Získání hypotéky po bankrotu a uzavření trhu
Pokud je to americký sen vlastnit dům, může být bankrotem nebo vyloučením z trhu americká noční můra. V pozdních 2000s, americký trh s bydlením se zhroutil a ekonomika začala jeho volný pokles. V době, kdy ekonomika dosáhla dna v březnu 2009, požádalo do 12 měsíců o bankrot více než 1, 2 milionu lidí. Od roku 2009 se ekonomika pomalu, ale významně zotavuje. V listopadu 2016 dosáhla míra nezaměstnanosti devítiletého minima na 4, 6%. To pokračovalo v poklesu a v červnu 2018 dosáhlo 4, 0%. Když se ekonomika zvedne, může být vhodný čas začít znovu k tomuto snu. Ale co nákup domu poté, co jste požádali o bankrot, nebo pokud jste prošli uzavřením trhu? No, budete muset ukázat nějakou disciplínu. A někteří zaplatí pahýly. A tančit ještě pár kroků.
Mějte na vrcholu vaší kreditní zprávy
Američané, kteří zažádali o bankrot, mají nižší skóre než typy bez bankrotu. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím menší je úrok z této hypotéky: o 1, 5 až 2 procentní body méně. A kdokoli, kdo prošel vyloučením, bude také zasažen svým ratingem. Je proto důležité, abyste nezůstali ve tmě, pokud jde o vaši kreditní zprávu.
Existuje několik způsobů, jak udržet karty vaší kreditní historie a skóre. Podle zákona jsou tradiční tři agentury, Equifax, Experian a TransUnion, povinny poskytovat bezplatnou zprávu jednou ročně. Alternativně můžete použít jeden z mnoha webových stránek pro sledování úvěrů, které jsou nyní spotřebitelům k dispozici. A dobrá věc: Většina z nich je zdarma.
Pokud ve vaší kreditní zprávě uvidíte nějaké chyby, je důležité, abyste okamžitě podnikli kroky. Čím více se tato chyba nachází ve vaší historii, tím méně je pravděpodobné, že získáte více kreditu, včetně hypotéky. Nejlepší věc, kterou musíte udělat, je kontaktovat zpravodajskou agenturu a upozornit je na chybu a oznámit jí, že ji napadáte. Možná je to nezaplacený dluh, který byl dávno vymazán, nebo podvodná činnost po odcizení vaší identity. Ať je to cokoli, budete chtít nechat vše napravit, abyste se mohli pohnout dál. A ujistěte se, že vaše kreditní zpráva ukazuje, že váš bankrot je propuštěn. To znamená, že soud vás zprostil vaší odpovědnosti z některých nebo všech vašich dluhů. ( Viz také Co znamenají úvěrové skóre? )
Nechte svou práci
Pokud trpíte nad prací, nebo se vám práce, ve které se vám nelíbí, možná budete muset vydržet o něco déle. Zůstat u současného zaměstnavatele ukazuje potenciálnímu věřiteli, že jste důvěryhodní; nemluvě o tom, že budete mít bezpečný zdroj příjmů, na který se můžete spolehnout při pravidelné měsíční platbě.
Znovu vytvořte svůj kredit
Může být skličující úkol vrátit se z toho, co vypadá jako skalní dno, ale lze to udělat. Stačí pečlivé plánování a hodně trpělivosti. Nejprve budete chtít získat dvě nebo tři zabezpečené kreditní karty. Zkuste nejdříve zasáhnout svou banku. Budete muset vložit určitou částku na bankovní účet po celou dobu, kdy je vaše karta v bezpečí - tato částka je obvykle stejná jako váš kreditní limit. Dobrá věc se zabezpečenými kartami je, že na svém vkladu získáte úrok. Jakmile je máte, účtujte pouze malé částky a nechte je vyplacené. Dále zkuste vzít malou půjčku, ať už osobní, auto nebo studentskou, a rychle ji splácet. Pokud to dokážete otočit, zkuste provést včasnou platbu, ale ujistěte se, že žádná z vašich plateb není pozdě. Několik dalších věcí, které je třeba zvážit: Proveďte své platby nájemného včas, ujistěte se, že nikdy neodrazí šek a vždy uschovejte nějaké peníze na spořícím účtu. Nikdy nevíte, kdy budete potřebovat nějaké nouzové prostředky.
Trpělivost je rozhodně ctnost
Pokud od podání konkurzu uplynuly méně než dva roky, budete muset počkat. Pokud jste ztratili domov kvůli uzavření trhu, je to delší - obvykle po dobu tří let. A odpočítávací hodiny se nespustí, když naložíte poslední krabici na pohybující se dodávku; věřitel musí dokončit uzavření trhu. Po uplynutí čekací doby se ujistěte, že jste plně připraveni požádat o půjčku. Zeptejte se sami sebe, pokud máte dobrý poměr dluhu k příjmu. Je váš život stabilní? Máte penzijní plán nebo aktiva v 401 (k)?
Prošli uzavřením?
Existují nějaké dobré zprávy, pokud jste prošli uzavřením trhu. Realitní agenti a hypoteční makléři se na vás příznivě dívají: Jste motivovaný kupec - koupili jste si dům, ztratili jste ho a nyní jste zpět. Uděláte, co to bude potřeba. A další dobré zprávy: Uzavření trhu by mohlo být vaším jediným problémem s úvěry, což znamená, že byste mohli být schopni nepořádek trochu rychleji vyčistit.
Téměř všechny úvěrové instituce - banky, spořitelny a hypoteční úvěry - budou spolupracovat s programy sponzorovanými vládou. Existují dvě: Federální správa bydlení (FHA) a Ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA), které je k dispozici pouze veteránům odrůdy s čestným propuštěním.
Pokud tuto uzavřenou půjčku podpořila agentura FHA nebo VA, nyní ji sleduje vládní databáze CAIVRS. CAIVRS je téměř stejně špatný jako NSA. Jednoduše řečeno, nejste způsobilí pro další vládní půjčku, dokud neuhradíte vládu.
Pokud jste byli vyloučeni, musí věřitel vaši novou půjčku na bydlení předem schválit, takže před zahájením vyhledávání se nejprve poraďte s věřitelem. Ve skutečnosti se poraďte s realitním profesionálem před věřitelem, abyste se ujistili, že jste vyplnili všechna pole.
Před schvalovacím procesem
Pokud jste byli schopni znovu získat svůj kredit a prošli jste zběžnou čekací dobou, co bude dál? Nejprve se budete chtít ujistit, že máte připravenou zálohu - alespoň mezi 10% a 20%. Ale ujistěte se, že víte, do čeho se dostáváte. Protože jste přišli o bankrot nebo přežili uzavření trhu, budete muset zaplatit vyšší úrokovou sazbu. A nezapomeňte zůstat ve svém rozpočtu, takže je asi dobrý nápad najít něco dostupného. Možná je to starší byt, družstvo nebo možná i mobilní dům.
Půjčovatel možná bude chtít spoluručitele, takže to mějte na paměti. Poraďte se s přáteli nebo příbuznými, kteří by pro vás mohli být ochotni půjčku podepsat. To samozřejmě ponechává zodpovědnost, pokud odfouknete platby z domu. Ujistěte se, že jsou s vámi seznámeni, vaši morálku, své finance, vaše kreditní skóre a vaši platební historii. Ujistěte se, že vám věří a ujistěte se, že nezničíte jejich kredit. Ale vážně to udělejte jen jako poslední možnost.
Sečteno a podtrženo
Mnoho lidí dopadne na finanční skalní dno - ať už je to bankrot, nebo prochází vyloučením. Ale to neznamená, že musíte zbavit svých snů o vlastnictví domu. Vrátit se zpět do hypoteční hry znamená, že budete muset udělat trochu práce, abyste se vykopali z toho příkopu. Ale s trochou času a úsilí můžete stále žít americký sen.