Dávky smrti při variabilní anuitě

Většina smluv s variabilní anuitou (VA) obsahuje pojistnou složku, která poskytuje dávku při úmrtí. Dávka v případě úmrtí se obvykle spouští předáním důchodce, i když existují smlouvy, ve kterých smrt vlastníka smlouvy tuto dávku vyvolává. Je to proto, že anuity umožňují, aby majitel a důchodce byli odlišní lidé.

Klíč s sebou

• Dávky v případě úmrtí s variabilní anuitou (VA) mohou být vyvolány smrtí anuitu nebo vlastníka smlouvy.
• Poplatky za VA úmrtí jsou součástí poplatku za úmrtnost a náklady (M&E), zahrnutého v prospektu VA, a mohou činit až 2% z hodnoty smlouvy.
• Standardní dávka při úmrtí se zpočátku stanoví na investovanou částku a poté se obnoví podle smlouvy. Po nastavení se sníží, pouze pokud vlastník smlouvy provede distribuci.
• Jezdci se zvýšenými dávkami smrti, kteří zaručují každoroční zvýšení peněžní hodnoty VA, lze použít ke zvýšení hodnoty dávky při úmrtí pro příjemce.
• Před investováním do variabilní anuity s poplatky za M&E zvažte zvážení dodatečných nákladů a toho, zda jsou výhody ve vaší situaci důležité.

Náklady na dávky smrti

Poplatek za standardní dávku při úmrtí v variabilní anuitě je součástí poplatku za úmrtnost a náklady (M&E), který se liší podle smlouvy a třídy akcií a podle pojistitele. Třídy akcií VA - které zahrnují B, C a L - jsou obvykle spojeny s délkou předávacího plánu smlouvy. Poplatky za M&E pro každou třídu akcií jsou uvedeny v prospektu VA.

Mnoho variabilních anuit pouze pro investice nezahrnuje standardní dávku při úmrtí a nemá žádný poplatek za M&E. Ale u VA, která má poplatek za M&E, mohou být náklady až 2% z hodnoty zakázky. Poplatek je účtován každý rok a pojistitelé používají různé metody k výpočtu, kdy je poplatek automaticky smeten z hodnoty VA v hotovosti. Máte-li například VA v hodnotě 250 000 USD a 1, 25% poplatek za M&E, platíte za pojištění v podstatě 3 125 USD ročně. Pro mnoho lidí to může být velmi drahý způsob, jak si koupit omezenou částku dávky při úmrtí s náklady, které se budou zvyšovat, pokud bude zůstatek VA narůstat.

Jak fungují dávky smrti

Standardní dávka při úmrtí ve VA je původně stanovena na jakoukoli investovanou částku. V závislosti na VA se pak dávka při úmrtí obnoví - buď k datu výročí smlouvy, pokud se hodnota smlouvy zvýšila, nebo kdykoli hodnota hotovosti ve smlouvě dosáhne nového maxima. Další investice do anuity mohou také pomoci zvýšit dávku při úmrtí. Po nastavení se dávka při úmrtí nesnižuje, pokud hodnota smlouvy klesá, ale snižuje se, pokud vlastník smlouvy provede distribuci. Úpravou může být snížení dolaru nebo procento.

Mnoho smluv nabízí také zvýšenou podporu při úmrtí, kterou lze zakoupit za příplatek ve výši přibližně 0, 5% až 1, 0% hodnoty smlouvy. Dodatečný poplatek se účtuje každý rok. Zvýšené dávky při úmrtí se liší, ale mnoho smluv nabízí každoroční zaručené zvýšení. Smlouva může například zaručit, že dávka při úmrtí vzroste o 5% ročně nebo se vrátí na nejvyšší hodnotu smlouvy. V průběhu času není neobvyklé, že VA skončí s dávkou smrti, která je vyšší než skutečná hodnota předání smlouvy.

Příjemci důchodů mohou platit daň z příjmu nebo kapitálových výnosů z dávek smrti, které dostávají, ale tyto dávky nemusí procházet prozkoumáním.

Maximalizační strategie

Pokud již vlastníte nebo uvažujete o zakoupení VA s poplatky za M&E, je třeba zvážit několik strategií.

Pro konzervativního investora nebo někoho se zkrácenou délkou života, který chce peníze ve VA ponechat svému manželovi (nebo někomu jinému), ale má obavy z investice, která by mohla ztratit hodnotu, nabízí zvýšená podpora při úmrtí řešení. Protože hodnota zvýhodněné dávky při úmrtí roste každý rok, je zaručeno, že příjemce pobírá vyšší dávku z úmrtí nebo tržní hodnotu VA. Neexistuje žádný potenciál ke ztrátě. Tato strategie také umožňuje investorovi přidělit prostředky agresivněji, protože vědí, že existuje záruka, pokud by během poklesu trhu zemřely.

Ve stávající VA, kde je dávka při úmrtí vyšší než peněžní hodnota, lze smlouvu částečně odevzdat. Při částečném odevzdání ponecháte částku peněžní hodnoty ve smlouvě, což pomáhá zachovat část dávky při úmrtí. Aby tato strategie fungovala, ponechte ve VA dostatek peněžní hodnoty na pokrytí budoucích M&E a smluvních poplatků. Před distribucí se také ujistěte o zbývajících poplatcích za předání, a pokud je VA IRA, proveďte převod mezi důvěryhodnými osobami.

Sečteno a podtrženo

Variabilní anuity s poplatky M&E mohou být nákladným způsobem, jak investovat, pokud nepotřebujete přidané výhody. Před jakýmkoli investičním rozhodnutím je důležité plně porozumět tomu, za co platíte, a posoudit, zda přidané náklady mají smysl ve vaší konkrétní situaci.