Porovnání soukromého pojištění hypotéky a pojistného na hypotéku

Pokud plánujete nákup domu, musíte znát rozdíly mezi soukromým hypotečním pojištěním (PMI) a pojistným na hypotéku.

Pojištění soukromé hypotéky (PMI)

Soukromé pojištění hypotéky

Soukromé hypoteční pojištění je pojistka používaná v konvenčních půjčkách, která chrání věřitele před rizikem selhání a uzavření trhu a umožňuje kupujícím, kteří nemohou provést významnou zálohu (nebo těm, kteří se rozhodnou), získat financování hypotéky za dostupné ceny.

[Důležité: Pokud si koupíte dům a odložíte méně než 20 procent, váš věřitel minimalizuje své riziko tím, že před podepsáním půjčky bude požadovat, abyste si koupili pojištění od společnosti PMI.]

Cena, kterou zaplatíte za PMI, se liší v závislosti na velikosti zálohy a půjčky, ale obvykle se pohybuje kolem 0, 5 až 1 procenta půjčky.

Pokud máte měsíčně PMI (zaplaceno dlužníkem), každý měsíc provádíte prémiovou platbu, dokud váš PMI není:

• ukončeno (když je naplánováno, že zůstatek vaší půjčky dosáhne 78 procent původní hodnoty vašeho domova)
• zrušeno na vaši žádost, protože váš kapitál v domácnosti dosáhne 20 procent z kupní ceny nebo odhadované hodnoty (váš věřitel schválí zrušení PMI, pouze pokud máte dostatečný kapitál a máte dobrou platební historii)
• dosáhnete středu amortizačního období (například 30letá půjčka by dosáhla středního bodu po 15 letech)

Jiné typy PMI zahrnují jednorázové PMI, kde platíte pojistné na hypotéku předem v jednorázové jednorázové částce buď v plné výši při uzavření nebo financované do hypotéky, nebo PMI (LPMI) zaplacené věřitelem, kde jsou zahrnuty náklady na PMI v hypoteční úrokové sazbě po celou dobu trvání úvěru.

Statistiky poradce

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Uzavření a výchozí nastavení jsou dvě události, proti nimž musí být věřitel chráněn. Přidám třetí událost, pro kterou běžně chtějí pojištění: smrt dlužníka.

Banky nechtějí pronásledovat truchlící vdovy nebo vdovce za peníze, když jejich manžel zemře. Často si přejí, abys uzavřel životní pojištění, aby pozůstalý manžel mohl půjčku splácet. To není obvykle povinné, ale je podporováno.

Mnoho bank pracuje v oblasti životního pojištění a najímá lidi, aby tento produkt prodali. Pojistkou je často termínové pojištění, které odráží výkon úvěru. Při provádění plateb se částka tváře snižuje.

Vypadá to jako vynikající koncept. Za 25 let prodeje životního pojištění však zatím nevidím klesající termínovou politiku, která je levnější než úroveň termínové smlouvy.

Hypoteční pojištění

Na druhé straně pojistné na hypotéky (MIP) je pojistka používaná v úvěrech FHA, pokud je vaše záloha nižší než 20 procent. Agentura FHA posuzuje buď „počáteční“ MIP (UFMIP) v době uzavření, nebo roční MIP, která se vypočítává každý rok a vyplácí se ve 12 splátkách. Sazba, kterou platíte za roční MIP, závisí na délce půjčky a poměru půjčky k hodnotě (LTV). Pokud zůstatek úvěru přesáhne 625 500 $, dlužíte vyšší procento.

U úvěrů s čísly případů FHA přidělených před 3. červnem 2013 vyžaduje agentura FHA, abyste provedli měsíční platby MIP po celých pět let, než může být MIP zrušeno, pokud je vaše půjčka delší než 15 let, a MIP lze zrušit pouze v případě, že zůstatek úvěru dosahuje 78 procent původní ceny domu - kupní cena uvedená v hypotečních dokumentech. Pokud však vaše půjčka FHA vznikla po červnu 2013, budou platit nová pravidla. Pokud je vaše původní LTV 90 procent nebo méně, zaplatíte MIP 11 let. Pokud je váš LTV vyšší než 90 procent, zaplatíte MIP po celou dobu trvání půjčky.

Klíč s sebou

• Pokud si koupíte dům a odložíte méně než 20 procent, bude váš věřitel minimalizovat své riziko tím, že bude požadovat, abyste si před podepsáním půjčky zakoupili pojištění od společnosti PMI.
• Pojistné na hypoteční pojištění je pojistka používaná v úvěrech FHA, pokud je vaše záloha nižší než 20 procent.
• Pokud vaše půjčka FHA vznikla po červnu 2013, existují různá pravidla.