Souhrnné pojištění proti ztrátě
Souhrnné pojištění stop-loss je politika, která má omezit pojistné krytí (ztráty) na konkrétní částku. Toto krytí zajišťuje, že katastrofická pohledávka (konkrétní stop-loss) nebo četné pohledávky (souhrnná stop-loss) nevyčerpají finanční rezervy samofinancovaného plánu. Agregovaná stop-loss chrání zaměstnavatele před nároky, které jsou vyšší, než se očekávalo. Pokud celkové pojistné plnění překročí souhrnný limit, pojistitel pro případ ztráty pojistného krytí pojistné události nebo uhradí zaměstnavateli.
Klíč s sebou
- Souhrnné pojištění proti ztrátě je určeno k ochraně zaměstnavatele, který samofinancuje svůj zdravotní plán zaměstnanců před vyššími než očekávanými výplatami za nároky.
- Pojištění proti ztrátě je podobné jako u vysoce odpočitatelného pojištění a zaměstnavatel zůstává odpovědný za nároky pod odpočitatelnou částkou.
- Odpočitatelná částka nebo příloha u souhrnného pojištění stop-ztráta se počítá na základě několika faktorů, včetně odhadované hodnoty nároků za měsíc, počtu přihlášených zaměstnanců a multiplikátoru přílohy-stop, který je obvykle kolem 125% očekávaných nároků.
Pochopení souhrnného pojištění proti ztrátě
Souhrnné pojištění proti ztrátě se uzavírá pro samofinancované pojistné plány, u nichž zaměstnavatel nese finanční riziko poskytování zdravotních dávek svým zaměstnancům. Z praktického hlediska platí, že samostatně výdělečně činní zaměstnavatelé zaplatí za každý nárok, protože je předložen místo vyplácení fixního pojistného dopravci za plně pojištěný plán. Pojištění stop-loss je podobné nákupu vysoce odpočitatelného pojištění. Zaměstnavatel zůstává odpovědný za náklady na pojistné plnění pod odpočitatelnou částkou.
Pojištění proti ztrátě se liší od konvenčního pojištění zaměstnaneckých výhod. Stop-loss se vztahuje pouze na zaměstnavatele a neposkytuje přímé krytí zaměstnancům a účastníkům zdravotního plánu.
Souhrnné pojištění stop-loss zaměstnavatelé používají jako krytí rizika proti vysoké hodnotě pohledávek. Souhrnné pojištění stop-loss přichází s maximální úrovní škod. Při překročení maximálního limitu již zaměstnavatel nemusí provádět platby a může obdržet určité náhrady.
Souhrnné pojištění proti ztrátě lze přidat k existujícímu pojistnému plánu nebo zakoupit samostatně. Prahová hodnota se vypočítá na základě určitého procenta plánovaných nákladů (nazývaných přílohy) - obvykle 125% očekávaných nároků na daný rok.
Souhrnná prahová hodnota stop-loss je obvykle variabilní a není pevná. Důvodem je, že práh kolísá v procentech z počtu zaměstnaných zaměstnavatelů. Variabilní práh je založen na agregovaném faktoru připojení, který je důležitou součástí výpočtu úrovně stop-loss.
Stejně jako v případě vysoce odpočitatelných plánů bude mít většina plánů stop-loss relativně nízké pojistné. Důvodem je, že se očekává, že zaměstnavatel pokryje více než 100% hodnoty přijatých nároků.
Souhrnné výpočty pojištění proti ztrátě
Souhrnná příloha spojená s plánem stop-loss se vypočítá takto:
1. Zaměstnavatel a poskytovatel pojištění proti ztrátě odhadují průměrnou hodnotu dolaru nároků očekávaných zaměstnancem za měsíc. Tato hodnota bude záviset na odhadu zaměstnavatele, ale často se pohybuje v rozmezí od 200 do 500 $ měsíčně.
2. Předpokládejme, že plán stop-loss používá hodnotu 200 USD. Tato hodnota by pak byla vynásobena multiplikátorem zastavení ztráty přílohy, který se obvykle pohybuje od 125% do 175%. Při použití odhadu pojistných událostí ve výši 200 USD a multiplikátoru zastavení ztráty 1, 25 by měsíční odpočitatelná částka činila 250 $ měsíčně na jednoho zaměstnance ($ 200 x 1, 25 = 250 $).
3. Tuto odpočitatelnou částku je pak třeba vynásobit zápisem plánu zaměstnavatele na daný měsíc. Za předpokladu, že zaměstnavatel má 100 zaměstnanců v prvním měsíci krytí, by jejich celková odpočitatelná částka činila 25 000 $ za měsíc (250 x 100 USD).
4. Zápis se může potenciálně lišit za měsíc. V důsledku rozptylu zápisu může mít celkové pokrytí stop-lossem buď měsíční odpočet, nebo roční odpočet.
5. S měsíční odpočitatelnou částkou se částka, kterou musí zaměstnavatel platit, může měnit každý měsíc. S roční odpočitatelnou částkou by se částka, kterou musí zaměstnavatel zaplatit, sčítala za rok a obvykle na základě odhadů z počátečního měsíce krytí. Mnoho plánů stop-loss nabídne roční odpočitatelnou částku, která je o něco nižší než součet odpočtů za 12 měsíců.
Podle průzkumu Nadace rodiny Henryho J. Kaisera z roku 2018 o zdravotních výhodách zaměstnavatelů nyní pojišťovny nabízejí zdravotní plány s možností vlastního financování pro malé a střední zaměstnavatele; tyto zdravotní plány zahrnují pojištění proti ztrátě s nízkými body připojení.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.