Kreditní skóre vs. kreditní zpráva: Který z nich je lepší?
Vaše kreditní skóre a zpráva o úvěru jsou do značné míry stejné, že? Daleko od toho. Ačkoli je spousta spotřebitelů spojuje, každý z nich má různé informace, které se používají pro různé účely.
Úvěrová zpráva
Vlastně bychom měli říci „úvěrové zprávy“, protože jsou tři. Spojené státy mají trojici národních úvěrových kanceláří - Experian, TransUnion a Equifax - které soutěží o poskytování nejkomplexnějších informací svým zákazníkům. Tito zákazníci by mohli zahrnovat hypotéční půjčky, poskytovatele půjček na auta, pojišťovny, inkasní agentury, pronajímatele a potenciální a současné zaměstnavatele. A ty.
Na rozdíl od vašeho úvěrového skóre poskytuje vaše kreditní zpráva podrobné informace o vaší finanční historii s půjčkami, kreditními kartami a charge kartami. Pokud se vám některý z vašich účtů delikventuje, pravděpodobně vám to zobrazí vaše kreditní zprávy. Také poskytuje čtenáři informace o počtu účtů, které máte otevřeny, o jejich zůstatcích a řadě dalších podrobností.
Každá zpráva se může mírně lišit. Proto je důležité při posuzování vašeho úvěrového zdraví brát v úvahu všechny tři. V závislosti na metodice půjčovatele může nebo nemusí vaše aktivita najít cestu ke všem vašim přehledům. V jiných případech mohou být informace nesprávné nebo úplně chybí. Podnik nemusí podávat hlášení všem úřadům - ani žádným z nich. A nemusí to být nutně chyba úřadu, pokud jsou informace nesprávné nebo chybí. Věřitel mohl chybně hlásit nebo přenášet data.
Máte nárok na kopii svých kreditních zpráv ze všech tří kanceláří jednou za 12 měsíců. Ještě lepší je, že jsou zdarma. The Big Three sponzoruje web AnnualCreditReport.com, který poskytuje aplikace pro získání vašich přehledů. Ostatní weby vám mohou tyto zprávy nabídnout jako součást propagace nebo jako součást placeného členství. Někteří se vás mohou pokusit přimět, abyste si mysleli, že jste na oficiálních stránkách. Nespadejte za to. Ujistěte se, že webová adresa v prohlížeči uvádí „Annualcreditreport.com“, a nepřecházejte na web z jiného odkazu. Zadejte jej přímo do prohlížeče, abyste se vyhnuli podvodům.
Úvěrové skóre
Mnoho věřitelů, zejména společností vydávajících kreditní karty, se moc nestará o to, co je ve vaší kreditní zprávě. Nezajímají se o prohledávání všech dat a o to, kolik úvěrového rizika představujete. Místo toho platí za ně někoho jiného. Přestože existují i další společnosti, jako je VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) tak dominuje v oboru, že pojmy „kreditní skóre“ a „skóre FICO“ se často používají zaměnitelně.
Ať už to společnost počítá, vaše kreditní skóre - v podstatě „snímek vaší kreditní zprávy“, jak říká Bethy Hardeman, vedoucí marketingu produktů na Credit Karma, webové stránce pro úvěrové poradenství - shrnuje vaši bonitu (stejně jako vaši známka shrnuje váš výkon v kurzu). Čím vyšší je vaše skóre, tím menší riziko pro vás představuje. Podle FICO představuje vaše historie plateb největší část vašeho skóre. Částka, kterou dlužíte, je téměř vteřina a délka vaší kreditní historie je vzdálená třetina. Můžete mít skóre až 300 a až 850. Je však téměř nemožné mít dokonalé skóre.
Pamatujete si ty tři zprávy o úvěrových kancelářích? FICO vypočítává skóre na základě každé z nich. Různí věřitelé také používají různé skórovací modely - ne nutně jen od FICO - takže lidé mají obecně více kreditních skóre.
Bohužel nemáte nárok na automatické přijímání svých kreditních skóre zdarma, tak jak jste se svými kreditními zprávami. Možná za ně budete muset zaplatit. Zákon o Dodd-Frankovi vám dává právo vidět své kreditní skóre od jakéhokoli věřitele, který jej použil k rozhodnutí o úvěru. Mnoho společností vydávajících kreditní karty a další finanční instituce ji nyní poskytuje zdarma, stejně jako poradenské služby, jako je Credit Karma. Pozor: Některé weby a služby mohou nabídnout „bezplatné“ skóre, často však přicházejí s drahými členskými poplatky nebo jinými podmínkami, které nechcete.
Sečteno a podtrženo
Bez zprávy o úvěru by neexistovalo žádné kreditní skóre. Vaše kreditní skóre je důležité, ale pokud opravdu chcete kopat do svého kreditu a zkontrolovat svou historii, budete potřebovat své kreditní zprávy. Pokud chcete zvýšit své kreditní skóre, prvním krokem je vyčištění hlášení: Opravte všechny chyby a určete slabá místa (například kde jsou vaše největší nevyrovnané zůstatky). Nezapomeňte však, že každá pozitivní změna vašeho úvěrového skóre si vyžaduje čas, a to i přes to, co si ti, kteří si mohou nechat zaslat dechovou e-mailovou a e-mailovou zprávu „zvýšit své skóre FICO během týdnů!“, Mohou nárokovat.