Máte dobrou hypotéku? Zamkněte to!

Získání nejnižší dostupné úrokové sazby z hypotéky by mělo být cílem každého budoucího majitele domu. Nižší úrokové sazby vedou k nižším měsíčním platbám, takže byste měli trávit spoustu času a úsilí hledáním nejlepší sazby. Pokud tak učiníte, pravděpodobně najdete tu nejkonkurenceschopnější dostupnou.

Nyní za špatné zprávy

I když vás reklama možná přilákala s působivě nízkou úrokovou sazbou hypotéky, tato sazba nemusí být od nynějška k dispozici, až hypotéku uzavřete. Míra, kterou jste viděli v novinách nebo online reklamě, byla „sazba ceny“, což jednoduše znamená, že jde o kurz dostupný v určitém časovém okamžiku. Hypoteční sazby se mění ze dne na den, rostou a klesají ve vzorcích, které není vždy snadné předvídat.

Abyste se ujistili, že sazba, kterou platíte, je nejlepší sazba, kterou můžete získat, musíte se v tomto magickém čísle zamknout pomocí zámku hypotéky. Ukážeme vám, jak vám tento nástroj pomůže ušetřit peníze na hypotéku.

Co je to Rate Lock?

Hypoteční zámek je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, která zaručuje dlužníkovi konkrétní úrokovou sazbu z hypotéky. Úrokové sazby jsou důležité, protože úrokové sazby se často mění a proces žádosti o hypotéku může být časově náročný. Sazba platná v den, kdy jste požádali o půjčku, nemusí být sazba, která je k dispozici o několik týdnů později po schválení vaší půjčky.

Stejně tak sazba platná v době schválení vaší žádosti o úvěr nemusí být k dispozici o několik měsíců později, když dokončíte nákup domu. Zásady se liší v závislosti na půjčovateli, ale vypůjčovatelé často mají příležitost uzamknout určitou úrokovou sazbu buď v době podání žádosti o úvěr, v určitém okamžiku během zpracování úvěru nebo po schválení žádosti.

Zamykání v úsporách

Uzamčení sazby je důležitou součástí hypotečního procesu, protože role úrokových sazeb hrají při určování nejen vaší měsíční splátky hypotéky, ale také částky, kterou utratíte po celou dobu trvání úvěru. Zvažte platby za 30letou půjčku za 100 000 $ při následujících úrokových sazbách:

Rozdíl v úrokových sazbách o 1% má za následek vyplacení dalších 60 USD s splátkou hypotéky každý měsíc. To přichází na 720 dolarů ročně a 21 600 dolarů po celou dobu trvání 30leté hypotéky. Samozřejmě, pokud je vaše půjčka vyšší, bude další měsíční platba a celoživotní úrok ještě vyšší.

Kdy zamknout

Existují jasné důvody k zablokování kurzu. Kvůli strachu ze zvyšování úrokových sazeb spěchají mnozí dlužníci, aby co nejdříve zavřeli úrokovou sazbu. I když se to může zdát jako dobrá strategie, není to nutně nejlepší postup ve všech situacích.

Zatímco nižší úrokové sazby pomáhají dlužníkům šetřit peníze, uzamčení sazby často přichází s náklady. Někteří věřitelé účtují vklad hypotéky se zámkem úroků, zatímco jiní poskytují zámek sazeb výměnou za úrokovou sazbu, která je o něco vyšší než převládající sazba v době uzamčení zámku, a / nebo vyžadují, aby dlužníci zaplatili určitý počet bodů, aby získali požadovaná úroková sazba. Body mohou být pevné nebo pohyblivé. Pevné body se vztahují k stanovenému počtu bodů; u pohyblivých bodů je úroková sazba uzamčena, ale počet bodů, které musí být zaplaceny, aby se zaručila, že se sazba v průběhu času změní.

Viz: Hypoteční body: Co má smysl?

Mnoho věřitelů operuje v odstupňovaném systému. Hodnoty zámků po dobu 30 dnů nebo méně jsou obvykle zdarma. Někteří věřitelé prodlužují zámky zdarma na 45 a více dní. Delší časové období zahrnuje přírůstkově vyšší poplatky, které často rostou společně s 30denním zvýšením doby blokování. 90denní zámek stojí více než 60denní zámek; 120denní zámek stojí více než 90denní zámek. Čtvrtinový bod v dodatečných poplatcích za každé 30denní prodloužení je běžný, i když poplatky se v jednotlivých věřitelích velmi liší.

Pokud se půjčka neuzavře před koncem blokovacího období, vyprší zaručená sazba a jakýkoli vklad, který jste provedli, může propadnout věřiteli. Pokud datum vypršení platnosti uplyne kvůli něčemu, co jste udělali nebo neudělali, můžete mít štěstí, ale pokud datum uběhne v důsledku akce nebo nečinnosti ze strany věřitele, může být dohodnutá sazba stále k dispozici.

Zámky neposkytují neomezenou ochranu

Zatímco uzamčení konkrétní úrokové sazby chrání dlužníky před vzrůstajícími úrokovými sazbami, může jim také bránit ve využívání klesajících úrokových sazeb. Někteří věřitelé nabízejí pohyb hypotéky s pohyblivou sazbou, což umožňuje dlužníkům provést jednorázové volby a vyměnit jejich současnou sazbu za nižší sazbu, pokud sazby poklesly. Zjistěte, zda věřitel nabízí plovák dolů před uzavřením dohody o sazebním zámku.

Dokonce i s pohyblivým zámkem a hypotečním úrokovým zámkem je možné, že nakonec zaplatíte vyšší úrokovou sazbu, než je sazba, na které jste se při podpisu zámku dohodli. K tomu dochází, protože mnoho věřitelů obsahuje „čepici“ se smlouvou o zámku. Tato horní hranice umožňuje zvýšení garantované sazby, pokud úrokové sazby vzrostou před vypořádáním. Protože strop stanoví limit na částku, kterou může sazba zvýšit, poskytuje určitou ochranu před rostoucími úrokovými sazbami.

Sečteno a podtrženo

Když uvažujete o hypotéce, nakupování za výhodné ceny je dobrá politika. Vzhledem k tomu, že sazby a poplatky se mohou výrazně lišit, může vyúčtování nabídek od více poskytovatelů úvěrů vést k určitým úsporám. Kromě nakupování v okolí, ujistěte se, že rychlost zámky písemně. Rostoucí sazby znamenají rostoucí zisky pro věřitele, takže mají veškerou motivaci zvyšovat sazbu, kdykoli je to možné.

Pokračovat ve čtení

• Podívejte se na aktuální sazby hypoték
• Jak úrokové sazby fungují na hypotéce
• Pochopení struktury platby hypotéky
• Hypoteční body: Co má smysl?
• Hypotéky: Fixní sazba vs .Nastavitelná sazba
• Hypotéka s pevnou nebo variabilní sazbou: Která je teď lepší?
• Nalezení nejlepších sazeb hypotéky
• Nejdůležitější faktory ovlivňující hypoteční sazby
• Prognóza sazby hypotéky: Koupit, prodat nebo Refi?
• Hypotéka s nastavitelnou sazbou: Co se stane, když úrokové sazby stoupají
• Jak úrokové sazby ovlivňují trh s bydlením
• Je cena domu nebo úroková sazba důležitější?
• Nakupování za hypoteční sazby