5 důvodů, proč nepoužít váš úvěr na domácí kapitál
V mnoha regionech Spojených států rostou hodnoty domů a zvyšují vlastní kapitál, který mají majitelé domů k dispozici. Domácí kapitál je rozdíl mezi hodnotou hypotečního úvěru a tržní hodnotou domu. Jak se hypotéky dostávají dolů, vlastní kapitál v domácnosti se zvyšuje a úvěrové limity pro domácí kapitál umožňují majitelům domů půjčit si z části tohoto kapitálu.
Odhaduje se, že podle studie společnosti Transunion se od roku 2018 do roku 2022 očekává, že více než 10 milionů majitelů domů otevře úvěrové linky pro domácnost (HELOC). Ne všichni spotřebitelé si však půjčují prostřednictvím HELOC a místo toho volí kreditní karty. Kreditní karty mají rychlejší čas na schválení - dva až sedm dní. Schválení a vytvoření kreditní hranice může HELOC trvat déle než měsíc.
Na druhé straně jsou HELOC zdrojem levnějších dluhů než kreditní karty pro zákazníky, aby mohli financovat své potřeby a přání. HELOC mají tendenci nabízet úrokové sazby pod 6%, zatímco sazby z kreditních karet jsou tvrdohlavě vysoké, v rozmezí od 15% do 25%.
Ačkoli zlepšení domova zůstává nejlepším - a nejlepším - důvodem pro využití vlastního kapitálu, majitelé domů nesmí zapomenout na tvrdé ponaučení z minulosti tím, že si z jakéhokoli důvodu vyberou peníze. Během bubliny na bydlení se mnoho majitelů domů s HELOC rozšířilo až na 100% své domovské hodnoty. V důsledku toho se ocitli uvězněni v krizi vlastního kapitálu, když se domácí hodnoty zhroutily, a ponechaly je vzhůru nohama ve svých půjčkách.
Domácí jmění může být cenným zdrojem pro majitele domů, ale je to také vzácný zdroj, který se snadno rozplývá, pokud se používá bezostyšně. HELOC může být užitečná investice, když ji použijete ke zlepšení hodnoty vašeho domova. Pokud však použijete k platbě za věci, které nejsou jinak dostupné s vaším příjmem nebo úsporami, stane se špatným dluhem.
Navíc od přijetí zákona o daňových úrátech a pracovních příležitostech v roce 2017 budou daňoví poplatníci moci odečíst úrok z HELOC, pouze pokud peníze využijí na stavbu nebo provádění vylepšení domů. Všechna další použití pro půjčky od HELOC již nejsou odpočitatelné. Níže je uvedeno pět situací, které představují důvody, proč nepoužívat HELOC jako zdroj finančních prostředků.
Placení za dovolenou
Použití domácí kapitálové linie k platbě za dovolenou nebo k financování volnočasových a zábavných aktivit je ukazatelem, že utrácíte za své prostředky. Přestože je to levnější než placení kreditní kartou, je to stále dluh. Pokud k financování svého životního stylu použijete dluh, půjčky z vlastního kapitálu tento problém jen prohloubí. Alespoň u kreditních karet riskujete svůj kredit pouze tehdy, když je váš domov ohrožen pomocí HELOC.
Koupě auta
Byly chvíle, kdy sazby HELOC byly mnohem nižší než sazby nabízené na půjčky na auta, což způsobilo lákavé použít levnější peníze na nákup automobilu. To již neplatí: Aktuální průměrné úrokové sazby HELOC jsou 5, 9%, zatímco 60 měsíční půjčka na auto je 4, 59%. Přesto, pokud máte HELOC, můžete se rozhodnout klepnout na něj a koupit si další vozidlo.
Ale nákup automobilu s půjčkou HELOC je špatný nápad z několika důvodů. Za prvé, auto půjčka je zajištěna vaše auto. Pokud se vaše finanční situace zhorší, můžete ztratit pouze auto. Pokud nemůžete provádět platby na HELOC, můžete ztratit svůj dům. A za druhé, automobil je odpisovým aktivem. U auto úvěru splácíte část jistiny s každou platbou, čímž zajistíte, že v předem určeném časovém okamžiku zcela splatíte svou půjčku. U většiny půjček HELOC však nemusíte splácet jistinu, což vám otevírá možnost provádět platby na vaše auto déle, než je životnost vozu.
Splacení dluhu z kreditní karty
Zdá se, že má smysl vyplatit drahý dluh levnějším dluhem. Konec konců, dluh je dluh. V některých případech však tento převod dluhu nemusí řešit základní problém, kterým může být nedostatek příjmů nebo neschopnost kontrolovat výdaje. Před zvažováním půjčky HELOC ke konsolidaci dluhu na kreditní kartě nejprve prozkoumejte, jaké faktory způsobily dluh na kreditní kartě. Jinak můžete obchodovat s jedním problémem za ještě větší problém. Používání HELOC k výplatě dluhu z kreditní karty může fungovat pouze tehdy, máte-li přísnou kázeň splácet jistinu úvěru během několika let.
Platí za vysokou školu
Kvůli často nižší úrokové sazbě na HELOC můžete racionalizovat klepnutím na svůj domovský kapitál, abyste zaplatili za vysokoškolské vzdělání dítěte. Pokud by se však vaše situace zhoršila, mohlo by to ohrozit váš dům. Pokud je půjčka významná a nejste schopni splácet jistinu během pěti až deseti let, riskujete také přenesení dalšího hypotečního dluhu do důchodu. Studentské půjčky jsou strukturovány jako splátkové půjčky, které vyžadují splátky jistiny a úroků a přicházejí s konečnou dobou splatnosti.
Pokud si myslíte, že nebudete schopni splatit HELOC v plné výši, studentská půjčka je obvykle lepší volbou. A pamatujte, že pokud vaše dítě půjčuje studentskou půjčku, má před odchodem do důchodu mnohem více výdělkových příjmů, než je splácíte.
Investice do nemovitostí
Když hodnoty nemovitostí v 2000. letech prudce rostly, bylo běžné, že si lidé půjčili ze svého vlastního kapitálu, aby investovali nebo spekulovali do investic do nemovitostí. Dokud ceny nemovitostí rychle rostly, lidé dokázali vydělávat peníze. Když však ceny nemovitostí padly, lidé se ocitli v pasti a vlastnili nemovitosti, z nichž některé byly oceněny méně než jejich nesplacené hypotéky a půjčky HELOC.
Přestože se trh s nemovitostmi stabilizoval, investice do nemovitostí jsou stále riskantní. Může nastat mnoho nepředvídaných problémů, jako jsou neočekávané výdaje na renovaci nemovitosti nebo náhlý pokles na trhu s nemovitostmi. Nemovitost nebo jakýkoli druh investice představuje příliš velké riziko, když financujete svá investiční dobrodružství pomocí vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Rizika jsou ještě větší pro nezkušené investory.
Sečteno a podtrženo
Majetek ve vašem domě, který si časem vybudujete, je vzácný a stojí za to ho chránit. Naléhavé situace však mohou nastat, když se musíte dostat do vlastního kapitálu, abyste vás mohli vidět, nebo váš domov může potřebovat renovace. Pět příkladů uvedených v tomto článku nezvyšuje tuto úroveň důležitosti.