Poměr hrubé dluhové služby (GDS)

Co je poměr hrubé dluhové služby?

Poměr hrubé dluhové služby (GDS) je míra dluhové služby, kterou finanční věřitelé používají k posouzení podílu dluhu na bydlení, který dlužník platí ve srovnání s jejich příjmy. Poměr hrubé dluhové služby je jednou z několika metrik, které se používají ke kvalifikaci dlužníků pro hypoteční úvěr a stanovení výše nabízené jistiny.

Poměr hrubé dluhové služby lze také označovat jako poměr výdajů na bydlení nebo poměr front-end. Obecně by se dlužníci měli snažit o poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně.

Výpočet poměru GDS

Poměr hrubé dluhové služby je obvykle komplexním měřítkem všech měsíčních výdajů na bydlení dlužníka. Lze ji také vypočítat na ročním základě. Hlavním výdajem je aktuální měsíční splátka hypotéky dlužníka. Další náklady mohou zahrnovat také měsíční platby daně z nemovitosti, měsíční platby za pojištění domácnosti a účty za energie. Celkové měsíční výdaje se pro výpočet poměru dělí celkovým měsíčním příjmem. Poskytovatelé úvěrů zpravidla vyžadují poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně.

Věřitelé také používají poměr GDS k určení, kolik si může dlužník dovolit půjčit. Věřitelé obecně hypoteční úvěr poskytnou hypotečními splátkami, jejichž výsledkem bude dlužník v GDS přibližně 28%.

Příklad poměru hrubé dluhové služby

Jako příklad lze uvést dva vdané právnické studenty, kteří mají měsíční splátku hypotéky ve výši 1 000 USD a platí roční majetkové daně ve výši 3 000 USD s hrubým příjmem rodiny 45 000 $. To by poskytlo poměr GDS 33%. Na základě 28% se zdá, že tato dvojice má nepřijatelnou částku dluhu a není pravděpodobné, že bude schválena pro hypoteční úvěr vzhledem k jejich současné situaci.

Co vám říká poměr hrubé dluhové služby?

Hrubý poměr dluhové služby, celkový poměr dluhové služby a úvěrové skóre dlužníka jsou klíčovými součástmi analyzovanými v procesu upisování hypotečního úvěru. GDS lze použít i v jiných výpočtech osobních půjček, ale nejčastěji se jedná o hypoteční úvěry.

Poměr GDS je pouze jednou součástí procesu upisování úvěru. Důležitými komponentami jsou také celkový poměr dluhové služby dlužníka a zpráva o úvěru. Úvěrová zpráva dlužníka je získávána z tvrdého dotazu a poskytuje věřiteli úvěrové skóre a úvěrovou historii dlužníka. Mnoho poskytovatelů úvěrů vyžaduje, aby dlužník splnil specifické požadavky na úvěrové skóre z hlediska úvěru.

Celkový poměr dluhové služby dlužníka je také faktorem v procesu kvalifikace ke schválení. Celkový poměr dluhové služby je podobný poměru hrubé dluhové služby, zahrnuje však všechny dluhy dlužníka a nezaměřuje se pouze na bydlení. Celkový poměr dluhové služby sečte veškerý měsíční dluh dlužníka a vydělí jej měsíčním příjmem pro výpočet poměru. Obecně platí, že věřitelé potřebují ke schválení úvěru celkový poměr dluhové služby přibližně 36% nebo méně.

Související termíny

Pochopení poměru celkové dluhové služby Celkový poměr dluhové služby je měření, které finanční věřitelé používají k předběžnému posouzení, zda potenciální dlužník již má příliš mnoho dluhů. více Analýza pravidla 28/36 Pravidlo 28/36 se používá k výpočtu dluhových limitů, které by měl jednotlivec nebo domácnost splňovat, aby mohl být dobře umístěn pro žádosti o úvěr. více Co jsou kvalifikační poměry? Kvalifikační ukazatele jsou poměry, které věřitelé používají v procesu schvalování úvěrů. více Co je to Back-End Ratio? Ukazatel back-end ukazuje, jaká část měsíčního příjmu osoby jde k splácení dluhů. více Jak věřitelé a banky používají váš poměr dluhu k příjmu - DTI Poměr dluhu k příjmu (DTI) je procento vašeho hrubého měsíčního příjmu, který jde na placení vašich měsíčních plateb dluhu, a používá jej věřitelé k určení vaší půjčky riziko. více Co je poměr nákladů na bydlení? Poměr výdajů na bydlení je poměr porovnávající náklady na bydlení s příjmy před zdaněním. Více informací o poměru nákladů na bydlení najdete zde. více partnerských odkazů