8 důvodů, proč si nikdy půjčit od svých 401 (k)

Podle většiny finančních poradců je ponoření do vašeho plánu 401 (k) obecně špatný nápad. Tato rada však neodradí zhruba čtvrtinu lidí, kteří mají jeden z těchto účtů, aby provedli nálet na své finanční prostředky.

Někteří z těchto držitelů programu vybírají peníze přímo ze svého účtu, často na základě ustanovení o problémech, která umožňují takové uvolnění finančních prostředků. Ale asi třikrát tolik lidí si místo toho půjčí dočasně ze svých 401 (k) nebo ze srovnatelného účtu, jako je 403 (b) nebo 457, podle údajů z Transamerica Center for Retirement Studies.

Taková půjčka se může zdát lákavá. Většina 401 (k) s vám umožňuje půjčit si až 50% prostředků vložených na účet, až do výše 50 000 $, a to až na pět let. Protože finanční prostředky nejsou vybrány, pouze půjčeny, půjčka je osvobozena od daně. Poté půjčku splácíte postupně, včetně jistiny i úroku.

Úroková sazba u úvěrů 401 (k) bývá relativně nízká, možná jeden nebo dva body nad hlavní sazbou, což je méně, než kolik spotřebitelů zaplatí za osobní půjčku. Také na rozdíl od tradiční půjčky úrok nepřichází do banky nebo jiného komerčního věřitele, jde to jen na vás. Vzhledem k tomu, že „úrok“ je vrácen na váš účet, někteří tvrdí, že náklady na půjčky z vašeho 401 (k) fondu jsou v podstatě výplata za použití peněz.

Tyto rozdíly vybírají finanční poradce, aby podpořili půjčky penzijních fondů, alespoň pro lidi, kteří nemají lepší možnost půjčování peněz. Mnoho dalších poradců se však proti této praxi radí, téměř bez ohledu na okolnosti. Půjčky od vašich 401 (k), říkají, jsou v rozporu s téměř každým časem prověřeným principem dlouhodobého investování.

Klíč s sebou

• Většina plánů 401 (k) vám umožňuje půjčit si až 50% vašich svěřených prostředků po dobu až pěti let při nízkých úrokových sazbách a váš vlastní účet obdrží úrok zpět.
• Před zapůjčením si uvědomte, že budete muset splatit půjčku s dolary po zdanění a že byste mohli ztratit investiční výdělky z peněz, i když je to mimo účet.
• Pokud ztratíte práci, budete muset splácet půjčku rychleji - do data splatnosti dalšího daňového přiznání.
• Pokud úvěr nesplníte, částka, kterou stále dlužíte, převede na výběr a bude splatná daň a případně pokuty.

Proč je půjčka (obvykle) špatný nápad

Zde je osm klíčových důvodů, které byste pravděpodobně neměli ponořit do svého plánu 401 (k) až do důchodu nebo jej dříve použít jako prasátko pro půjčky.

1. Vrácení vám bude stát víc, než jste původně zaplatili

Nejvýznamnější domnělá plus 401 (k) půjčky - kterou si jednoduše půjčujete od sebe, za úskalí - se rychle stane sporným, jakmile prozkoumáte, jak budete muset peníze splatit.

Mějte na paměti, že finanční prostředky, které si půjčujete, byly do 401 (k) vloženy před zdaněním. Ale půjčíte si zpět za půjčku s penězi po zdanění . Pokud jste například ve 24% daňovém pásmu, každý $ 1, který vyděláte na splacení své půjčky, vám za tímto účelem ve skutečnosti ponechá pouze 76 centů; zbytek jde na daň z příjmu.

Jinými slovy, v takovém daňovém pásmu by váš fond v celku vyžadoval v podstatě téměř o čtvrtinu více práce, než tomu bylo v případě, kdy jste vložili původní příspěvek.

2. Nízká „úroková sazba“ přehlíží náklady na příležitost

I když si půjčujete finanční prostředky ze svého účtu, nebudou vydělávat. Ty (pravděpodobné) ztracené výdělky musí být vyváženy předpokládaným zlomem, který získáváte za zapůjčení peněz za nízkou úrokovou sazbu.

„Je běžné předpokládat, že půjčka 401 (k) je efektivně bezplatná, protože úrok je splácen zpět na vlastní účet účastníka 401 (k), “ říká James B. Twining, CFP®, generální ředitel a zakladatel finančního plánu, Inc., v Bellinghamu, Wash. Nicméně Twining zdůrazňuje, že „náklady na„ příležitost “se rovnají ztracenému růstu vypůjčených prostředků. Pokud má účet 401 (k) celkovou návratnost 8% v roce, kdy byly půjčeny finanční prostředky, činí náklady na tuto půjčku skutečně 8%. (To je drahá půjčka. “

3. Během půjčky můžete do fondu přispívat méně

Pokud si půjčíte peníze ze svého účtu 401 (k), některé plány obsahují ustanovení, které vám zakazuje provádět další příspěvky, dokud nebude splacen zůstatek úvěru. I když to váš plán nestanoví, možná si nebudete moci dovolit přispívat, zatímco splácíte půjčku.

Takové zmrazení dodatečného financování připraví účet o peníze, které by se v dlouhodobém horizontu měly mnohonásobně množit v hodnotě prostřednictvím složeného výdělku. Většina výpočtů naznačuje, že vaše peníze se během investování v průměru zdvojnásobí každých osm let. Mezera v tom, co jste mohli udělat, bude ještě větší, pokud vaše vynechané příspěvky povedou ke zmeškaným zápasům s těmito fondy od vašeho zaměstnavatele - protože takový výhoda pro vás v podstatě představuje volné investiční peníze.

4. Pokud se vaše finanční situace zhorší, můžete ztratit ještě více peněz

Nevýhody uvedené výše předpokládají, že budete moci provést naplánované platby do svého fondu včas a bez zbytečných potíží. A velká většina - ve skutečnosti 90% - těch, kteří si půjčují ze svých 401 (k) plánů, je schopna udělat jen to, podle studie Wharton Pension Research Council.

Pokud však nebudete schopni splácet půjčku, její finanční dopady se zhoršují. Je to proto, že pokud půjdete se splátkou 401 (k) půjčky, půjčka se převede na výběr. Výsledkem je, že pokud se nestane, že máte nárok na výběr útržků, bude zbývající zůstatek úvěru podroben přinejmenším zdanění vaší současnou sazbou daně z příjmu. Pokud jste nezletilí 59½, bude vám také vyplacena 10% pokuta za předčasný výběr z částky, kterou jste si půjčili.

5. Ztráta nebo odchod úlohy vynuluje hodiny splácení

Pokud svou práci opustíte nebo jinak ztratíte, budete mít pouze stanovenou dobu, během které budete muset splatit nesplacenou půjčku z vašeho 401 (k) nebo jiného penzijního fondu. Daňové reformy, které vstoupily v platnost v roce 2018, prodloužily tuto dobu z předchozích 60 dnů poté, co opustíte práci, do data splatnosti vašeho dalšího federálního daňového přiznání, za předpokladu, že je to nejméně 60 dnů po odchodu z zaměstnání.

Nicméně, ponechání zaměstnavatele, když máte vynikající 401 (k) půjčku, je přinejmenším omezující. Budete nuceni přijít s vynikající rovnováhou v kratším čase as největší pravděpodobností než za pět let, které byste obvykle měli. Pokud nemůžete peníze vrátit, půjčka bude považována za výběr, se všemi souvisejícími důsledky pro placení daně z příjmu a penále.

Případná přítomnost půjčky, kterou budete mít brzy se splácením, by vás mohla poutat do práce, kterou si již nebudete užívat, nebo vás donutit propustit lepší příležitost, pokud by se někdo přišel.

26%

Částka, kterou si účastníci plánují ve svých 20 letech, si půjčí v průměru ze svých 401 (k) s.

6. Ztratíte finanční polštář

Poradci, kteří se radili proti získání půjčky 401 (k), tak činí částečně, protože tato aktiva mohou jednoho dne představovat poslední možné aktivum k odvrácení finanční katastrofy. Pokud využijete tuto „jadernou možnost“ a nyní klepnete na peníze, kdy mohou být ještě k dispozici další možnosti, může být vaše 401 (k) vyčerpáno, přinejlepším, a její aktiva tam nebudou, pokud a když budou vaše finance skutečně zoufalé .

7. Půjčka vás může povzbudit k udržení špatných finančních praktik

Půjčování si z vaší budoucnosti takovým doslovným způsobem by vás mohlo - ve skutečnosti, - povzbudit, abyste prozkoumali, zda a jak jste se dostali k tomuto bodu ve svých financích. Potřeba půjčit si z úspor může být užitečná červená vlajka - varování, že žijete nad rámec svých možností a je třeba zvážit změny vašeho životního stylu.

Když nemůžete najít způsob, jak financovat svůj životní styl, kromě toho, že si vezmete peníze ze své budoucnosti, je čas vážně přehodnotit své výdajové návyky. To zahrnuje vytvoření nebo úpravu vašeho rozpočtu a vytvoření řádného plánu na vyrovnání všech nahromaděných dluhů.

8. Je nepravděpodobné, že půjčku rychle splácíte

Poradci varují před vysokou důvěrou v to, že splácíte půjčku od svého 401 (k) včas - to znamená, že za méně než pět let budete mít obvykle prostředky k dispozici. „Lidé si myslí, že výběr provedou později, ale do značné míry se to nikdy nestane, “ říká Chris Chen, CFP®, investiční stratég, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

Zčásti je to kvůli překvapivě velké jistině těchto půjček, zejména mezi mladými lidmi. Ti, kteří zaútočili na 401 (k) půjčky, si v průměru půjčili 11% svých aktiv. Pro účastníky plánu ve 20 letech je počet mnohem vyšší a dosahuje 26% úspor.

Je pravda, že toto procento klesá s věkem účastníků, klesá na 19% u lidí ve věku 30 let, 13% u lidí ve věku 40 let a 10% u lidí ve věku 50 let. U osob ve věku 60 let je to jen 8%.

Tato čísla však sotva uklidňují, když se domníváte, že starší 401 (k) dlužníci, i když si na své účty půjdou méně, mohou mít také kratší dobu před odchodem do důchodu, aby mohli doplnit prostředky.