Kdy vyhlásit bankrot

Pokud máte velké dluhy, které nemůžete splácet, máte pozadu ve svých splátkách hypotéky a hrozí vyloučení, jsou obtěžováni sběrateli faktur - nebo všechny výše uvedené - prohlášením o bankrotu může být vaše odpověď.

Nebo to nemusí být.

Úpadek může v některých případech snížit nebo eliminovat vaše dluhy, zachránit váš domov a udržet tyto sběratele faktur na uzdě, ale má to také vážné důsledky, včetně dlouhodobého poškození vašeho kreditního skóre. To zase může omezit vaši schopnost půjčit si v budoucnu, zvýšit sazby, které platíte za pojištění, a dokonce ztěžovat získání zaměstnání.

Přes negativy požádalo více než 1 milion Američanů o bankrot během dvanáctiměsíčního období končícího 30. září 2013.

Druhy bankrotu

Případy bankrotu řeší federální soudy a federální zákon definuje šest různých typů. Dva nejběžnější typy používané jednotlivci jsou kapitola 7 a kapitola 13, pojmenované po částech federálního zákona o bankrotu, kde jsou popsány. Kapitola 11 bankrot, který je často v titulcích, je primárně pro podniky.

Kapitola 7 bankrot, typ, který obsahuje nejvíce jednotlivců, se také označuje jako přímý bankrot nebo likvidace. Správce jmenovaný soudem může část svého majetku prodat a výnosy použít k částečnému splacení věřitelů, po kterém jsou vaše dluhy považovány za uvolněné. Některé typy majetku mohou být osvobozeny od likvidace s výhradou určitých omezení. Patří mezi ně vaše auto, vaše oblečení a potřeby pro domácnost, nástroje vašeho obchodu, důchody a část vlastního kapitálu, který máte doma. Při podání návrhu na prohlášení konkurzu byste měli uvést nemovitost, kterou prohlašujete za osvobozenou.

Na druhou stranu, úpadek v kapitole 13 má za následek soudně schválený plán, který vám umožní splatit všechny nebo část vašich dluhů po dobu tří až pěti let. Některé z vašich dluhů mohou být také uvolněny. Protože to nevyžaduje likvidaci vašich aktiv, může vám bankrot podle kapitoly 13 umožnit udržet si dům, pokud budete pokračovat v provádění dohodnutých plateb.

Některé typy dluhů obecně nemohou být propuštěny bankrotem. Mezi ně patří podpora dítěte, výživné, studentské půjčky a některé daňové povinnosti.

Proces

Při podání návrhu na prohlášení konkurzu existuje řada zákonných kroků. Pokud je nevyplníte, může to vést k zamítnutí vašeho případu.

Před podáním žádosti o bankrot jsou jednotlivci povinni absolvovat úvěrovou poradnu a získat certifikát, který podají ke své žádosti o bankrot. Poradce by měl zkontrolovat vaši osobní situaci, nabídnout radu ohledně rozpočtování a správy dluhů a prodiskutovat alternativy k bankrotu. Názvy vládně schválených úvěrových poradenských agentur ve vaší oblasti najdete na federálním úpadkovém soudu, který je vám nejblíže, nebo na jeho webové stránce.

Podání návrhu na prohlášení konkurzu zahrnuje podání návrhu na prohlášení konkursu a účetní závěrku s uvedením vašich příjmů, dluhů a majetku. Budete také požádáni, abyste předložili formulář testu prostředků, který určí, zda je váš příjem dostatečně nízký, abyste se mohli kvalifikovat do kapitoly 7. Pokud tomu tak není, budete muset místo toho podat žádost o úpadek podle kapitoly 13. Budete také muset zaplatit registrační poplatek, i když se někdy vzdává, pokud můžete prokázat, že si to nemůžete dovolit.

Formuláře, které potřebujete, můžete získat u konkurzního soudu. Pokud využíváte služby právníka v oblasti úpadku, což je obvykle dobrý nápad, měl by být schopen je také poskytnout.

Jakmile podáte přihlášku, správce konkurzní podstaty přidělený k vašemu případu zařídí schůzi věřitelů, známou také jako 341 schůzka pro sekci kódu úpadku, kde je pověřena. Je to příležitost pro lidi nebo firmy, kterým dlužíte peníze, klást otázky o vaší finanční situaci a vašich plánech, pokud existují, je splatit.

Váš případ bude rozhodnut konkursním soudcem na základě informací, které jste poskytli. Pokud soud zjistí, že jste se pokusili skrýt majetek nebo se dopustili jiného podvodu, můžete nejen prohrát svůj případ, ale také čelit trestnímu stíhání. Pokud není váš případ příliš složitý, obvykle se nemusíte před soudcem dostavit před soud.

Poté, co jste požádali o úpadek - ale dříve, než budou vaše dluhy splněny - musíte absolvovat kurz dlužníka, který vám poskytne rady ohledně rozpočtování a správy peněz. Opět budete muset získat certifikát prokazující, že jste se zúčastnili. Seznam schválených poskytovatelů vzdělávání dlužníků můžete získat od konkursního soudu nebo od ministerstva spravedlnosti.

Za předpokladu, že soud rozhodne ve váš prospěch, budou vaše dluhy splněny, v případě kapitoly 7. V kapitole 13 bude schválen splátkový plán. Uvolnění dluhu znamená, že věřitel se již nemůže pokusit od vás inkasovat.

Důsledky

Oba typy individuálního bankrotu mají některé negativní důsledky. Úpadek podle kapitoly 7 zůstane ve vaší kreditní evidenci po dobu deseti let, zatímco úpadek podle kapitoly 13 zpravidla zůstane po dobu sedmi let.

Podle Experiana, jednoho ze tří hlavních národních úvěrových úřadů, „Prohlášení bankrotu má největší dopad na skóre úvěrů.“ Může se také zdát, že se jedná o malé riziko pro společnosti, které o vaši zprávu požádají, včetně jiných věřitelů, pojišťoven a potenciální zaměstnavatelé.

Také si uvědomte, že existují limity, jak často můžete nechat své dluhy vyrovnat prostřednictvím bankrotu. Například, pokud jste měli dluhy vyřízené v důsledku bankrotu podle kapitoly 7, musíte počkat osm let, než to budete moci udělat znovu.

Je nutný právník?

Záleží na tom, kdo podá žádost. Na rozdíl od korporací a partnerství mohou jednotlivci podat návrh na prohlášení konkurzu bez právního zástupce. Říká se tomu vyplňování případu „pro se“. Ale protože podání konkurzu je složité a musí být provedeno správně, aby uspělo, není moudré postupovat bez pomoci právníka se zkušenostmi v konkurzním řízení.

Zvažte alternativy

Bankrot je někdy nejlepším způsobem, jak se dostat z pod tlakem finanční zátěže, ale není to jediný způsob. Existují alternativy, které někdy mohou snížit vaše dluhové závazky bez chaotických důsledků bankrotu.

Vyjednávání s věřiteli bez zapojení soudů může někdy prospět oběma stranám. Spíše než riziko, že nic nedostane, může věřitel souhlasit s splátkovým kalendářem, který snižuje váš dluh nebo rozděluje vaše platby na delší časové období.

Pokud nemůžete splácet hypotéku, Federální finanční agentura pro bydlení doporučuje, abyste se obrátili na svého hypotečního správce, aby zjistili, zda máte nárok na úpravy hypotéky, jako je Program pro cenově dostupné úpravy domů (HAMP), Doma dostupné alternativy uzavření trhu (HAFA) nebo jiná pomoc. . Dejte si však pozor na nevyžádané nabídky od společností, které tvrdí, že mohou udržet váš domov mimo dosah. Mohou to být jen podvodníci.

Pokud dlužíte peníze IRS, můžete mít nárok na „kompromisní nabídku“, která vám umožní vypořádat se s agenturou za částku nižší, než dlužíte. V některých případech nabízí IRS také měsíční platební plány pro daňové poplatníky, kteří nemohou platit své daňové povinnosti najednou.

Sečteno a podtrženo

Zákon o úpadku existuje, aby pomohl lidem, kteří převzali nezvládnutelnou částku dluhu, často v důsledku velkých lékařských účtů nebo jiných neočekávaných výdajů, začít znovu. Není to však jednoduchý proces a ne vždy to vede ke šťastnému konci. Předtím, než učiníte tento velmi vážný krok, nezapomeňte prozkoumat všechny své alternativy.