORNĚNÍ! KARTA OCHRANY HYPOTÉKOU!
• OZNÁMENÍ O NABÍDCE! OCHRANA DOMÁCÍCH DOMŮ ZDARMA!

Po těchto prohlášeních často následují strašidelné taktické výroky, například: „Pokud byste zítra zemřeli, byla by vaše rodina schopna pokračovat v placení hypotéky a udržovat si kvalitu života?“ Nakonec tyto žádosti nabízejí řešení tím, že nabízejí programy požadující ochranu rodin. v důsledku tragédie splácením hypotéky.

Potřebujete životní pojištění na ochranu hypotéky?

Popravdě řečeno, životní pojištění na hypotéku není obecně doporučeno z následujících důvodů:

• Nedostatek flexibility : Na rozdíl od běžného životního pojištění, kdy mohou příjemci používat výplaty pojištění, jak uzná za vhodné, většina pojišťoven na ochranu hypotéky zasílá výplaty dávek přímo věřitelům, takže vaši příjemci nikdy nevidí žádné peníze.
• Vysoké pojistné : Pokud jste zdravý jedinec, který nikdy nekouřil tabák, je MPI obvykle nákladnější než termínované životní pojištění.
• Nedostatek transparentnosti : Na rozdíl od jiných typů pojištění je obtížné získat nabídky pro MPI online, což je hlavní problém, protože ceny MPI hypotéky se mohou značně lišit.
• Kolísavé pojistné : Na rozdíl od termínových pojistek, které účtují fixní pojistné po dobu 30 let, aniž by došlo k překvapivému nárůstu cen, může být pojistné na pojistky MPI fixováno pouze na prvních pět let, po kterých se mohou kdykoli vyvinout.

Dejte si pozor na snižující se výplatu

Některé politiky MPI ve skutečnosti nabízejí zásady, které účtují fixní pojistné po dobu trvání této politiky. V mnoha případech se však výplata za tyto zásady časem může snižovat s tím, jak se potenciální výplaty snižují. Tento typ životního pojištění na ochranu hypotéky, který se někdy označuje jako „snižující se termínované pojištění“, je určen k splacení vašeho hypotečního zůstatku, zatímco každý měsíc váš příjemce vyplácí část hypotéky. V důsledku toho se potenciální výplata politiky MPI snižuje s každou splátkou hypotéky.

Na druhé straně, některé novější produkty MPI mají funkci známou jako „úroveň úmrtí“, kde výplaty neklesají. Pokud například pokrýváte hypotéku 100 000 $, váš příjemce (nikoli věřitel) by obdržel celých 100 000 USD, i když hypoteční dluh klesl na 65 000 USD. A pokud splácíte hypotéku, dokud je smlouva stále v platnosti, některé zásady vám umožňují převést vaše hypoteční pojištění na životní pojištění.

Klíč s sebou

• Životní pojištění na ochranu hypotéky (MPI) je životní pojištění prodávané bankami spojenými s věřiteli, které získají informace o vaší hypotéce z veřejných záznamů.
• Životní pojišťovny na ochranu hypotéky vyžadují podnikání tím, že řeknou těm, kdo dluží hypotéky, že jejich blízcí budou čelit finančním problémům, aniž by takové politiky byly zavedeny.
• Tyto výrobky mají nevýhody, jako jsou vysoké prémie a nedostatečná průhlednost.
• Tyto produkty mohou přilákat ty, kteří chtějí získat politiku, protože jsou ve špatném zdravotním stavu nebo mají špatnou lékařskou historii.

Vrácené pojistné

Některé zásady MPI vrátí vaše pojistné, pokud nikdy neuhradíte nárok poté, co splácíte hypotéku. Pojistné, které se vám vrátí, však bude pravděpodobně mít mnohem menší hodnotu, protože inflace by narušila jejich hodnotu. Navíc, pravděpodobně byste promrhali šanci investovat jakékoli peníze, které byste ušetřili, kdybyste si koupili levnější termínové životní pojištění.

Kdo by tedy měl prospěch?

Pojištění ochrany hypotéky může být výhodné pro ty, kteří nemají nárok na termínované životní pojištění kvůli špatnému současnému zdraví, protože MPI se obvykle prodává bez upisování. V těchto případech by si měli uchazeči MPI vyžádat kotace od několika společností a zkontrolovat finanční sílu každé firmy u ratingové společnosti AM Best, která řadí pojišťovatele do klasifikace podle písmen.

Ti, kteří se snaží zabránit tomu, aby se politiky MPI s klesající výplatou rozhodly, by se měli rozhodnout pro termíny bez lékařského vyšetření (nazývané také zaručené problémy) s úrovní pojistného a úrovní úmrtí. Ačkoli tyto zásady stojí více a mohou nabídnout nižší krytí než termínové smlouvy, které přezkoumávají lékařské historie a provádějí fyzické zkoušky, přinejmenším zaplatí stejnou výhodu, ať už 10 nebo 25 let zemřete na hypotéku.

Další možností je získat hypoteční pojistnou ochranu, která vám nabídne více krytí za levnější cenu, dříve ve vašem hypotečním období. Jakmile významně splácíte jistinu, zvažte přechod na zaručenou politiku termínů vydání.

Věkové limity

Stejně jako u jiných typů životního pojištění nemusí být pojištění hypotéky k dispozici po určitém věku. State Farm nabízí pouze 30leté pojištění hypotéky uchazečům ve věku 45 let a mladším (36 let a mladším v New Yorku) a nabízí pouze 15leté pojistky těm 60 a mladším.

Liší se od PMI

Pojištění hypotéky se zcela liší od soukromého hypotečního pojištění (PMI), které chrání věřitele, ne vy. Pokud odložíte méně než 20% na svůj domov, budete platit měsíční pojistné za politiku PMI, která bude platit vašemu věřiteli, pokud byste výchozí. V případě vaší smrti však musí vaši dědici pokračovat v splácení hypotéky a společnost PMI se kopne, pouze pokud jsou rodinní příslušníci v prodlení.

Tvrdý výprodej

Inspektoři pojištění hypotéky hlásají důležitost přidání svého produktu do stávajícího životního pojištění tím, že vás přesvědčí, že výplaty životního pojištění budou pohlceny hypotečními splátkami, takže vaše blízké zůstanou ve finanční půjčce. Lepším řešením je jednoduše koupit více životního pojištění.

Sečteno a podtrženo

Zájemci o opuštění drahých hypoték svým blízkým by měli zvážit termín životní pojištění, což je obvykle vynikající řešení životního pojištění na ochranu hypotéky.