7 nejlepších míst, kde můžete ušetřit
Peníze, které jsou považovány za úspory, se často vkládají na účet s úrokovými výdělky, kde je riziko ztráty vkladu velmi nízké. I když možná budete moci sklízet větší výnosy s investicemi s vyšším rizikem, jako jsou akcie, myšlenkou úspor je umožnit, aby peníze rostly pomalu s malým nebo žádným souvisejícím rizikem. Online bankovnictví rozšířilo rozmanitost a dostupnost spořicích účtů. Zde jsou některé z různých typů účtů, abyste mohli co nejlépe využít své úspory.
Spořící účty
Banky a družstevní záložny nabízejí spořicí účty (družstevní finanční instituce, která je vytvořena, vlastněna a spravována jejími členy - často zaměstnanci v určité společnosti nebo členy profesního nebo pracovního sdružení). Peníze na spořicím účtu jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až do určitých limitů. Na spořicí účty se mohou vztahovat omezení; například poplatek za služby může být účtován, pokud dojde k více než povolenému počtu měsíčních transakcí.
Peníze na spořicím účtu obvykle nelze vybírat šekem a občas, ne v bankomatu. Úrokové sazby pro spořicí účty jsou charakteristicky nízké; online bankovnictví však poskytuje spořicí účty s mírným výnosem.
Bankovní účty s vysokým výnosem
Bankovní účty s vysokým výnosem jsou typem spořicího účtu, který je doplněn ochranou FDIC a která vydělává vyšší úrokovou sazbu než standardní spořicí účet. Důvodem, proč vydělává více peněz, je to, že obvykle vyžaduje větší počáteční vklad a přístup k účtu je omezený. Mnoho bank nabízí tento typ účtu váženým zákazníkům, kteří již mají jiné účty v bance. K dispozici jsou bankovní účty s vysokým výnosem online, budete však muset nastavit převody z jiné banky k uložení nebo výběru prostředků z online banky.
Vkladové certifikáty (CD)
Depozitní certifikáty (CD) jsou k dispozici ve většině bank a družstevních záložen. Stejně jako spořicí účty jsou i disky CD pojištěny FDIC, ale obvykle nabízejí vyšší úrokovou sazbu, zejména u větších a delších vkladů. Úlovek na CD je ten, že budete muset peníze ponechat na CD po stanovenou dobu; v opačném případě bude uložena pokuta, jako je ztráta tříměsíčního úroku.
Populární doby splatnosti CD jsou 6 měsíců, 1 rok a 5 let. Jakýkoli získaný úrok lze přidat na CD, pokud a kdy CD zraje a je obnoveno. (Žebřík na CD vám umožní rozložit investice a využít vyšších úrokových sazeb.)
Fondy peněžního trhu
Fond peněžního trhu je typem podílového fondu, který investuje pouze do nízkorizikových cenných papírů. V důsledku toho jsou fondy peněžního trhu považovány za jeden z nejnižších rizikových typů fondů. Fondy peněžního trhu obvykle poskytují návratnost podobnou krátkodobým úrokovým sazbám. Fondy peněžního trhu nejsou pojištěny FDIC a řídí se zákonem o investiční společnosti z roku 1940, který vydala Komise pro cenné papíry a burzy (SEC). Fondy peněžního trhu v družstevní záložně jsou však pojištěny prostřednictvím Národní agentury pro spoření úvěrů.
Podílové fondy, makléřské firmy a mnoho bank nabízí fondy peněžního trhu. Úrokové sazby nejsou zaručeny, takže část výzkumu může pomoci najít fond peněžního trhu, který má v minulosti dobré výsledky.
Účty vkladů na peněžním trhu
Vkladové účty peněžního trhu nabízejí banky a obvykle vyžadují minimální počáteční vklad a zůstatek s omezeným počtem měsíčních transakcí. Na rozdíl od fondů peněžního trhu jsou depozitní účty peněžního trhu pojištěny FDIC. Pokuty mohou být vyměřeny, pokud není dodržen požadovaný minimální zůstatek nebo pokud je překročen maximální počet měsíčních transakcí. Účty obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než vkladové certifikáty, ale hotovost je dostupnější.
Pokladniční poukázky a bankovky
Americké vládní účty nebo bankovky často označované jako státní pokladny, jsou podporovány plnou vírou a úvěrem americké vlády, což z nich činí jednu z nejbezpečnějších investic na světě. Státní pokladny jsou osvobozeny od státních a místních daní a jsou k dispozici v různých délkách splatnosti. Účty se prodávají se slevou; po splatnosti účtu se vyplatí jeho plná nominální hodnota. Rozdíl mezi kupní cenou a nominální hodnotou je úrok. Například může být zakoupena částka 1 000 $ za 990 $; při splatnosti to bude stát plných 1 000 $.
Pokladní poukázky jsou naproti tomu vydávány se splatností 2, 3, 5, 7 a 10 let a každých šest měsíců získávají pevnou úrokovou sazbu. Kromě úroků, pokud jsou zakoupeny se slevou, mohou být T-bankovky inkasovány za nominální hodnotu při splatnosti. Pokladní poukázky a směnky jsou k dispozici za minimální nákup 100 USD.
Vazby
Dluhopis je nízkoriziková dluhová investice podobná IOU, kterou vydávají společnosti, obce, státy a vlády k financování projektů. Když si koupíte dluhopis, půjčujete peníze jedné z těchto subjektů (známých jako emitent). Výměnou za „půjčku“ emitent dluhopisu platí úrok po celou dobu životnosti dluhopisu a vrací nominální hodnotu dluhopisu při splatnosti. Dluhopisy jsou vydávány na konkrétní období s pevnou úrokovou sazbou.
Každý z těchto typů dluhopisů zahrnuje různé stupně rizika, stejně jako návratnost a období splatnosti. Pokuty mohou být také stanoveny za předčasný výběr, mohou být vyžadovány provize a v závislosti na typu dluhopisu mohou být spojena další rizika, jako u podnikových dluhopisů, kde by společnost mohla zkrachovat.
Sečteno a podtrženo
Úspory vám umožní vyhazovat peníze a přitom vydělávat skromné a nízkorizikové výnosy. Vzhledem k velkému množství spořicích vozidel může malý výzkum udělat dlouhou cestu při určování, která bude pro vás nejtěžší. A protože se úrokové sazby neustále mění, je důležité udělat si domácí úkoly, než své peníze převedete na konkrétní spořicí účet, abyste mohli co nejlépe využít své úspory.