Zjistěte, jaké jsou vaše investiční cíle

Náš vztah k penězům začíná v raném věku, když si všimneme členů rodiny, kteří si vyměňují mince nebo účty za všechno, co se nám líbí. Síla a autorita peněz roste, když dostaneme první příspěvek nebo zaplacenou fušku. Tyto prvotní zkušenosti podporují návyky a přesvědčení, které vydrží po celý život. Jeho výzvy se násobí, jak se blížíme k dospělosti, a jsou povzbuzováni, aby si půjčovali na zaplacení vysoké školy nebo na koupi automobilu.

Rodičovské postavy daly tón investičním cílům na počátku života a naučily nás odkládat potěšení, dokud nezlomíme prasátko, což těmto mincím umožní koupit videohry, oblečení nebo vybavení. Jak roky plynou, intimní spojení mezi investicemi a životním stylem se stává sofistikovanější. Vyvrcholením vašeho pracovního života je buď pohodlný odchod do důchodu - nebo boj o dosažení cílů.

Jak se protínají životní a investiční cíle

Investiční cíle jsou rozděleny do tří odvětví, v závislosti na věku, příjmu a výhledu. Věk lze dále rozdělit do tří různých segmentů: mladý a začínající, střední a rodinná budova a starý a samostatně řízený. Tyto klasifikace často postrádají své známky ve vhodném věku, kdy středoškoláci zkoumají investice poprvé, nebo staří lidé nuceni přísně rozpočet, a uplatňují disciplínu, kterou postrádají jako mladí dospělí.

Příjem poskytuje přirozený výchozí bod pro investiční cíle, protože nemůžete investovat to, co nemáte. První kariérní zaměstnání vydává výzvu k probuzení pro mnoho mladých lidí a nutí rozhodnutí o příspěvcích 401 (k), spoření nebo účtech peněžního trhu a změnách životního stylu potřebných k vyvážení rostoucího blahobytu se zpožděným uspokojením. Během tohoto období je běžné zažít neúspěchy, uvíznout v předraženém pronájmu domů a platbách za auta nebo zapomenout, že maminka a táta už nezbývají měsíční účet za kreditní kartu.

Aplikace Outlook popisuje podmínky, na kterých během našich životů působíme, a rozhodnutí, která provedeme, mají dopad na správu majetku. Plánování rodiny leží u většiny lidí v horní části seznamu, přičemž páry rozhodují o tom, kolik dětí chtějí, jejich preferovaných čtvrtích a kolik výdělečných pracovníků bude potřebných k dosažení těchto cílů. Do těchto výpočtů zapadají očekávání kariéry, s vysoce vzdělanými rampami do let se zvýšenou výdělkovou silou, zatímco ostatní jsou zaseknutí v slepých uličkách, nuceni se omezit, aby se splnili.

Investiční cíle se stávají pohyblivými cíli pro mnoho jednotlivců, s pečlivě stanovenými plány, které se dostávají do zátarasů v podobě propouštění, neplánovaných těhotenství, zdravotních problémů a potřeby péče o starší rodiče. Tyto neočekávané výzvy vyžadují dávku realismu při výběru alokací 401 (k) nebo při rozhodování o tom, jak utratit bonus na konci roku. Mnoho lidí ignoruje starý axiom „úspora za deštivý den“, dokud není příliš pozdě.

Naštěstí není nikdy příliš pozdě na to, abychom se stali investorem. Možná jste ve svých 40 letech, než si uvědomíte, že život se pohybuje rychleji, než se očekávalo, což vyžaduje rozjímání o stáří a odchodu do důchodu. Strach může ovládnout vaše myšlení, pokud budete čekat tak dlouho na stanovení investičních cílů, ale to je v pořádku, pokud to přidává pocit naléhavosti pro správu majetku. Všechny investice začínají prvním dolarem vyčleněným pro tento účel, bez ohledu na váš věk, příjem nebo výhled. Ti, kteří investují po desetiletí, mají samozřejmě velkou výhodu, zatímco jejich rostoucí bohatství jim umožňuje těžit z plodů svých úsporných zvyklostí.

Nastavení pracovního postupu investičních cílů

Investiční cíle se týkají tří hlavních témat týkajících se správy peněz a peněz. Zaprvé se protínají s životním plánem, který neočekávaně zapojuje naše myšlenkové procesy. Za druhé, vytvářejí odpovědnost, což nás nutí pravidelně kontrolovat pokrok a v případě potřeby vycházet z disciplíny, abychom zůstali na správné cestě. Za třetí, vytvářejí motivaci, která pozitivně ovlivňuje naše nefinanční já, což může zlepšit zdraví a duševní výhled.

Jakmile je stanoven, investiční plán vás nutí přemýšlet o obětech, které je třeba vydělat, ao rozpočtech, které je třeba vyvážit, s pochopením, že zpoždění nebo selhání bude mít přímý a okamžitý dopad na vaše bohatství a životní styl. Tento proces vyvolává dlouhodobé myšlení a plánování, což vám umožní opustit přístup z ruky do úst a nastavit seznam priorit pro věci v životě, které si opravdu ceníte.

Použijte měsíční nebo čtvrtletní výkazy k posouzení pokroku a doporučení podle zvoleného životního plánu. Pokud se tok peněz zlepší nebo zhorší, raději proveďte drobné úpravy než velké změny. Pravidelně kontrolujte své roční výnosy a užívejte si, jak se vaše bohatství rozrůstá bez přímého zásahu nebo kontroly dovolené od babičky. Naučte se vypořádat se ztrátou období zralým způsobem, pomocí červeného inkoustu si získejte trpělivost a znovu prověříte, jak vaše rozhodnutí mohlo mít dopad na tyto negativní výnosy.

Asociace australských investorů doporučuje při stanovení investičních cílů použít formát SMART. Zde jsou prvky:

• S pecific - každý cíl jasně a specificky
• M usnadnitelný - sestavte každý cíl tak, abyste věděli, kdy jste ho dosáhli
• Chievable - musíte dosáhnout praktických opatření k dosažení cíle
• R zvyšující - určete, zda vaše cíle souvisejí s vaším životem a zda jsou realistické
• T ime-based - každému cíli přiřaďte časový rámec, abyste mohli sledovat pokrok

Začněte tím, že napíšete dokument nebo deník, který uvádí jednotlivé investiční cíle a jak budete měřit pokrok. Uveďte co nejvíce podrobností s ohledem na krátkodobé i dlouhodobé cíle. Řekněme, že chcete ušetřit na odchod do důchodu, ale také plánujete vlastnit dům v bezpečném sousedství s dostatkem peněz na příležitostnou dovolenou. Nyní si přečtěte svou současnou finanční situaci a poznamenejte si, jak dobře nebo špatně jste za tímto účelem nakládali s penězi, a kroky, které jste ochotni podniknout k dosažení tohoto seznamu cílů.

Může být předčasné zvážit potřebné praktické kroky nebo časové rámce potřebné k označení pokroku, pokud jsou vaše investiční cíle nereálné, výstřední nebo neodpovídají vaší současné nebo očekávané výdělkové síle. Samozřejmě můžete snít o naplnění životních tužeb, ale investiční plánování vyžaduje před provedením potřebného akčního plánu kontrolu brutální reality. Jednoduše řečeno, pokud plán neodpovídá vaší realitě nebo vašim cílům, zahoďte to a začněte znovu. Soustřeďte se na dětské kroky spíše než na široké snění.

Malý příspěvek ve výši 401 (k) může být vše, co je potřeba k tomu, aby se investiční plán dostal na správné místo již v plenkách. Zaměstnavatelé někdy přizpůsobí váš příspěvek určité úrovni, což vám umožní nakonec promyslet propracovanější plánování. Finanční poradci doporučují přidělit maximální povolenou částku, kdykoli je to možné, i když je to pro mnoho mladých lidí, kteří právě začínají ve své kariéře, nerealistické. To platí zejména s obrovským zatížením studentských půjček, které vznikly lidem narozeným po roce 1990.

Správa časových rámců

Rozdělte investiční cíle do krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých segmentů, kdykoli je to možné, a přizpůsobte přirozené životní fáze mládí, středního věku a seniorských let. Sladění bankovních a zprostředkovatelských účtů s krátkodobými a střednědobými podmínkami je také smysluplné, zatímco penzijní účty se zaměřují výhradně na dlouhodobé období (při předčasném přístupu k těmto fondům jsou přísné sankce). Ve skutečnosti neexistuje žádný dobrý důvod pro přístup k IRA, SEP a dalším penzijním účtům, pokud přímé okolnosti nenabízejí žádné proveditelné alternativy.

[Přečtěte si více: Jaký typ makléřského účtu je pro vás to pravé?]

Krátkodobé a střednědobé cíle pomáhají také při plánování SMART, což umožňuje rychlou revizi, aby bylo možné měřit pokrok v úsporách pro domácnosti, automobily, dovolenou nebo rodinné závazky. Střednědobé plánování může zahrnovat i obecnější účet, který označuje kapitál vyčleněný na nevyhnutelný „deštivý den“. Toto nouzové přidělení fondu může také sloužit jako brána mezi překvapením života a mnohem větším penzijním účtem, což umožňuje ponechat tento kapitál nedotčená, připravena plnit svůj zamýšlený účel.

Nezoufejte, pokud jste dosáhli středního věku bez investičního plánování, protože hlavní výhody narůstají rychle, když je úkol poprvé zaměstnán. Hra dohání bude samozřejmě vyžadována, pokud vaše finance blikají červeným inkoustem, což vyžaduje změnu životního stylu, dokud váš příjem neodpovídá nebo nepřesahuje výdaje. Správa dluhů bude zapotřebí, aby se na správné cestě, protože nemá smysl vydělávat 5% nebo 10% ročně na investičním účtu, když více kreditních karet dosáhlo svých limitů na 18%, 20% nebo 25% úrokových sazeb.

Naučit se investovat ve středním věku má výhodu zkušeností - to znamená, že můžete přesněji posoudit svou budoucí výdělečnou sílu prozkoumáním současných profesních trajektorií domácnosti. Je často možné, že osoby s vysokými mzdami zahrají dohánění a za těchto okolností rychle budují investiční bohatství, ale je pravděpodobné, že budou vyžadovat oběti. Je smutné, že příjem často stagnuje ve středním věku, protože slepá práce a stylová kariéra udržují rodinné finance nad vodou, ale brání vytváření podstatnějších úspor.

Je velmi důležité, aby důchodové účty byly plně financovány středním věkem a až do konce zaměstnání, i když to nutí jiné změny životního stylu. Finanční břemena se v průběhu času pravděpodobně zvýší v důsledku rostoucích nákladů na zdravotní péči a výchovu dětí (které mohou zahrnovat školné). Vstup do důchodu s více než jen vládními kontrolami v ruce může vyvolat opodstatněnou úzkost, zejména pokud jeden z manželů je po desetiletí závislý na druhém a mělo by se mu za každou cenu vyhnout.

Více lidí pracuje nyní po odchodu do důchodu než kdykoli v minulém století. Vládní pravidla však vyžadují, aby investoři začali vybírat prostředky z penzijních účtů (jiných než Roth IRA) ve věku 70½ let. Spolu s delší délkou života přidává tento požadavek nový význam investičnímu plánování v důchodových letech. Pro seniory má smysl pokračovat v budování bohatství prostřednictvím práce nebo investic až do smrti, kdykoli je to možné, zejména pokud se manžel / manželka spoléhá na finanční prostředky jako vdova nebo vdovec.

Kolik potřebujete ušetřit?

Finanční poradci používají různé metriky pro výpočet důchodových potřeb. Mnoho z nich navrhuje, aby klienti během svého pracovního života nashromáždili dostatek úspor, aby nahradili 70–85% předčasného důchodu. Někteří dokonce doporučují 100% nebo více, aby vytvořili kapitál potřebný pro provozování koníčků nebo cestování. Tyto běžné přístupy mohou být zastaralé, vzhledem k výbuchu dětských boomerů, které zůstávají v pracovní síle po věku 65 nebo 66 let, často často snižují mzdy, než sedět doma ve svých houpacích křeslech.

Fidelity Investments doporučuje ušetřit alespoň 1x svůj předčasný příjem ve věku 30, 3x ve 40, 7x ve 55 a 10x v 67 letech. Pokud si myslíte, že budete potřebovat 100 000 $ ročně po odchodu do důchodu, měli byste mít ve věku 100 000 $ úspor 30, 300 000 dolarů ve věku 40 let a tak dále. Tato doporučení předpokládají, že klienti každý rok ušetří 15% svého ročního příjmu počínaje 25. rokem věku, přičemž více než 50% těchto úspor bude přiděleno akciím. Realisticky mnoho mladých lidí nemá takový disponibilní příjem ve věku 25 let kvůli závazkům na studentské půjčky nebo stáží, což znamená, že vyšší roční závazek bude vyžadován později.

Plánování odchodu do důchodu může být pro mladé lidi obtížné soustředit se, ale je poměrně snadné si představit roky po skončení práce se sebekontrolou, která zvažuje jejich očekávaný životní styl a to, jak by mohli chtít strávit své životní úspory. Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod (EBRI) usnadňuje tento introspektivní úkol pomocí průzkumu spotřeby a pošty (CAMS), který nastíní, jak starší Američané utrácejí peníze a jak se tyto alokace mění v průběhu vyšších let.

Náklady na bydlení překročily všechny ostatní kategorie o velkou rezervu, přičemž pevně držely nad 40% mezi 50 a 85 lety. Není divu, že náklady na zdravotní péči začínají relativně malé - 8% ve věku 50 let - a více než dvojnásobné až 19% ve věku 85 let. společně se očekává, že nakonec utratíte více než 60% vašich dolarových dolarů, jen když zůstanete naživu a budete si udržovat střechu nad hlavou. Nyní si představte, jak obtížné je splnit tyto jednoduché potřeby, pokud je příjem omezen na měsíční kontrolu sociálního zabezpečení. Bohužel nyní miliony Američanů čelí této výzvě, která vytratí život, protože se jim nepodařilo stanovit a řešit jejich investiční cíle dříve v životě.

Podle výzkumné firmy Aon Hewitt je pro ženy obtížnější dosáhnout genderových rozdílů než mužů. Ve studii z roku 2016 bylo zjištěno, že 83% žen v USA nezachránilo dost pro odchod do důchodu ve srovnání se 74% mužů. Odhadují, že žena bude potřebovat 11, 5násobek svého konečného příjmu, aby uspokojila své důchodové potřeby, ve srovnání s 10, 6krát pro muže. Aon Hewitt dále projektuje, že ženy musí na odstranění tohoto nedostatku pracovat o rok déle, do 69 let. Dlouhá životnost žen tuto mezeru v důchodu prohlubuje a jejich úspory jsou nutné na další roky.

Tato čísla jsou obzvláště znepokojující, protože, jak uvádí studie, se muži a ženy účastní plánů 401 (k) se stejnou sazbou 79%, ale ženy vyčlenily průměrně 7, 5% svého platu, zatímco muži přidělili průměrně 8, 7%, schodek horší díky nižší průměrné výdělkové síle žen. V roce 2015 činilo 401 (k) zůstatků pro ženy jen 59% z celkových mužů - 71 060 dolarů oproti 119 150 $. Přestože autoři navrhují změny plánu s cílem podpořit vyšší míru úspor, tato disparita bude pravděpodobně přetrvávat, dokud zůstanou rozdíly v odměňování žen a mužů na pracovišti.

Jak překonat investiční překážky

Žijeme v kultuře nároků a očekáváme okamžité uspokojení za věci, po kterých toužíme, ať už jde o nejnovější technologický gadget, sushi talíř nebo výlet do Vegas. Pokaždé, když platíme za něco, máme méně peněz na utrácení za jiné věci, včetně našich investičních cílů. Bohužel mnoho lidí postrádá disciplínu nebo vůli vzdát se okamžitých potěšení pro budoucí prosperitu a generovat smyčku zpětné vazby s velkou ničivou silou v průběhu času.

Studie z roku 2015 o stanovení cílů, kterou provedl Dr. Gail Matthews, výzkumný pracovník na dominikánské univerzitě v Kalifornii v San Rafael, dospěla k závěru, že účastníci ve věku 23 až 72 let, kteří psali své cíle písemně a pravidelně zasílali zprávy o pokroku přátelům, měli „mnohem vyšší úspěšnost“ než ti, kteří si udrželi své cíle pro sebe. “Ve skutečnosti více než 70% účastníků, kteří si své cíle zapsali a sdíleli své cíle, vykázalo úspěch ve srovnání s 35% těch, kteří si své cíle udrželi pro sebe, nikdy je nezapsali.

Jedná se o pozoruhodné zjištění, které je přímo použitelné pro dosažení investičních cílů a cílů, a nabízí jedinečnou cestu pro jednotlivce postrádající disciplínu nebo vůli k překonání těchto deficitů změnou života. Věková rozmanitost mezi účastníky také říká, že nikdy není příliš pozdě na dosažení realistických investičních cílů, pokud jsme ochotni jít na míli navíc, napsat je podrobně a informovat o našem pokroku užitečné třetí straně.

Samozřejmě i pro disciplinované jedince může být obtížné zůstat na finanční dráze, když život hází tvrdým míčem jejich směrem. Ztráta zaměstnání, rozvod, nemoc nebo jiné protivětry mohou vést k neočekávanému průběhu, který negativně ovlivňuje výdělky a sílu úspor. Volatilita si také může vybrat svou daň na finančních trzích a své úspory, jako tomu bylo v případě 2007 a 2008, kdy američtí investoři ztratili na svých důchodových účtech biliony dolarů.

Medvědí trhy a pády mohou být nevyhnutelné v průběhu desetiletí mezi vaším prvním příspěvkem a věkem odchodu do důchodu, a to i přes statistiky, které potvrzují působivé dlouhodobé kapitálové výnosy. Mnoho investorů nemá žaludek v těchto nestabilních obdobích, často ignoruje spolehlivé rady a dumpingové dlouhodobé pozice za výhodné ceny suterénu. Je snadné říci si, že budeme stát pevně, až bude příští krize dlouhá, ale nebudete si jisti, dokud se to nestane.

Cíle pro páry a investice

Spojení zdrojů mezi manželem a manželkou, spáchaným párem nebo partnery stejného pohlaví nabízí ideální způsob, jak překonat mnoho problémů, které představují investiční cíle. Tento přístup vyžaduje hlubokou důvěru, protože rozpad později v životě může mít devastující důsledky. Například studie z roku 2004 zjistila, že se 14% párů rozhodlo ponechat své finance oddělené. Je důležité, aby oba partneři hned na začátku plně souhlasili s tím, jak budou společné zdroje spravovány, aby se snížila pravděpodobnost nedorozumění. Studie rovněž zjistila, že 70% párů hovoří o penězích každý týden, což je dobré a špatné, protože mnoho z těchto diskusí se podle práce zveřejněné v roce 2012 Národní radou pro rodinné vztahy proměnilo v horké argumenty. Při zkoumání těchto výsledků dospěla výzkumná pracovník Kansas State University k Sonya Britt k závěru: „Argumenty o penězích (jsou) zdaleka nejlepším prediktorem rozvodu.“ Také poznamenává, že argumenty o penězích mohou pramenit z „hluboce držených přesvědčení“ páru, který nás vrací zpět k drsný, ale často v bezvědomí, zkreslení vyvolané zkušenostmi z raného života.

[Další informace: Průvodce krok za krokem k výběru makléře]

Dva příjmy dělají úsporu pro domácnost a získání hypotéky mnohem snazší cíle. Spolupráce mezi partnery je při zapojení do tohoto střednědobého plánování nezbytná, protože cíle vyžadují dohodu a koordinaci, aby se předešlo závažným komplikacím. Jeden z manželů, který čerpá limity z kreditních karet, zatímco druhý pilně alokuje týdenní příjem do úspor, může generovat hlavní překážku dlouhodobé prosperity.

Partnerství může také zmírnit zátěž v oblasti bydlení pro osoby ve věku 50 až 85 let, kdy je více než 40% důchodových příjmů přiděleno na nájemné, platby hypotéky, pojištění, daně z nemovitostí a údržbu. Úspory ze společného příjmu mohou být významné v domácnostech pro více osob, což uvolňuje kapitál pro další výdaje. Naopak fyzické rozdíly mezi manželi nebo partnery mohou komplikovat výdaje na zdravotní péči, přičemž závažná nemoc nebo ústavní péče překonává pokrytí Medicare, což pro druhého partnera představuje potíže.

Sečteno a podtrženo

Zjistěte, jaké jsou vaše investiční cíle co nejdříve v životě, protože příliš dlouhé čekání přináší komplikace, které může být obtížné nebo nemožné překonat. Plánování a provádění vyžaduje úroveň disciplíny a odhodlání, které činí mnoho lidí nepříjemných a často vyžadují, aby byly velké životní změny úspěšné. Začněte malý, pokud se proces cítí ohromující, s minimem 401 (k) příspěvků, které vám umožní sledovat malé hnízdo vejce roste rychle.

Zvyšte příspěvek na maximum v co nejkratší době a podnikněte další krok a vytvořte realistické krátkodobé a střednědobé investiční cíle pro disponibilní příjem akumulovaný na běžném nebo spořicím účtu. Pamatujte, že toto je celoživotní pronásledování, které vyžaduje pečlivé plánování v každé fázi, ale návratnost je obrovská a nabízí nejspolehlivější cestu k prosperitě a hojnosti.