Bankovnictví 101

Ať už právě otevíráte svůj první bankovní účet - nebo svůj první americký bankovní účet - nebo jste jej měli už roky, možná jste nikdy nepřemýšleli o tom, proč má smysl mít bankovní účet. Právě jste jednu otevřeli.

Nyní, když existují alternativy, jak získat hotovost a platit účty, se tato otázka stává zajímavější. Vzhledem k možným poplatkům a nepříjemnostem bankovního účtu ho opravdu potřebujete? Čtěte dále a prozkoumejte tuto otázku.

Proč používat banku?

Pokud jste v bankovnictví nováčkem nebo jste žili v zemích, kde není bankovní systém nedůvěryhodný, možná vás zajímá, proč byste vůbec chtěli použít banku. Bez bankovního účtu je jistě snazší než kdykoli předtím.

Předplacené debetní karty umožňují nakupovat online a v obchodech - a dokonce platit účty a vybírat peníze z bankomatů - stejně jako někdo, kdo má bankovní účet. IRS vrátí vrácení daně na předplacenou debetní kartu a mnoho zaměstnavatelů načte vaši výplatu na jednu (i když tato možnost má mnoho nevýhod).

(Viz Jak fungují předplacené debetní karty? )

Online služby jako PayPal a Venmo vám umožňují odesílat a přijímat peníze bez bankovního účtu. Můžete také pracovat na hotovostním systému proplacením výplaty ve Walmartu nebo v obchodě s výplatou šeků a poté osobně platit své účty v peněžním centru Walmart nebo v obchodě s výplatou šeků.

(Související informace naleznete v tématu Jak najít správnou předplacenou debetní kartu .)

Pokud však splňujete základní předpoklady pro otevření bankovního účtu, můžete ocenit řadu výhod banky, počínaje udržováním bezpečnějších peněz.

1. Bankovní bezpečnost

Ukládání všech vašich peněz v hotovosti doma není bezpečné. Váš domov by mohl být vloupán. Někdo, kdo vás zná a ví, že své peníze držíte doma - dítě, příbuzný nebo přítel - by mohl ukrást vaši skrýš. Lupiči znají většinu míst, kde lidé skrývají své peníze. Ještě horší je, že můžete být okradeni, když jste doma.

Pokud váš dům zaplaví nebo dojde k požáru, vaše peníze budou pravděpodobně zničeny a pojištění majitelů domů pokryje jen omezenou částku ztracené hotovosti. Pokud jej pohřbíte na zahradě, kontejner, do kterého jej vložíte, by se mohl poškodit nebo začít rozkládat a ničit vaše peníze. Můžete také jednoduše zapomenout na všechna místa, kde jste složili své peníze. Páskli jste 100 dolarů na zadní stranu rodinné fotografie ve své ložnici, zasunuli ji do své oblíbené knihy na stránce 52 nebo ji skryli v ovesné kaše v zadní části spíž? Udržování všech vašich peněz na předplacených debetních kartách je také méně bezpečné než jejich uložení v bance.

Pokud žijete výplatu k výplatě, největší částkou, která vám kdy hrozí, že ztratíte nebo ukradnete, je částka vaší poslední výplaty - částka, kterou si zjevně nemůžete dovolit ztratit, pokud jsou peníze pevné. Zajištění vašich peněz je prvořadé. A až budete mít ke svému jménu více než několik set dolarů, budete chtít své úspory chránit.

Nejbezpečnějším místem pro vložení peněz je bankovní účet. Pokud zvolíte legitimní banku, která má pojištění Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (nebo družstevní záložnu, která má pojištění National Credit Union Association), jsou chráněny veškeré peníze, které vložíte do banky (až do výše pojistných limitů FDIC). Záruka poskytovaná FDIC se dosud ukázala jako zcela spolehlivá, a to i v době finanční krize, jako je recese v roce 2008 nebo krize spoření a půjček na začátku 90. let.

(Další informace o ochraně FDIC naleznete v části Jsou vaše bankovní vklady pojištěny? )

2. Bankovní pohodlí

Když máte v bance peníze, můžete k nim přistupovat odkudkoli - osobně ve vaší místní pobočce, z bankomatu ve vašem obchodě s potravinami, online, napříč městem, dokonce i v zámoří. Běžný účet také usnadňuje a zlevňuje placení účtů - už nemusíte platit za návštěvu obchodu, střediska platebních středisek nebo kanceláře poskytovatele služeb a nebudete muset kupovat šek nebo platit pokladníkem poplatek za převod k odeslání těchto plateb.

Místo toho můžete využít bezplatnou online službu placení faktur vaší banky, nebo - pokud dáváte přednost starým a méně bezpečným způsobem - můžete napsat šek a vložit jej do pošty, což je kromě nákladů také zdarma. poštovného. Výhody používání banky k ochraně vašich peněz jsou podobné výhodám používání družstevní záložny.

3. Úspora a investice

Jakmile vyděláte více peněz, než kolik jich musíte získat každý měsíc, budete chtít jít nad rámec běžného účtu a začít šetřit a investovat své peníze, abyste si získali větší finanční jistotu.

Díky úsporám peněz můžete řešit nepravidelné výdaje, jako jsou opravy automobilů, i když nezapadají do vašeho měsíčního rozpočtu. Dostatečně velký nouzový fond vás může během období nezaměstnanosti odkázat. A jakmile budete mít nouzové úspory v hodnotě několika měsíců, budete chtít převést své další úspory na důchodový účet.

Jednoduše nemůžete využít příležitosti vydělávat peníze na akciovém trhu nebo získávat úroky z vkladů, pokud jste ochotni své peníze držet pouze pod matrací nebo na předplacené debetní kartě.

Jak si vybrat banku

S trochou zdravého rozumu většina lidí nebude mít problém s výběrem renomované banky. Je pravda, že i velké banky mohou selhat (stejně jako Washington Mutual v roce 2008), ale pojištění FDIC v těchto situacích chrání vaše peníze. Poskytuje pokrytí 250 000 $ na majitele a na účet. Pokud tedy máte společný účet s partnerem, bude pokryta částka až 500 000 dolarů.

(Další informace naleznete v části Jsou vaše bankovní vklady pojištěny? )

Pokud jste přišli z rozvojové země, která nemá pojištění vkladů, kde jste nemohli věřit, že vaše peníze jsou v bance bezpečné, měl by americký systém být velkou úlevou. K 30. červnu 2018 bylo ve Spojených státech podle FDIC 5 542 komerčních bank a spořitelen pojištěných FDIC.

Je těžké udělat velkou chybu při výběru místa, kde se má banka použít, ale některé možnosti jsou z hlediska pohodlí, poplatků a úrokových sazeb lepší než jiné. Zde jsou klíčová kritéria, která je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kde otevřít kontrolní účet.

Legitimita a pověst banky

V první řadě chcete použít legitimní banku. Držet se velké, široce známé banky by mělo být bezpečnou sázkou. Pokud uvažujete o menší instituci - nebo chcete-li být pouze v bezpečí - použijte nástroj Najít bank na webu FDIC, abyste se ujistili, že je banka členem FDIC, což znamená, že vaše vklady budou pojištěny až do Limity FDIC.

Výběr banky s dobrou pověstí je o něco složitější. V roce 2016 Wells Fargo propustil 5 300 zaměstnanců, kteří otevřeli 2 miliony neoprávněných bankovních účtů pro zákazníky banky, aby splnili cíle prodeje a vydělali bonusy. Tito zákazníci pak na těchto účtech nakonec platili poplatky. Banka nyní pracuje na rebrandování jako „obnovená 2018“. Chase Bank v posledních letech také zaplatila stovky milionů dolarů v pokutách a vypořádáních souvisejících s podplácením zahraničních činitelů, manipulací s úrokovými sazbami a dalšími přestupky. Nejedná se o jediné banky, které se ve velkém měřítku chovaly špatně, ale jsou to dva nejznámější příklady. Možná budete chtít udělat průzkum týkající se reputace, než se pustíte do banky.

Pouze online vs Brick-and-Mortar Banks

Jedním z největších rozhodnutí, které musíte učinit, je, zda si vybrat banku, která je zcela založena na internetu nebo která má fyzickou i online přítomnost. Většina bank má dnes silnou online přítomnost, i když začínají jako instituce zabývající se maltou, což znamená, že bez ohledu na to, kterou banku si vyberete, budete mít přístup k funkcím, jako je platba online směnou, vklad na mobilní šek a aplikace, které umožňují vám bankovnictví kdykoli a odkudkoli z vašeho počítače, tabletu nebo smartphonu.

Jaké jsou hlavní rozdíly mezi bankami online a bankami, kde můžete vstoupit do pobočky a hovořit s pokladníkem? Obecně se jedná o poplatky a úrokové sazby. Protože pouze banky online mají mnohem nižší režijní náklady, mohou tyto úspory přenést na spotřebitele tím, že nemají měsíční poplatky za údržbu nebo minimální požadavky na zůstatek, a mohou si dovolit platit vyšší úrokovou sazbu na spořicích účtech a vkladových certifikátech. Některé z velkých jmen v online bankovnictví jsou Ally Bank, Discover Bank a Capital One 360.

To znamená, že komunitní banky někdy nabízejí stejné výhody s nižšími poplatky a vyššími sazbami, jaké nabízejí pouze on-line banky, a zároveň vám dává možnost setkat se s bankéřem tváří v tvář. Můžete také najít účty s nízkými poplatky ve velké tradiční bance, takže je nezapočítávejte bez kontroly.

Zvažte, co by vám bankovnictví usnadnilo a usnadnilo.

• Dáváte přednost mluvení s někým osobně nebo interakci se strojem?
• Chcete být schopni napsat spoustu šeků nebo byste raději platili účty online?
• Pravidelně ukládáte hotovost? (To je těžkopádné s online bankou; potřebujete speciální bankomat, peněžní poukázku nebo jiné zprostředkovatele.)
• Jakou denní dobu a den v týdnu je pro banku vhodné?
• Jak jste zodpovědní / zapomněli jste na své peníze? Různé banky mají různé funkce a dokonce i různé kontrolní účty v téže bance jsou navrženy tak, aby vyhovovaly různým souborům potřeb.

Poloha a velikost banky

Většina lidí, kteří chtějí mít účet v cihlářské instituci, chce použít banku, která má pobočku blízko místa, kde bydlí a / nebo pracuje, aby bylo výhodné navštívit pokladníka a provádět vklady a výběry. Pokud často necestujete, může to být velká národní banka nebo menší regionální nebo komunitní banka. Pokud často cestujete, budete chtít udělat nějaký průzkum, abyste zjistili, které banky mají místa, kde se nejčastěji ocitnete. Budete mít snadný přístup ke svým penězům, když jste mimo město, skutečný člověk, který bude mluvit tváří v tvář, pokud máte nějaké problémy a žádné poplatky za služby za použití bankomatů mimo síť.

Dalším důležitým aspektem, pokud jde o velikost, je to, že zákaznický servis může být lepší v menších bankách a že tyto banky se více zajímají o místní komunity, kde působí. Neexistuje však žádné univerzální pravidlo, takže pokud jsou pro vás tyto faktory důležité, nejlepší je navštívit osobně banku a zjistit, jaké zkušenosti máte.

Pokud si vyberete banku pouze online, budete mít obvykle přístup k síti bankomatů bez poplatků po celé zemi. Vaše banka vám může také refundovat určitý počet poplatků za bankomat mimo síť za měsíc.

Bankovní poplatky

Některé banky mohou používat zdarma, pokud udržujete zůstatek na účtu v černé barvě, zatímco jiné banky niklu a desetníku svým zákazníkům účtují poplatky na každém kroku. I malé poplatky se mohou časem sčítat a jíst do zůstatku na vašem účtu, proto si před otevřením účtu pečlivě prostudujte rozvrh poplatků banky a ujistěte se, že rozumíte tomu, co musíte udělat, abyste se jim vyhnuli.

Tato rada platí, i když se zaregistrujete u banky, která inzeruje bezplatnou kontrolu; někde jsou vždy poplatky. Můžete se setkat s poplatkem za to, že váš zůstatek klesne pod určitou hranici, aniž byste museli mít výplatu přímo vloženou na váš účet, přečerpání vašeho účtu, použití bankomatu, vyžádání papírových výpisů a dokonce i uzavření účtu.

(Více viz Vstupy a výstupy bankovních poplatků .)

Otevření běžného účtu

Pokud většinou používáte bankovní účet jako zdroj hotové hotovosti a platit účty, potřebujete běžný účet. (Možná budete také potřebovat spořicí účet, pokud chcete použít svou banku pro peněžní prostředky; viz níže.) S výjimkou některých specializovaných účtů zdarma nebo s nízkými příjmy, kontrolní účty obecně umožňují provádět neomezené vklady a výběry, na rozdíl od pravidel, která omezují počet měsíčních výběrů ze spořicích účtů.

Než budete trávit příliš mnoho času rozhodováním, kterou banku použít, měli byste se nejprve ujistit, že máte nárok na otevření běžného účtu. Zde jsou informace, které banky obecně od zákazníků potřebují.

Zahájení vkladu

Částka, kterou potřebujete k otevření vkladu, závisí na vybrané bance a typu účtu, který chcete otevřít. Spousta bank vám umožní otevřít účet s pouhými 1 $, takže pokud nemáte co vložit, nakupujte. Pravděpodobně budete potřebovat podstatný úvodní vklad v tradiční cihlové a maltové bance než v online bance.

Identifikace

Chcete-li si účet otevřít osobně, musíte uvést identifikační údaje, například průkaz sociálního zabezpečení, rodný list, cestovní pas, řidičský průkaz nebo státní identifikační kartu. Chcete-li si účet otevřít online, budete požádáni, abyste uvedli své datum narození, číslo sociálního zabezpečení a případně číslo řidičského průkazu a banka může sledovat žádosti o kopie podpůrných dokumentů. Pokud si otevíráte bankovní účet v USA a nejste rezidentem v USA, budete potřebovat jeden nebo dva z následujících: zahraniční pas s fotografií, zahraniční řidičský průkaz s fotografií, cizí státem vydaný průkaz totožnosti, doklad o zaměstnání s fotografie, vysokoškolský průkaz s fotografií, mimozemská registrační karta s fotografií, trvalý pobyt s fotografií.

Kontaktní informace

To bude zahrnovat vaši fyzickou adresu (kde žijete), telefonní číslo a e-mailovou adresu. Důvodem, proč banky žádají o všechny tyto informace, je dodržování federálních zákonů, které vyžadují, aby získaly a ověřily identifikační údaje pro každou osobu, která si otevře účet.

Také musíte mít alespoň 18 let (nebo věk většiny, který je v některých státech vyšší - například 19 v Alabamě), abyste mohli otevřít bankovní účet. Pokud jste mladší, možná budete moci otevřít společný účet s rodičem nebo zákonným zástupcem.

6 způsobů, jak přijímat vklady na váš účet

Vklad je klíčovou součástí vedení běžného účtu. Pokud neprovedete vklady, na vašem běžném účtu dojde peníze. Nebudete moci provádět platby ani vybírat z toho hotovost ani nic kupovat pomocí své debetní karty.

Existuje několik způsobů, jak provést vklad, ať už vkladáte šek nebo hotovost. Nejprve však musíte připravit svůj vklad.

Když obdržíte šek k vložení, převraťte jej. Na jednom konci kontroly je obvykle několik řádků s nápisem „Potvrdit tady“. Někdy se také zobrazí text „Nepsat ani razítko pod tímto řádkem“ - nezapomeňte potvrdit kontrolu nad tímto zněním, jak je uvedeno zde. Svůj název můžete podepsat nejprve nebo poté, co uvedete další informace.

Schválení šeku znamená podepsat své jméno na zadní straně. Banka odmítne jakýkoli šek, který se pokusíte vložit a který není schválen. V závislosti na bance a způsobu vkladu budete možná muset napsat „Pouze pro vklad“ a číslo účtu, na který vklad zasíláte. Pokud vkladáte hotovost, nezapomeňte si poznamenat, kolik ukládáte.

1. Vklady osobně na pobočce

Staromódní způsob, jak uložit šek nebo hotovost, je navštívit pobočku vaší banky osobně, čekat ve frontě a předložit peníze pokladníkovi spolu s vkladovým listem, který je obvykle k dispozici na stánku poblíž místa, kde začíná linka . Pokud máte šekovou knížku, můžete najít šeky s vkladem. Zde je ukázka:

Vkladové výkazy dostupné v bance nebudou obsahovat žádné informace o vašem účtu, zatímco ty, které jsou dodávány s vaší šekovou knížkou, vám ušetří úsilí o vyplnění vašich informací na obecném vkladovém tiketu banky. Uveďte každou šek podle čísla šeku a částky, pokud je to uvedeno na vkladním tiketu. Pokud vkladáte hotovost, uveďte celkovou částku na řádku určeném pro hotovost.

Až dorazíte do bankomatu, možná budete muset převést kartu ATM nebo předložit své identifikační číslo fotografie. Poté vám bankomat vloží peníze na váš účet a pokud si budete přát, dá vám potvrzení.

2. Vklady v bankomatu

Pokud provádíte vklad v bankomatu, je postup pro schválení šeku stejný, ale nemusíte vyplňovat vkladový list. A zatímco můžete vybírat peníze z bankomatu jakékoli banky, musíte k provedení vkladu použít jeden z bankomatů své vlastní banky. Používáte-li pouze banku online, je možné, že budete moci provádět vklady u některých bankomatů. Obecně můžete vložit šeky i hotovost v bankomatech.

Vložte debetní kartu do zařízení a zadejte své osobní identifikační číslo (PIN) pro přístup k vašemu účtu. Postupujte podle pokynů na obrazovce a sdělte systému, na který účet se mají peníze uložit. Dále obvykle zadáte výši svého vkladu. Některé bankomaty tento krok nevyžadují, protože při vložení přečtou vaše šeky nebo si spočítají účty a poté požádají o ověření částky před dokončením vkladu.

V závislosti na bankomatu pak vložíte svůj vklad do obálky před vložením do bankomatu nebo vložíte přímo do bankomatu bez obálky. Získejte potvrzení o vkladu pro případ, že dojde k problému se způsobem jeho připsání na váš účet - to je nepravděpodobné, ale je lepší být připraven.

3. Vklady online nebo pomocí smartphonu

Nejpohodlnější a nejjednodušší způsob, jak uložit šek, jakmile se dostanete na kloub, je použití smartphonu. Mnoho bank má mobilní aplikace, které vám umožní použít fotoaparát telefonu k pořízení fotografie přední a potvrzené zadní strany šeku, zadejte částku šeku a sdělte aplikaci, na které účty se má šek uložit.

Uskutečňování vkladů online probíhá podobným způsobem, kromě toho, že před nahráním je třeba naskenovat své šeky nebo přenést fotografie svých šeků z fotoaparátu nebo smartphonu do počítače. Vaše banka vám sdělí, jak dlouho je třeba, abyste si nechali papírové šeky. Po uplynutí této doby je můžete skartovat.

4. Vklady poštou

Pokud nemůžete navštívit bankomat nebo pobočku - a nechcete ukládat šeky online nebo pomocí smartphonu - můžete šeky (ale nikoli hotovost) uložit poštou. Budete muset získat poštovní adresu vaší banky pro vklady, potvrdit šek a napsat „pouze pro vklad“ na zadní stranu, aby pro někoho bylo obtížnější vyplatit šek, pokud jej ukradl z pošty. Uzavřete vyplněný vkladový list do obálky.

Zasílání vkladů je nejpomalejší způsob, jak získat přístup k vašim vkladům, protože váš šek musí projít poštou, než může být zpracován vaší bankou a vymazán. Existuje důvod, proč tomu říkají „šnečí pošta“.

5. Příjem přímých vkladů

Pokud váš zaměstnavatel tento způsob platby nabízí, můžete na svůj účet také přidat peníze přímým vkladem své výplaty. Toto uspořádání může usnadnit život vám i vašemu zaměstnavateli.

Pokud jste platili přímým vkladem, měly by být prostředky k dispozici v den výplaty. Nezažijete zpoždění, které byste museli, kdybyste museli složit šek. Některé banky se vzdají měsíčních poplatků nebo nabízejí jiné pobídky, pokud máte výplatu přímo uloženou. Dalšími druhy plateb, které můžete získat přímým vkladem, jsou anuitní platby, výplaty dividend a úroků, důchody, bonusy a provize, dávky sociálního zabezpečení, platby podpory na dítě a dávky správy veteránů.

Přímé vklady jsou prováděny automatizovaným převodem zúčtovacího domu, běžněji známým jako převod ACH. Tento typ transakce je způsob zasílání peněz elektronicky. Dokončení transakce často trvá několik dní, ale obvykle nejsou účtovány žádné poplatky. Odesílatel se může rozhodnout o datu, kdy bude platba k dispozici příjemci - takto můžete své peníze v den výplaty bez prodlení získat přímým vkladem. Chcete-li provést převod ACH, musíte společnosti, které chcete dostávat peníze, uvést vaše jméno, směrovací číslo bankovního účtu a číslo účtu.

6. Elektronický převod prostředků z jiného účtu

Převody ACH lze také použít k převodu peněz mezi finančními institucemi. Máte-li například běžný účet u konkrétní banky a zprostředkovatelský účet u konkrétní investiční společnosti, můžete pomocí převodu ACH poslat peníze ze svého běžného účtu na svůj investiční účet (nebo naopak).

Zde je další příklad toho, jak můžete na svůj účet vložit peníze elektronicky: Předpokládejme, že máte účet PayPal propojený s účtem prodejce eBay, pomocí kterého vyděláváte peníze prodejem hraček, oblečení a dalších věcí z domova, které již nechcete. Možná budete raději provádět všechny své bankovní činnosti z vašeho primárního kontrolního účtu, takže nejprve musíte převést peníze, které jste vydělali z vašeho účtu PayPal, do vaší banky. Můžete to udělat online prostřednictvím webu PayPal nebo prostřednictvím mobilní aplikace PayPal poskytnutím svých bankovních informací.

Můžete také vložit peníze na svůj bankovní účet po obdržení peněz od přátel, rodiny nebo lidí, pro které pracujete, prostřednictvím online platební služby jako Venmo, PayPal nebo Popmoney. Jakmile jsou peníze na tomto účtu, můžete peníze převést na svůj běžný účet. S těmito transakcemi je někdy spojen poplatek.

Dostupnost fondů

Obecně platí, že banky ukládají vklady zákazníků, aby se chránily před podvody. Když zjistíte zůstatek svého bankovního účtu v bankomatu nebo online po provedení vkladu, můžete vidět rozdíl mezi zůstatkem na účtu a dostupným zůstatkem. Díky tomu budete vědět, že vklad, který jste provedli, dosud nebyl zúčtován. Je nesmírně důležité vědět, jak funguje zásady pro uložení vkladů vaší banky, abyste nebyli penalizováni za pokus o provedení platby penězi, ke kterým ještě nemáte přístup. Zásady pozdržení banky se budou vždy vztahovat na pracovní dny, nikoli na kalendářní dny. Pracovní den je jakýkoli den, který není sobotou, nedělí nebo federální svátkem.

Jak dlouho budete muset čekat na přístup k vloženým prostředkům, se liší. Podle Úřadu státní pokladny USA správce měny má banka určitou flexibilitu, pokud jde o dobu uložení, kterou ukládá na vklady: Může je poskytnout okamžitě, nebo může zpozdit dostupnost vkladů až do maximální délky stanovené zákonem podle federální regulace CC. Mohou také existovat mezní doby, které se liší podle banky, které ovlivní, kdy budou k dispozici vaše vložené prostředky. Banka může například prohlásit, že vklady musí být přijaty do 21:00 hodin ET na stejný den a prostředky budou obecně k dispozici následující pracovní den. Smlouva o účtu, kterou obdržíte při otevření běžného účtu, vysvětlí pravidla vaší banky týkající se pozastavení vkladů, zde však uvádíme několik obecných pokynů.

• Pokud jste novým zákazníkem, který měl účet v bance po dobu 30 nebo méně kalendářních dnů, může banka držet vaše vklady déle podle zákona o dostupnosti rychlých fondů.
• Větší vklady, zejména ty, které přesahují 5 000 $, obvykle na váš účet obvykle trvají déle než menší vklady. Banky mohou držet vklady přesahující 5 000 USD až po dobu pěti pracovních dnů a někdy i déle.
• Hotovostní vklady jsou obvykle k dispozici následující pracovní den. Hotovost nemusí být okamžitě k dispozici, i když je vložena do pokladny.
• Vládní šeky uložené prostřednictvím bankomatu budou k dispozici nejpozději následující pracovní den.
• Přímé vklady vám budou plně k dispozici následující pracovní den po uložení. (To je důvod, proč byste mohli vidět výplatu na svém účtu pozdě ve čtvrtek večer - abyste měli přístup k penězům v den výplaty, pátek, místo toho, abyste museli čekat do pondělí.)

Správce měny americké pokladny má více podrobností o pravidlech týkajících se dostupnosti vkladů na své webové stránce Odpovědi o dostupnosti fondů.

Pravidla týkající se dostupnosti prostředků se vztahují také na peníze, které vložíte na spořicí účet, vkladový účet na peněžním trhu nebo na jiná vozidla, která jsou k dispozici v bance.

Účty pro vaše úspory

Po kontrole účtů jsou spořicí účty další nabídkou, o které si většina lidí myslí, když přemýšlí o bankovnictví. Mít spořicí účet, kde můžete bezpečně ukládat další peníze, ke kterým máte snadný přístup v případě nouze - ale ne tak snadno, že budete utrácet peníze za věci, které jste nezamýšleli - je klíčovou součástí každého dobrého osobního finančního plánu . Zatímco běžný účet pomáhá chránit vaše peníze a usnadňuje placení vyúčtování, jednoduchý spořicí účet vám pomůže vyčlenit peníze na krátkodobé cíle, jako je například dovolená, placení velké nadcházející vyúčtování nebo zřízení nouzového fondu.

Banky nabízejí řadu různých druhů spořicích produktů; dopředu jsou klady a zápory každého. Nejprve provedeme dva typy spořicích účtů.

(Zjistěte, jak zvýšit své úspory v ochraně svých úspor před jejich největší hrozbou - vy .)

Pravidelné spořicí účty

Téměř všechny banky nabízejí pravidelný základní spořicí účet, na který se můžete zaregistrovat osobně, telefonicky nebo online. Jedná se o typ spořicího účtu, který byste mohli ve výchozím nastavení získat od tradiční banky s maltou. Rozdíl mezi tímto účtem a běžným účtem spočívá v tom, že obecně nemá oprávnění k zápisu do šeku a může mít vyšší požadavek na otevření vkladu a případně vyšší požadavek na minimální denní zůstatek. Spořicí účty mají také limit šesti výběrů měsíčně nebo jiných odchozích transakcí. Tento typ účtu lze nazvat „Úspory výpisů“, „Úspory cílů“, „Každodenní spoření“, „Way2Save“, „Úspory Plus“ nebo něco jiného, ​​o čemž si marketingové oddělení banky myslelo, že je chytré.

Nastavení a údržba běžného spořicího účtu je snadná. Můžete jej propojit přímo se svým běžným účtem ve stejné bance a rychle a snadno přesunout peníze mezi dvěma účty. Spojení těchto dvou účtů vám někdy pomůže vyhnout se kontokorentním poplatkům a minimálním poplatkům za zůstatek z vašeho běžného účtu.

Hlavní nevýhodou tohoto typu účtu je jeho často žalostná úroková sazba. Průměrná míra spořicího účtu na konci června 2018 činila podle FDIC pouze 0, 07%. Pokud jste vážně o tom, aby vaše peníze fungovaly pro vás, pravděpodobně budete chtít minimalizovat množství peněz, které máte na běžném spořicím účtu - pokud je používáte vůbec - a místo toho se rozhodněte pro výkonnější spořicí vozidlo.

(Viz tyto spořicí účty mají nejvyšší úrokové sazby .)

Spořicí účty online

Online spořicí účet se liší od běžného spořicího účtu tím, že s ním nakládáte výhradně přes internet (někdy i telefonicky, ale ne osobně) a platí vyšší úrokovou sazbu. Například od 20. září 2018 byla podle Bankrate jedna z nejvyšších dostupných úrokových sazeb na spořicím účtu 2, 25% pro spořicí účet CIBIC Agility Onling Savings od CIBC Bank USA. Mezitím Chase, největší banka ve Spojených státech, platila na svých spořicích účtech 0, 01%. Mnoho online spořicích účtů nabízí úrokové sazby kolem 1, 80%.

Některé spořicí účty online nabízejí stejné banky, které nabízejí pravidelné kontroly a spořicí účty, zatímco jiné nabízejí banky, které nemají fyzické pobočky a nabízejí výhradně online produkty. Pokud jste s online bankovnictvím spokojeni, může být online spořicí účet lepší volbou než běžný spořicí účet, protože má větší potenciál výdělku. Mnoho spořicích účtů online také nemá minimální vklad k otevření účtu, požadavky na minimální denní zůstatek ani měsíční poplatek za údržbu, na rozdíl od mnoha spořicích účtů spojených s bankami s maltou.

U některých typů spořicích účtů, běžných i online, závisí úroková sazba, kterou vám banka zaplatí, na tom, kolik peněz je na vašem účtu. Tyto účty se nazývají účty s odstupňovanou sazbou. Zákazníci s vyšším zůstatkem získají úrok za vyšší sazbu.

(Další informace o vysokorychlostních spořicích účtech naleznete v části Zpracování spořicích účtů s vysokým výnosem .)

Automatické spořicí plány

Mnoho bank nabízí automatické plány spoření, a to může být skvělý způsob, jak rozvinout pravidelný zvyk šetřit peníze. V některých bankách je zavedení takového plánu také způsob, jak získat nižší bankovní poplatky.

Plán automatického spoření je něco, co musíte nastavit. Jednoduše to zahrnuje výběr konkrétní částky dolaru, kterou jste ochotni automaticky převést z vašeho běžného účtu na váš spořicí účet, obvykle jednou měsíčně a ve stejný den každý měsíc (kromě případů, kdy tento den připadne na víkend nebo svátek).

Pokud máte představu o tom, kolik peněz jste obvykle zbyli po pokrytí vašich výdajů každý měsíc, můžete použít tuto částku, kterou automaticky převedete na spořicí účet. Na druhou stranu můžete chtít přidělit své dodatečné prostředky na několik různých míst každý měsíc, jako je například penzijní účet, investiční účet nebo spořicí účet. V tomto případě budete chtít vybrat menší částku. Pokud nevíte, kolik peněz můžete každý měsíc bezpečně přispět na spořicí účet, vytvoření rozpočtu vám to pomůže. Vždy můžete začít skromnou částkou, například 20 USD, a později ji zvýšit.

Ačkoli někteří lidé jsou nervózní z myšlenky zavázat se k automatickému spoření určité částky každý měsíc, většina investičních guru říká, že placení sebe sama je klíčovou součástí budování bohatství. Další velkou výhodou zavedení automatického plánu spoření je, že si nemusíte pamatovat, abyste každý měsíc vyčlenili peníze na spoření - vaše banka to pro vás udělá.

Účty vkladů na peněžním trhu

Peněžní trh je segmentem finančního trhu, kde se obchoduje s finančními nástroji s vysokou likviditou a velmi krátkou dobou splatnosti. Vzhledem k vysoce likvidní povaze cenných papírů a jejich krátkým splatnostem je považováno za bezpečné umístění peněz. Zatímco investiční účty peněžního trhu nejsou bez rizika, vkladové účty peněžního trhu jsou prakticky bez rizika, protože jsou pojištěny FDIC, stejně jako běžné a spořicí účty. Vkladové účty peněžního trhu by neměly být zaměňovány za podílové fondy peněžního trhu, které nabízejí investiční společnosti a nejsou pojištěny FDIC.

Vkladové účty peněžního trhu mají obvykle vyšší požadavky na minimální zůstatek než běžné nebo online spořicí účty. Toto minimum se obvykle pohybuje od 100 do 2 500 $. S tímto typem spořicího účtu může být spojen měsíční poplatek. Zaplacený úrok bude vyšší než úrok z běžného zůstatku na spořicím účtu, ale možná méně, než by platil spořicí účet online. Například od 20. září 2018, CIT Bank, banka, která je pouze online, zaplatila 1, 85% APY za zůstatky na účtu peněžního trhu a 1, 55% APY za zůstatky na účtech spořicích účtů s vysokým výnosem; minimální vklad je 100 $. Z funkčního hlediska si možná nevšimnete příliš mnoho rozdílů mezi vkladovým účtem na peněžním trhu a běžným nebo online spořicím účtem.

Vkladové certifikáty

Vkladový certifikát (CD) je spořicí list, který opravňuje držitele k získání úroku. V mnoha ohledech je to podobné dluhopisu, kromě toho, že místo pravidelného placení úroku po celou dobu trvání investice vyplácí veškerý svůj úrok najednou, když je splatný. Protože jsou CD bankovní produkt, přicházejí s pojištěním FDIC.

CD má datum splatnosti a stanovenou pevnou úrokovou sazbu a může být vydáno v jakékoli nominální hodnotě. Termín CD se obecně pohybuje od jednoho měsíce do pěti let. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Sečteno a podtrženo

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.