Placení hypotéky kreditní kartou
Chcete splácet hypotéku kreditní kartou? Možná to bude možné, ale pravděpodobně vás to bude stát. Jak to děláš? Jaké jsou náklady? A kdy to stojí za to? Tento článek odpoví na všechny vaše dotazy týkající se účtování měsíční splátky hypotéky.
Proč platit hypotéku kreditní kartou?
Čtyři důvody, proč by lidé mohli zvážit provedení své měsíční splátky hypotéky kreditní kartou, jsou tyto:
- Chcete-li získat odměny kreditní karty
- Zavěsit na hotovost a bankovat pár týdnů navíc v zájmu
- Chcete-li koupit pár týdnů navíc na zaplacení hypotéky, aniž byste provedli opožděnou platbu hypoteční společnosti
- Vyhnout se uzavření trhu za každou cenu
To jsou všechny platné důvody, proč chcete platit hypotéku kreditní kartou. První tři z těchto důvodů vám mohou z dlouhodobého hlediska poskytnout mírnou finanční výhodu. Čtvrtý by mohl být neuvěřitelně destruktivní. Podrobněji se podíváme na každou možnost níže, ale nejprve se podíváme na logistiku placení hypotéky kreditní kartou.
Klíč s sebou
- Hypoteční věřitelé nepřijímají platby kreditní kartou přímo.
- Pokud máte kartu Mastercard nebo Discover, možná budete moci splácet hypotéku prostřednictvím služby zpracování plateb Plastiq za poplatek 2, 5%.
- Vzhledem k poplatku nebude platit hypotéku kreditní kartou za většinu lidí za to většinu času.
Služby zpracování plateb třetích stran
Váš poskytovatel hypotéky nepřijme kreditní kartu k úhradě hypotéky. Ví, že by to znamenalo nechat zákazníky obchodovat s jednou formou dluhu - relativně nízkou úrokovou a někdy daňově uznatelnou formou - za jinou, která má relativně vysoký úrok a není daňově uznatelná. Politici, regulátoři a sdělovací prostředky by měli takovou praxi v terénu.
Zadejte platební procesory třetích stran. Tyto společnosti vám umožní použít kreditní kartu k platbě téměř jakékoli entity. Konkurenční prostředí se neustále vyvíjí, ale v době psaní je nejznámějším a zdánlivě jediným hráčem, který zpracovává splátky hypotéky, Plastiq, který si účtuje 2, 5% transakční poplatek. Možná budete moci najít odkazovací kód online, který vám poskytne několik set dolarů v transakcích bez poplatků, ale to vás dostane jen tak daleko, pokud nenajdete způsob, jak získat více bezplatných transakcí odkazováním ostatních sami.
I s Plastiqem platí splácení hypotéky kreditní kartou. Smluvní podmínky vám zakazují používat jakoukoli kartu Visa nebo American Express k úhradě hypotéky prostřednictvím Plastiq. V minulosti také přicházeli a odcházeli různí zpracovatelé plateb. Plastiq nemusí být navždy, nemusí to být vždy možnost splácení hypotéky, nebo Mastercard and Discover může zastavit povolení hypotéky. Naopak by v budoucnu mohlo být k dispozici více možností, jak zaplatit hypotéku kreditní kartou, možná za konkurenceschopnější poplatky nebo nové výhody.
Pojďme projít každý ze čtyř důvodů, proč byste možná chtěli zaplatit hypotéku kreditní kartou, a uvidíme, jestli jsou to dobré nápady nebo ne.
Vydělávat odměny
Kreditní karty mají dva hlavní typy odměn: přihlašovací bonusy a průběžné odměny. Bonus za registraci vám může vrátit zpět 300 $ v hotovosti za utrácení 3 000 $ za první tři měsíce jako držitele karty. Probíhající odměny vám mohou poskytnout 2% zpět na každý nákup, včetně nákupů, které provedete, abyste získali bonus za registraci.
Pro jednoduchost řekněme, že vaše hypoteční splátka je 1 000 USD. Pokud za provedení platby zaplatíte 2, 5% poplatek, ztrácíte 25 $. Přesto byste se mohli dostat dopředu v jednom z těchto scénářů:
- Kreditní karta nabízí při této platbě průběžné vrácení peněz (nebo ekvivalent v bodech nebo mílích) ve výši 3, 0% nebo více.
- Společnost vydávající vaši kreditní kartu nekategorizuje poplatek zpracovatele plateb třetí strany jako zálohu na hotovost. Hotovostní zálohy někdy podléhají poplatkům a vždy začínají vynášet úroky okamžitě, obvykle u sazeb 20 až 30%. Chcete-li to zjistit, přečtěte si drobný tisk ve smlouvě o kreditní kartě. Pokud všechno vypadá dobře, pokračujte a proveďte malý zkušební nákup prostřednictvím zpracovatele plateb před provedením hypoteční platby.
- Získáte registrační bonus v hodnotě vyšší, než je poplatek za zpracování, a za obvyklé výdaje byste nemohli získat registrační bonus. To může být nejpřesvědčivějším důvodem, abyste jednou nebo dvakrát zaplatili hypotéku kreditní kartou.
- Z nákupu získáte další výhody kreditní karty, které mají vyšší cenu než poplatek, a tuto obvyklou částku byste si nemohli vydělat. Mezi výhody, které byste se mohli pokusit vydělat, patří stav letecké společnosti, stav hotelu, bezplatná hotelová noc nebo bezplatná letenka pro doprovod.
Nikdy nezaplatíte hypotéku kreditní kartou, pokud nebudete moci splatit zůstatek své kreditní karty v plné výši do data splatnosti; úrokové sazby kreditní karty jsou obvykle nejméně třikrát až čtyřikrát vyšší než úrokové sazby hypoték.
Vydělávat úroky
Pokud nemáte zůstatek na kreditní kartě, získáte bezúročné období od 21 do 25 dnů mezi vydáním výpisu z kreditní karty a splatností platby. V průběhu jednoho roku můžete využít toto období odkladu tím, že budete mít hotovost v úsporách tam, kde je to zajímavé, až do doby splatnosti vaší kreditní karty vám může vydělat několik dalších babek. Není tedy špatné dělat s nákupy, které jste chtěli provést, pokud nejste nikdy pozdě provést platbu a nikdy nosit zůstatek.
S 2, 5% zpracovatelského poplatku na úhradu hypotéky kreditní kartou však nebudete na svém spořicím účtu vydělat dost zájmu, abyste se dostali dopředu. Úsporný účet s vysokým úrokem na dnešním trhu by mohl během 365 dnů zaplatit 2, 5% úrok. Nebudete se ani přiblížit k tomu, abyste si tento poplatek vydělali s úrokem o 25 dní navíc.
Chcete-li se vyhnout pozdní platbě
Technicky je vaše splátka hypotéky splatná první den v měsíci. Mnoho věřitelů však půjčuje půjčovatelům do 15. dne platbu bez pozdního poplatku. Jakmile toto období odkladu skončí, věřitelé uvalí statné poplatky za pozdní platbu (zkontrolujte si svůj výčet, abyste viděli, kolik), ale pozdní platba nebude ve skutečnosti nahlášena úvěrovým úřadům, dokud nebude 30 dní po splatnosti.
Pokud potřebujete k zaplacení hypotéky více než patnáctidenní lhůtu splatnosti, ale chcete se vyhnout zpožděnému poplatku a poškození kreditního skóre, mohli byste zaplatit hypotéku kreditní kartou 14., abyste si mohli koupit ještě 25 dní, abyste si mohli hypotéku pořídit platba. Mohli byste přijít dopředu, pokud je poplatek zpracovatele plateb nižší než pozdní poplatek vašeho věřitele a pokud splatíte zůstatek své kreditní karty v plné výši do data splatnosti. Pokud tak neučiníte, můžete skončit v horších finančních situacích tím, že zaplatíte úroky z kreditní karty, v závislosti na tom, jak dlouho vám bude splatit to, co dlužíte.
Chcete-li zabránit uzavření trhu
Rozšířením výše uvedeného nápadu je splácení hypotéky kreditní kartou, aby nedošlo k uzavření trhu. Je pochopitelné chtít udělat cokoli, aby zůstali ve vašem domě. Nicméně, pokud jste tak daleko za svými splátkami hypotéky, kterým čelíte uzavření trhu - proces, který váš věřitel nemůže zahájit, dokud nedosáhnete 120 dní - vaše finanční situace je pravděpodobně tak slabá, že přidání dluhu na kreditní kartě k vaše problémy nejsou ve vašem nejlepším zájmu. Lepší nápad je mluvit se svým věřitelem a poradcem o bydlení o plánu, jak se vyhnout uzavření trhu.
Jeden poslední tip: Využití kreditu a vaše kreditní skóre
Podle společnosti FICO, která generuje kreditní skóre, která většina hlavních poskytovatelů úvěrů používá, představuje využití kreditu 30% vašeho kreditního skóre. Co je využití kreditu? Je to procento vaší kreditní hranice, které používáte v době, kdy je váš výpis vydán. Pokud nechcete, aby platba hypotéky kreditní kartou ovlivnila váš poměr využití úvěru, měli byste splatit svůj zůstatek před vydáním výpisu - nikoli těsně před datem splatnosti výpisu.
To znamená, že pokud máte vysokou kreditní hranici a používáte pouze nepatrné procento - řekněme méně než 10% - nemusíte se starat o zaplacení zůstatku, než vyjde vaše prohlášení. Tak nízký poměr využití úvěru by neměl poškodit vaše skóre.
Příklad placení hypotéky kreditní kartou
Kdo by nechtěl platit hypotéku kreditní kartou po přečtení nadpisu typu „Tento pár zaplatil 100 000 USD hypotéky kreditní kartou a získal odměnu 2 000 $“? Je to skutečný příběh, který blogerka pro osobní finance Holly Johnson odešla - a využila odměny k financování středomořské plavby pro svou čtyřčlennou rodinu.
To se jí však podařilo dosáhnout, protože její platforma jako vysoce profilující bloggerka jí umožnila vydělat tisíce dolarů zdarma za transakce Plastiq tím, že odkázala své čtenáře na službu. Většina z nás to nemůže udělat.
Sečteno a podtrženo
Průměrný člověk by mohl mít prospěch z účtování hypotečních plateb na kreditní kartu pouze za omezených okolností. Nejprve musíte najít zpracovatel plateb třetích stran, který vám umožní použít kreditní kartu k úhradě hypoteční společnosti. Zadruhé musíte získat odměny za kreditní karty, které přesahují poplatek za zpracování plateb. Zatřetí, budete muset zaplatit zůstatek své kreditní karty v plné výši, v ideálním případě ještě před vydáním vašeho prohlášení, a to nejen proto, abyste se vyhnuli platbě úroků, ale také aby se zabránilo ovlivnění poměru využití kreditu a případně poškození vašeho kreditního skóre. Pokud dokážete všechny tyto věci udělat, splácení hypotéky kreditní kartou se může vyplatit.