Mohu si vzít mých 401 (k) v paušální sumě?

Opravdu můžete provést výběr 401 (k) jednorázově. Je to však dobrý nápad? Obvykle odpověď na tuto otázku není, kvůli možným daním a pokutám, které sníží zůstatek vašich prostředků.

Nezbytnou součástí komplexního finančního plánování je vytvoření důchodového spořicího plánu během vašich pracovních let. Odchod do důchodu je jedním z nejvýznamnějších finančních cílů, ke kterým ušetříte, když vyděláváte na živobytí. Vzhledem k tomu, že tradiční plán definovaných požitků (tj. Důchod) jde cestou dodo, zátěž úspor nyní leží na bedrech zaměstnanců.

Za tímto účelem jsou penzijní připojištění založené na příspěvcích běžnou výhodou nabízenou zaměstnavateli, obvykle ve formě plánu 401 (k). Některé společnosti automaticky přijímají způsobilé pracovníky do jednoho (mohou se odhlásit), zatímco jiné nechají zaměstnance zvolit si, zda a kdy se budou účastnit.

Klíč s sebou

• Nemůžete úplně vydělat 401 (k), které máte u svého současného zaměstnavatele.
• Za svůj zůstatek si můžete vzít půjčku 401 (k), ale může být předmětem daní a sankcí.
• Můžete zcela vydělat 401 (k), které jste měli u předchozího zaměstnavatele.

Zaměstnavatelé se často spoléhají na sponzora plánu, aby byli zaměstnanci informováni o výhodách a omezeních plánu 401 (k). Tito sponzoři, známí také jako správci plánu, mají za úkol také vzdělávat oprávněné zaměstnance o výhodách plánu, dostupných investičních výběrech a limitech příspěvků.

Paušální možnosti výběru při zaměstnání

Většina zaměstnavatelů a sponzorů 401 (k) plánů poskytuje zaměstnancům dostatečný směr, když začínají přispívat k plánu, ale často jim chybí poskytování užitečných informací, když zaměstnanci změní zaměstnání, odejdou do důchodu nebo potřebují vzít peníze ze svých plánů.

Pokud v současné době pracujete pro zaměstnavatele s aktivním plánem 401 (k), jste omezeni na možnosti výběru paušální částky uvedené v původním plánu plánu. To obecně znamená, že ačkoli máte přístup k jeho části, nemůžete jej jednoduše vydělat. Dvě nejběžnější ustanovení o výběru jednorázové částky jsou ve formě půjčky na váš zůstatek 401 (k) nebo na výběr útrap. Oba typy výběrů mohou být předmětem daně a sankcí.

Výběr stížnosti je jednorázový výběr založený na finanční potřebě, kterou nemusíte splácet. Úvěr ve výši 401 (k) je v průběhu času splácen prostřednictvím odkladů výplaty. Půjčka je omezena na určité procento z vašeho celkového zůstatku 401 (k), obvykle 50%.

„Máte-li plán 401 (k) s možností uzavřít půjčku, můžete vybírat bez daně z finančních prostředků, “ říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts. „Samozřejmě budete musíte jim splatit, ale to vám umožňuje půjčit si z vašeho účtu 401 (k) a splácet úroky a jistinu v průběhu času. “

Pokud vyberete paušální částku ze 401 (k) a jste mladší než 59½, máte za předčasný výběr pokutu ve výši 10%.

Možnosti při odchodu ze zaměstnavatele

Možnosti výběru paušální částky nejsou tak omezené, pokud odejdete ze zaměstnavatele na jiné zaměstnání nebo pokud odejdete do důchodu. Paušální částku můžete převzít z plánu 401 (k) předchozího zaměstnavatele až do celkového zůstatku na účtu. Po zadání žádosti o distribuci sponzor plánu nebo depozitář pošle šek přímo vám a účet je u depozitáře uzavřen.

Pokud máte zůstatek Roth 401 (k), nebudou vybírány žádné daně; u plánů před zdaněním (tradiční) 401 (k) sponzoři srážejí daně ze zůstatku před odříznutím kontroly. V každém případě, pokud máte méně než 59½, máte 10% daňovou pokutu za to, co služba Internal Revenue Service považuje za předčasný výběr.

Daňům a pokutám se můžete vyhnout tím, že převedete jednorázový výběr na individuální důchodový účet (IRA). V tomto případě se kontrola provádí na depozitáři IRA, nikoli na vás (i když by měla být označena „ve prospěch vás“). Protože jste nikdy neobdrželi peněžní prostředky v hotovosti, nejste na ně zdaňováni.

Úvahy o výběru

Největší výhodou plynoucí z rozpisu jednorázové částky z vašeho plánu 401 (k) - buď při odchodu do důchodu, nebo po odchodu ze zaměstnavatele - je schopnost přistupovat ke všem svým důchodovým úsporám najednou. Peníze nejsou omezeny; můžete ji použít, jakkoli uznáte za vhodné. Můžete ji dokonce znovu investovat do širšího spektra investic, než jsou investice nabízené v rámci 401 (k).

Příspěvky na 401 (k) jsou odloženy daně a růst investic nepodléhá dani z kapitálových výnosů každý rok. Jakmile je však provedeno jednorázové rozdělení, ztratíte možnost vydělávat na základě odložených daní, což by mohlo vést k nižší návratnosti investic v průběhu času.

Srážka daně ze zůstatků před zdaněním 401 (k) nemusí stačit k pokrytí vaší celkové daňové povinnosti v roce, kdy obdržíte distribuci, v závislosti na vaší daňové skupině pro daň z příjmu. Pokud nemůžete přijít na to, jak minimalizovat daně při výběru 401 (k), velký daňový doklad dále sníží paušální částku, kterou obdržíte.

A konečně, mít přístup k celému zůstatku účtu najednou představuje mnohem větší pokušení utratit. Implementace sebeovládání může být výzvou. Neúspěch v tomto oddělení by mohl mít za následek vyčerpání peněz v důchodu. V první řadě se raději vyhnete pokušení.