Hodnocení kreditu
Úvěrové hodnocení je statistická analýza prováděná věřiteli a finančními institucemi za účelem přístupu k bonitě osoby. Úvěrové hodnocení používají věřitelé, aby pomohli při rozhodování o tom, zda prodloužit nebo zamítnout úvěr. Kreditní skóre osoby je číslo mezi 300 a 850, přičemž 850 je nejvyšší možný rating. Úvěrové skóre může ovlivnit mnoho finančních transakcí, včetně hypotéky, půjčky na auto, kreditní karty a soukromé půjčky.
Úvěrové skóre je ovlivněno pěti kategoriemi - historie plateb, typy úvěrů, nové úvěry, současný dluh a délka úvěru. Osoba musí věnovat zvláštní pozornost aktuálnímu dluhu a historii plateb.
1:34Co je to kreditní skóre?
Jak funguje hodnocení kreditů
Modely kreditního bodování se mohou mírně lišit v tom, jak získají kredit. Systém úvěrového bodování společnosti Fair Isaac Corporation, známý jako skóre FICO, je nejpoužívanějším systémem úvěrového bodování ve finančním průmyslu. Dalším populárním modelem úvěrového bodování je však VantageScore, který vytvořili tři agentury poskytující úvěrové zpravodajství - TransUnion, Experian a Equifax.
Klíč s sebou
- Kreditní skóre určují schopnost člověka půjčit si peníze na hypotéky, půjčky na auto a dokonce i soukromé půjčky na vysokou školu.
- VantageScore a FICO jsou populární modely s kreditním hodnocením.
- Věřitelé používají úvěrové bodování při stanovení cen na základě rizika, ve kterém jsou podmínky půjčky, včetně úrokové sazby, nabízené dlužníkům, založeny na pravděpodobnosti splacení.
- Hodnocení úvěrů se vztahuje na společnosti (podniky) a vlády a hodnocení úvěrů se vztahuje na jednotlivce.
Věřitelé používají úvěrové bodování při stanovení cen na základě rizika, ve kterém jsou podmínky půjčky, včetně úrokové sazby, nabízené dlužníkům, založeny na pravděpodobnosti splacení. Obecně platí, že čím lepší je kreditní skóre osoby, tím lepší je sazba, kterou jednotlivci nabízí finanční instituce.
Hodnocení kreditu vs. hodnocení kreditu
Podobný koncept, ratingy, by se neměl zaměňovat s úvěrovým hodnocením. Úvěrové ratingy se vztahují na společnosti, suverénní subjekty, pomocné suverénní subjekty a cenné papíry těchto subjektů, jakož i na cenné papíry zajištěné aktivy.
Jako tradiční přístup k analýze úvěrového rizika je úvěrové hodnocení nejúčinnější pro malé podniky provozované majiteli a jednotlivce.
Modely úvěrového bodování tvoří obrázek vašeho vztahu s úvěrem a skóre se bude lišit (i když obvykle se drasticky nezmění) mezi třemi hlavními úvěrovými úřady.
Úvěrový rating určuje jak úrokovou sazbu pro splacení, tak i to, zda bude dlužník schválen pro půjčku na vydání úvěru nebo dluhu.
Zvláštní úvahy
Přestože úvěrové hodnocení řadí úvěrovou rizikovost dlužníka, neposkytuje odhad pravděpodobnosti selhání dlužníka. Jako pořadové pořadí hodnotí pouze rizikovost dlužníka od nejvyšší po nejnižší. Úvěrové hodnocení jako takové trpí svou neschopností určit, zda je dlužník A dvakrát tak riskantní než dlužník B.
Dalším zajímavým limitem úvěrového bodování je jeho neschopnost explicitně zohlednit současné ekonomické podmínky. Například, pokud má dlužník A úvěrové skóre 800 a ekonomika vstoupí do recese, úvěrové skóre dlužníka A by se neupravilo, pokud by se chování dlužníka A ve finanční situaci nezměnilo.
Mezi pokročilejší metody modelování úvěrového rizika patří strukturální modely a modely se sníženou formou.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.