5 otázek životního pojištění, které byste měli položit

Pokud jste na trhu životního pojištění, možná vás lákají reklamy, které tvrdí: „Za pouhých pár dolarů denně můžete svou rodinu chránit životním pojištěním ve výši 1 milionu dolarů!“ Zní to jako hodně, že? Tyto reklamy se obvykle vztahují na termín životní pojištění. Jak již název napovídá, termín životní pojištění poskytuje ochranu po omezenou dobu nebo dobu, například 10, 20 nebo 30 let.

Koncept je poměrně jednoduchý: Pokud zemřete, když je vaše politika aktivní, vaše rodina dostane dávku na smrt. Ale mnoho typů termínovaného pojištění a opcí může být matoucí. Je pravděpodobné, že se vám termínované životní pojištění vyplatí? Začněte položením následujících pěti otázek.

1. Proč chci životní pojištění?

Než si koupíte jakékoli životní pojištění, přemýšlejte o tom, proč si ho kupujete. Chráníte svou rodinu v případě předčasné smrti? Vzali jste si další dluh, který vyžaduje, abyste zajistili krytí? Hledáte ponechání dědictví nebo dar na charitu?

Pokud chcete, aby pojištění potenciálně pokrylo finanční závazky, které budete mít na velmi dlouhou dobu - možná po zbytek svého života - možná budete chtít zvážit trvalé životní pojištění. Pokud jste v krizi peněz a máte okamžité závazky vůči své rodině, obchodním partnerům nebo věřitelům, může vám krátkodobé řešení poskytnout termínované pojištění.

(Pro více informací si přečtěte: Životní pojištění: Uvedení ceny na míru mysli .)

2. Jaký typ pokrytí je k dispozici?

Většina lidí bude mít přístup k alespoň jednomu ze dvou typů termínovaných pojistných smluv: skupinové nebo individuální.

Skupinové životní pojištění

Většina společností nabízí svým zaměstnancům určitou formu krátkodobého životního pojištění jako zaměstnaneckou výhodu. Toto se nazývá skupinové termínové pojištění, protože získáváte ochranu jako součást větší skupiny. Obvykle je to odečteno přímo z vaší výplaty a jediným požadavkem na pokrytí je vyplnění krátkého dotazníku s podrobnostmi o vaší zdravotní historii. Zde jsou některé z výhod skupinového pojištění:

• Je to výhodné - obvykle se můžete přihlásit do politiky, když přijmete novou práci a zaregistrujete se do programu výhod vaší společnosti. Můžete mít také příležitost přihlásit se během ročního období registrace ve vaší společnosti, kdy se můžete přihlásit k dalším výhodám, jako je zdravotní nebo zubní pojištění nebo penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
• Není vyžadována lékařská prohlídka - Většina skupinových plánů nevyžaduje fyzickou prohlídku. Prohlášení o dobrém zdravotním stavu spolu s anamnézou je obvykle vše, co je potřeba k zabezpečení pokrytí.
• Automatické platby - Odečtením mezd nebudete téměř každý měsíc cítit finanční hit vyplácení pojistného.

(Více se dozvíte na: Získání životního pojištění bez lékařské prohlídky .)

Individuální životní pojištění

Jak název napovídá, individuální politika je taková, ve které žádáte o krytí sami. Vy nebo váš rodinný příslušník budete vlastnit skutečnou politiku. Chcete-li získat individuální pojistku, budete pravděpodobně muset podstoupit lékařskou prohlídku nějakého druhu, poskytnout podrobnou anamnézu a dát pojišťovně povolení k nahlédnutí do vašich lékařských záznamů a provedení kontroly na pozadí všech řidičských přestupků nebo trestné činnosti . Může to znít trochu invazivně, ale existuje několik skvělých výhod, které vlastní individuální životní pojištění.

• Je přenosný - Pokud přijmete novou práci v jiné společnosti, nemusíte se obávat ztráty své životní pojistky.
• Úrovně pojistného - Obecně lze jednotlivé pojistky strukturovat tak, aby po dobu trvání pojistky existovaly úrovně pojistného.
• Flexibilita - Pokud byste někdy chtěli upgradovat nebo převést svou termínovou politiku na trvalou politiku, můžete mít u jednotlivých zásad k dispozici více možností než u skupinového plánu.

3. Co když nezemřu?

Je ironií, že někteří lidé, kteří si kupují termínované životní pojištění, se rozruší, když zjistí, že pokud nezemřou, nedostanou nic zpět. Pokud vás to zajímá, je důležité porozumět tomu, co se stane s vaší politikou, když se blížíte ke konci období.

Jakmile se blížíte ke konci období platnosti vaší zásady, můžete mít možnost tuto politiku zachovat. Pokud tak učiníte a vy platíte pojistné na úrovni, můžete očekávat, že ve vašem pojistném bude vysoký skok. Pokud jste tedy v tomto bodě svého života stále zdraví a chcete si udržet krytí, může být nejlepší požádat o novou politiku.

Možná jste chtěli, aby vás vaše politika pokrývala, pouze pokud jste měli hypotéku, nebo dokud nezaplatíte vysokoškolské vzdělání svých dětí. Pokud tomu tak je a nemáte žádné další povinnosti k ochraně, možná budete chtít nechat pokrytí vypršet.

4. Jak mohu upgradovat své současné zásady?

Většina termínových zásad přichází s „právem na převod“. To vám umožní v zásadě obchodovat s vaší starou politikou za novou trvalou politiku a pokračovat v placení pojistného, ​​které může být vyšší. Je to skvělá funkce, která poskytuje budoucí flexibilitu, ale protože některé zásady mají omezení, měli byste se seznámit s pravidly převodu všech zásad, které zvažujete.

Oprávnění k převodu může mít časové omezení. Například jej možná budete muset převést před dosažením určitého věku. Další zásady umožňují konverzi během celého období platnosti zásady. Nejštědřejší termínové politiky vám umožňují převést na jakýkoli typ trvalé politiky, která je k dispozici, jako je celý život, univerzální život nebo variabilní univerzální život. Některé termínové zásady mohou nutit vás převést na jeden typ a některé společnosti nemusí nabízet všechny typy, které mohou omezit vaše možnosti.

(Související čtení viz: Variabilní Vs. Variabilní univerzální životní pojištění. )

5. Kde si mohu koupit politiku?

Řada společností online vám může poskytnout termínové pojištění. Tito distributoři se obvykle zaměřují na nalezení zásady s nejnižšími náklady na základě poskytnutých osobních údajů.

Chcete-li získat více osobního zážitku, můžete zvážit nalezení profesionála. Pojišťovací agent vám pomůže porozumět různým druhům pojištění a měl by být schopen odpovědět na jakékoli otázky, které byste mohli mít. Najdete jej na některé z hlavních firemních webových stránek nebo na česání prostřednictvím místního telefonního seznamu, ale pravděpodobně nejlepším způsobem, jak najít zástupce, je požádat o doporučení od přítele nebo obchodního partnera.

A konečně, pokud jde o skupinové pokrytí, můžete se obrátit na svého zaměstnavatele. Pokud jste samostatně výdělečně činní, můžete mít přístup k skupinovému plánu prostřednictvím profesního sdružení nebo můžete dokonce vytvořit plán skupiny pro sebe a své zaměstnance.

Sečteno a podtrženo

Po absolvování těchto pěti otázek se budete moci sami rozhodnout, zda je pokrytí v milionech dolarů nabízené v reklamě skutečně to, co musíte poskytnout vám a vaší rodině. Pokud tomu tak není, nebojte se ji projít - čekají na vás stovky politik, aby vám poskytly klid, který hledáte.

(Související čtení viz: Co lze očekávat při žádosti o životní pojištění. )