4 velké důvody, proč by vaše výdaje mohly vzrůst v důchodu

Mnozí z nás předpokládají, že naše výdaje klesnou v důchodu. Žádné další denní náklady na dojíždění nebo údržba pracovních šatníků. Méně (pokud existuje!) Drahých obchodních obědů. Ukončení srážky za plány 401 (k), Medicare a sociální zabezpečení. Jedno společné pravidlo naznačuje, že lidé plánují, že potřebují asi 70% až 80% svého předdůchodového příjmu, aby zaplatili účty.

Mnoho důchodců zjistilo, že jejich náklady klesají, někdy dokonce pod tento odhad. Ale ostatní jsou překvapeni, když vidí, jak míří opačným směrem. Cestování je jeden velký důvod. Další nekryté zdravotní náklady jsou. Ditto pro neočekávané daňové účty. Ještě další příčina: Důchodci mají prostě více volného času na utrácení, utrácení, utrácení.

"Celkové náklady se každoročně zvyšují mezi 2% a 4%, a pokud je důchodový příjem fixní, může to být výzva 10 až 15 let k odchodu do důchodu, " říká Wes Shannon, CFP®, vedoucí partner, SJK Financial Planning, LLC, v Hurst, Texas.

1. Cestování

Chcete-li začít šťastnou poznámkou, vaše cestovní výdaje by se mohly snadno odejít do důchodu, zejména v prvních letech (viz Rozpočtování pro 4 fáze odchodu do důchodu ). Najednou budete mít volný čas jít na místa, která jste vždy chtěli vidět, ale nikdy jste neměli čas, když jste pracovali devět až pět a možná vychovávali děti. Náklady na dojíždění za práci již samozřejmě nebudou činit, takže cokoli, co jste tam každý měsíc utratili, můžete použít na svůj nový rozpočet na zábavu.

Způsoby, jak ušetřit: Mnoho hotelů a některých leteckých společností nabízí slevy pro seniory. Ale zkontrolujte, než si koupíte: Nejsou vždy nejlepší řešení můžete získat.

Zvažte hotely: Slevy pro seniory mohou v mnoha řetězcích srazit 10 až 15% z běžné ceny za pokoj, ale často jsou k dispozici lepší propagační akce. Spíše než požádat o slevu pro seniory předem, zeptejte se rezervačního agenta za nejlepší dostupnou cenu na druhu pokoje, který chcete. Dále se přesvědčte, zda lze navíc použít slevu pro seniory. Za svoji rezervní pozici považujte samotnou vyšší sazbu.

Pokud jde o letenky, je to skoro stejné. Southwest Airlines mají například speciální tarify pro cestující nad 65 let. Znovu se vyplatí zeptat se rezervačního agenta, zda je to nejlepší řešení. Velkou výhodou jihozápadního tarifu pro seniory je však to, že letenky jsou plně vratné, na rozdíl od mnoha jiných letenek v těchto dnech.

Ostatní letecké společnosti, jako jsou American, Delta a United, také nabízejí vybrané jízdné na vybraných trasách, obecně cestujícím nad 65 let. Mohlo by se stát, kdybyste se zeptali, ale jako obvykle můžete s trochou vyhledávání přistát s levnějším lístkem.

Pokud jste otevřeni k pronájmu a nevadí vám být v kuchyni, zvažte VRBO (Vacation Rentals By Owner). "Nabídky jsou obvykle druhými domovy ostatních lidí v typických prázdninových lokalitách, " říká Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, v Centerville v Ohiu. "Nyní, když jsme prázdní hnízdo, a doufáme, že si vyzvedneme na naší dovolené, i když bychom mohli letět do exotičtějších destinací, máme naplánovaný rok s ubytováními VRBO." Naše představa o dovolené je sedět na palubě s výhledem na jezero, hory nebo pláž. A my hledáme denní aktivity, které zahrnují plavbu, golf, tenis a muškaření. Zdá se, že jsme nikdy nenašli seznam VRBO. “

Cestovní pojištění, které vám téměř jistě nabídneme, je další protihodnotou. Než si automaticky zakoupíte zásadu klidu, ujistěte se, že přesně víte, na co se vztahuje a jaká omezení se skrývají v jeho drobném tisku; to vám může zabránit v shromažďování.

Pokud jste na Medicare, mějte na paměti, že obecně nepokrývá lékařské výdaje mimo USA. To zahrnuje, pokud jste na výletní lodi, která je více než šest hodin od amerického přístavu. Některé zásady doplňku Medicare nebo Medigap zajišťují pohotovostní zdravotní péči, když jste mimo USA Pokud máte Medigap, přečtěte si své zásady dříve, než zaplatíte duplicitní krytí.

Rovněž se vyplatí zkontrolovat smlouvu o kreditní kartě nebo zavolat emitentovi, aby zjistil, jaké cestovní pokrytí, pokud existuje, poskytuje. Některé karty pokrývají taková rizika jako ztracená zavazadla, ale pouze pokud jste si s touto konkrétní kartou zakoupili cestovní lístky.

Pravděpodobně největší hraniční důchodci mají při získávání skvělých cestovních nabídek jejich flexibilita při cestování, když nesoutěží s obchodními cestujícími nebo rekreanty, jejichž plány jsou zúžené. Například by cestující, kteří jedou z newyorského letiště LaGuardia na Key West, Florida, mohli nedávno zaplatit za jednu leteckou společnost až 890 $ nebo jen 536 $ v závislosti na hodině a dni, kdy létali. Tento rozdíl 354 $ by koupil spoustu grouper sendvičů a klíčového limetkového koláče. Další nápady, jak ušetřit peníze, naleznete v části Důchodci: Ušetřete peníze na dlouhodobém cestování .

2. Zdravotnictví

Jak již bylo zmíněno dříve, Medicare, federální program, který pojišťuje mnoho Američanů nad 65 let, vás obvykle nezakrývá, pokud onemocníte a potřebujete léčbu v zahraničí. Nefinancuje také řadu dalších výdajů, o které se pravděpodobně postaralo vaše předchozí zdravotní pojištění placené zaměstnavatelem. Mezi ně patří mimo jiné péče o zuby, oční vyšetření, sluchadla a běžná péče o nohy. Pravděpodobně byste si tedy měli za tyto služby do svého penzijního rozpočtu vytvořit nějaké peníze navíc. Pokud váš bývalý zaměstnavatel poskytuje nějaké zdravotní výhody pro důchodce, budou se tyto rovnice rovnat také.

„Zdravotnictví je jednou z větších rozpočtových položek pro důchodce, zejména v jejich pozdějších letech. Porozumění statistikám průmyslu, pokud jde o výdaje na zdravotní péči nad rámec toho, co je pokryto částmi A a B Medicare, je dobrým výchozím bodem pro zahájení úspor a rozpočtování budoucích výdajů na zdravotní péči, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., A autor „Indexových fondů: Program 12-stupňového zotavení pro aktivní investory“.

Způsoby, jak ušetřit: Pokud jsou vaše nepokryté náklady na zdravotní péči značné, jedním ze způsobů, jak tuto zátěž trochu zmírnit, je jejich seskupení do jediného kalendářního roku a nárok na odpočet daně. Neodkládejte nouzové postupy, samozřejmě, ale pokud můžete bezpečně čekat na neodkladnou stomatologickou práci nebo na nové naslouchátko, můžete nahromadit dostatečně velký účet, abyste dosáhli prahu pro uplatnění odpočtu. Způsobilé zdravotní a stomatologické výdaje jsou odečitatelné, pokud přesahují 7, 5% vašeho upraveného hrubého příjmu - dočasný, snížený práh pro seniory, který právě vypršel, ale stále jej lze použít k podání daňového přiznání za rok 2016. Od 1. ledna 2017 si mohou všichni daňoví poplatníci odečíst částku celkových povolených nákladů na zdravotní péči, která nebyla proplacena za rok překračující 10% upraveného hrubého příjmu.

3. Daně

Váš příjem se může během odchodu do důchodu snížit, což má za následek nižší mezní daňovou skupinu a menší daňový zákon. Ale pokud máte hodně peněz v penzijních plánech, jako jsou tradiční IRA, které podléhají požadovanému minimálnímu rozdělování (RMD) každý rok po věku 70½ let, můžete skutečně zjistit, že vaše daně z příjmu rostou. „Většina lidí je překvapena daňovým úlevem, když odstoupí z tradičních 401 (k) a IRA v důchodu. Roth IRA mohou pomoci zmírnit daňovou ránu, protože tyto výběry jsou osvobozeny od daně, “říká David N. Waldrop, CFP®, prezident společnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills v Kalifornii Plus. Roth IRA nepodléhají RMD.

Také si všimněte, že vaše dávky sociálního zabezpečení mohou být zdanitelné, pokud váš příjem přesáhne určité limity. Chcete-li to zjistit, přidejte polovinu své dávky sociálního zabezpečení ke všem ostatním příjmům, včetně úroků osvobozených od daní, jako jsou komunální dluhopisy. Pokud celková částka přesahuje 32 000 $ pro páry nebo 25 000 USD pro jednotlivce, možná budete muset za to zaplatit daně.

Způsoby, jak ušetřit: Nejprve, pokud jste dosáhli věku pro požadované minimální rozdělení, neignorujte je, nebo budete čelit značné daňové sankci. Zkuste získat podrobný odhad toho, kolik peněz budete pravděpodobně potřebovat na pokrytí daní při jakémkoli požadovaném minimálním rozdělení a zjistit, odkud peníze pocházejí. To by mohlo znamenat více výběrů z vašich penzijních účtů na pokrytí daně nebo odebrání peněz z nevirovních účtů, které by mohly být zdaněny nižší sazbou. První z nich je zdaněn jako běžný příjem; posledně uvedený může být zdaněn výhodnějšími, dlouhodobými úrokovými sazbami. Pokud je to pro vás neznámé teritorium, možná budete chtít zařadit služby účetního nebo finančního plánovače a provádět různé scénáře.

Zjistěte také, zda je v důchodu věk, který vás opravňuje ke zvláštním přestávkám na daních z nemovitostí, kde žijete. Nemůžete předpokládat, že je dostanete automaticky, protože váš místní daňový odhadce pravděpodobně netuší, jak jste starý. Web pro vaše státní daňové oddělení je dobrým místem pro zahájení.

4. Nakupování!

Odchod do důchodu často znamená trávit více času doma, zejména v denním světle. Mohlo by vás zajímat, jak jste někdy žili s těmito opotřebovanými koberci a špinavými závěsy, nemluvě o dřevěném obložení z období kolem sedmdesátých let. Možná budete chtít zacházet s moderní kuchyní, luxusnější koupelnou nebo samostatnou domácí kanceláří, kde můžete spravovat své investice nebo psát svůj špionážní román.

Pokud by vymalování nebo přestavba zkomplikovala váš život pohodlněji, a pokud si to můžete dovolit, není důvod se odepřít. Nezapomeňte však, že odchod do důchodu může trvat dlouho, a mnozí z nás pravděpodobně budou žít do našich 90. let nebo později. V ideálním případě by naše úspory měly vydržet tak dlouho, jak budeme. Jinými slovy, nezblázněte se kreditními kartami.

Způsoby, jak ušetřit: Naštěstí jednou z velkých věcí, které se týkají odchodu do důchodu, je to, že na nákup nemáte jen čas. Máte také více času na nákupy za nejlepší nabídky. Využijte to a užívejte si.

Sečteno a podtrženo

I když využijete svobodu, kterou vám přináší důchod, sledujte své výdaje. Nastavte rozpočet a v případě potřeby omezte.