Dějiny FDIC

Většina lidí si uvědomuje, že prostředky na jejich běžných a spořicích účtech jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ale málokdo ví o její historii, její funkci nebo proč byl vyvinut. FDIC, který byl zahájen v roce 1933 po zhroucení akciového trhu v roce 1929, se nadále vyvíjí, protože najde alternativní způsoby, jak pojistit držitele vkladů proti možné platební neschopnosti bank.

FDIC: Prvních 50 let

Na počátku 30. let byly americké finanční trhy v troskách. Kvůli finančnímu chaosu způsobenému krachem akciového trhu v říjnu 1929 selhalo do března 1933 více než 9 000 bank, což signalizovalo nejhorší hospodářskou depresi v moderní historii.

V březnu 1933 promluvil prezident Franklin D. Roosevelt ke Kongresu tato slova:

„Dne 3. března bankovní operace ve Spojených státech přestaly. Chcete-li v této době přezkoumat příčiny tohoto selhání našeho bankovního systému, není nutné. Stačí říci, že vláda byla nucena přistoupit k ochraně vkladatelů a podnikání národa. “

Klíčové cesty

• Pojištění FDIC zahrnuje vkladové účty v bankách, nikoli však družstevní záložny.
• Kromě pojištění vkladových účtů poskytuje FDIC vzdělávání spotřebitelů, poskytuje dohled nad bankami a odpovídá na stížnosti spotřebitelů.
• Obvyklá částka pojištění vkladů FDIC je 250 000 USD na účet zákazníka.
• Pojištění FDIC nepokrývá podílové fondy ani životní pojištění ani anuity.

Kongres přijal opatření na ochranu vkladatelů bank vytvořením zákona o bankách z roku 1933, který také vytvořil FDIC. Účelem FDIC bylo zajistit stabilitu hospodářství a selhání bankovního systému. FDIC, oficiálně vytvořený Glass-Steagall Act z roku 1933 a vytvořený podle programu pojištění vkladů původně přijatého v Massachusetts, garantoval svým členským bankám konkrétní výši kontrolních a spořicích vkladů. Období let 1933-1983 bylo charakterizováno zvýšenými půjčkami bez přiměřeného nárůstu ztrát z úvěrů, což mělo za následek výrazný nárůst bankovních aktiv. Jen v roce 1947 se půjčky zvýšily ze 16% na 25% průmyslových aktiv; sazba vzrostla na 40% do padesátých let a na 50% na počátku šedesátých let.

FDIC byla původně odsouzena Americkou asociací bankéřů jako příliš nákladná a umělá podpora špatné obchodní činnosti, když byla v roce 1934 uzavřena pouze devět dalších bank. Kvůli konzervativnímu chování bankovních institucí a horlivosti regulačních orgánů bank ve světě Druhá světová válka a následující období, pojištění vkladů bylo některými považováno za méně důležité. Tito finanční experti dospěli k závěru, že systém je příliš střežen, a proto brání přirozeným účinkům tržního hospodářství. Přesto systém pokračoval.

Některé významné položky a milníky pro FDIC do roku 1983:

• 1933: Kongres vytváří FDIC.
• 1934: Pojištění vkladů je zpočátku stanoveno na 2 500 USD a poté je v polovině roku zvýšeno na 5 000 USD.
• 1950: Pojištění vkladů se zvýšilo na 10 000 $; pro banky jsou stanoveny náhrady, které dostávají úvěr na nadměrné vyměření nad provozní a pojistné ztráty.
• 1960: Pojišťovací fond FDIC prochází 2 miliardami dolarů.
• 1966: Pojištění vkladů se zvyšuje na 15 000, 00 USD.
• 1969: Pojištění vkladů se zvyšuje na 20 000, 00 USD.
• 1974: Pojištění vkladů se zvyšuje na 40 000, 00 USD.
• 1980: Pojištění vkladů se zvyšuje na 100 000 $; Pojistný fond FDIC je 11 miliard dolarů.

FDIC má velmi pozoruhodnou historii, která prokazuje závazek vlády zajistit, aby předchozí bankovní problémy neovlivňovaly občany, jako tomu bylo v minulosti.

V 60. letech se bankovní operace začaly měnit. Banky začaly s netradičními riziky a rozšiřováním pobočkových sítí na nové území uvolněním zákonů o větvení. Tato expanze a riskování upřednostňovalo bankovní sektor v průběhu sedmdesátých let, protože obecně příznivý ekonomický vývoj umožnil i okrajovým dlužníkům splnit své finanční závazky. Tento trend by však konečně dohnal bankovní sektor a vyústil by v potřebu pojištění vkladů v 80. letech.

FDIC: Bankovní krize z roku 1980 do současnosti

Inflace, vysoké úrokové sazby, deregulace a recese vytvořily v 80. letech ekonomické a bankovní prostředí, které vedlo k největšímu selhání bank v období po druhé světové válce. Během 80. let vedla inflace a změna měnové politiky Federálního rezervního systému ke zvýšení úrokových sazeb. Kombinace vysokých sazeb a důrazu na dlouhodobé úvěry s pevnou sazbou začaly zvyšovat riziko selhání bank. Osmdesátá léta také zaznamenala začátek deregulace bank.

Nejvýznamnějšími z těchto nových zákonů byl zákon o deregulaci depozitářů a o měnové kontrole (DIDMCA). Tyto zákony povolily odstranění stropů úrokových sazeb, uvolňující omezení půjček a zrušení zákonů o lichvě některých států. Během recese v letech 1981-1982 prošel Kongres Garn-St. Zákon o vkladových institucích v Německu, který podpořil deregulaci bank a metody řešení selhání bank. Všechny tyto události vedly k 50% nárůstu poplatků za půjčky a selhání 42 bank v roce 1982.

Dalších 27 komerčních bank selhalo v první polovině roku 1983 a přibližně 200 selhalo do roku 1988. Poprvé v poválečné éře bylo FDIC povinno platit pohledávky vkladatelům bank, které selhaly, což zdůraznilo význam pojištění FDIC a pojištění vkladů . Mezi další významné události v tomto období patří:

• 1983: Vrácení pojistného na vklady je zastaveno.
• 1987: Kongres upřesňuje společnost Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliard USD).
• 1988: 200 bank pojištěných FDIC selhává; FDIC přichází poprvé o peníze.
• 1989: Resolution Trust Corp. je vytvořena za účelem odstranění problémových sporů; OTS se otevírá a dohlíží na šetrnosti.
• 1990: První zvýšení pojistného FDIC z 8, 3 centu na 12 centů na 100 $ vkladů.
• 1991: Pojistné dosáhlo 19, 5 centů na 100 $ vkladů. Legislativa FDICIA zvyšuje výpůjční kapacitu FDIC, je uloženo řešení s nejmenšími náklady, jsou do zákona zapsány příliš velké postupy, než je možné selhat, a systém prémií založený na riziku je vytvořen.
• 1993: Banky začnou platit pojistné na základě jejich rizika. A pojistné dosahuje 23 centů za 100 USD.
• 1996: Zákon o fondech pojištění vkladů brání FDIC ve stanovení pojistného proti dobře kapitalizovaným bankám, pokud fondy pojištění vkladů překročí stanovený poměr rezerv 1, 25%.
• 2006: Od 1. dubna se pojištění vkladů pro individuální důchodové účty (IRA) zvyšuje na 250 000 USD.
• 2008: Zákon o nouzové ekonomické stabilizaci z roku 2008 je podepsán 3. října 2008. Tím se dočasně zvyšuje základní limit pojištění federálních vkladů ze 100 000 na 250 000 USD na vkladatele. Právní předpisy stanoví, že základní limit pojištění vkladů se 31. prosince 2009 vrátí na 100 000 USD.
• 2010: Nová legislativa způsobuje, že v červenci bude číslo 250 000 dolarů trvalé.

V roce 2006 byl podepsán zákon o reformě pojištění vkladů. Tento zákon umožnil provedení nové reformy pojištění vkladů a sloučení dvou bývalých pojišťovacích fondů, Bankovního pojišťovacího fondu (BIF) a Pojišťovacího fondu spořitelního sdružení (SAIF), do nového fondu, Fondu pojištění vkladů (DIF). FDIC udržuje DIF hodnocením depozitních institucí a hodnocením pojistného na základě zůstatku pojištěných vkladů a stupně rizika, které instituce představuje pro pojišťovací fond. 31. března 2018 měl DIF zůstatek 95, 1 miliardy dolarů.

Pojištění FDIC

Pojistné placené členskými bankami zajišťuje pojištění vkladů ve výši 250 000 USD na vkladatele na pojištěnou banku. To zahrnuje jistinu a naběhlé úroky až do výše 250 000 $. V říjnu 2008 byl ochranný limit pro účty pojištěné FDIC zvýšen ze 100 000 na 250 000 USD.

Nový limit měl zůstat v platnosti do 31. prosince 2009, ale byl prodloužen a poté trvalý 21. července 2010, s platností zákona o reformě Wall Street a zákonem o ochraně spotřebitele. Vkladatelé, kteří se zajímají o plné krytí svých vkladů, mohou zvýšit své pojištění tím, že mají účty v jiných členských bankách nebo provedou vklady na různé typy účtů ve stejné bance. Stejná pravidla platí pro obchodní účty.

Seznam pojistitelných položek FDIC vs. ne pojistitelný

Pojištěný

• Členské banky a spořitelny.
• Všechny druhy úspor a kontroly vkladů včetně NOW účtů vánočních klubů a termínovaných vkladů.
• Všechny typy šeků, včetně pokladních šeků, úřednických šeků, kontrol výdajů, výplat půjček a jakýchkoli jiných peněžních příkazů nebo obchodovatelných nástrojů čerpaných na členských institucích.
• Certifikované šeky, akreditivy a cestovní šeky vystavené výměnou za hotovost nebo za poplatek na vkladovém účtu.

Není pojištěno

• Investice do akcií, dluhopisů, podílových fondů, komunálních dluhopisů nebo jiných cenných papírů
• Anuity
• Produkty životního pojištění, i když byly zakoupeny v pojištěné bance
• Pokladniční poukázky, státní dluhopisy nebo směnky
• Bezpečnostní schránky
• Ztráty způsobené krádežemi (i když ukradené prostředky mohou být kryty rizikovým a úrazovým pojištěním banky)

FDIC: Co se stane, když se banka dostane pod?

Federální zákon vyžaduje, aby FDIC provedl platby pojištěných vkladů „co nejdříve“ v případě selhání pojištěné instituce. Vkladatelé s nepojištěnými vklady v selhané členské bance mohou získat zpět část svých nebo všech svých peněz v závislosti na zpětném získání prostředků při prodeji aktiv selhaných institucí. Na tyto zpětně získané prostředky není stanovena žádná lhůta a někdy trvá několik let, než banka zlikviduje svá aktiva.

Pokud banka spadne a je získána jinou členskou bankou, budou všechny přímé vklady, včetně šeků sociálního zabezpečení nebo výplat elektronicky doručených, automaticky uloženy na účet zákazníka v převzaté bance. Pokud FDIC nemůže najít banku, která by převzala neúspěšnou banku, bude se snažit uzavřít dočasná ujednání s jinou institucí, aby bylo možné zpracovávat přímé vklady a další automatické výběry, dokud nebude možné uzavřít trvalé dohody.

Existují dva běžné způsoby, jak se FDIC postará o platební neschopnost banky a bankovní aktiva: Prvním je metoda nákupu a převzetí (P&A), kde všechny vklady přijímá jiná banka, která také nakupuje některé nebo všechny půjčky banky, které selhaly, nebo ostatní aktiva. Aktiva banky, která selhala, jsou nabízena k prodeji a otevřené banky mohou předkládat nabídky na nákup různých částí portfolia banky, které selhaly.

FDIC někdy prodá veškerá aktiva nebo jejich část s prodejní opcí, což umožňuje vítěznému uchazeči za určitých okolností vrátit převedená aktiva převedená. Veškerý prodej aktiv se provádí za účelem snížení čistého závazku vůči bankovním ztrátám FDIC a pojišťovnictví. Pokud FDIC neobdrží nabídku na transakci P&A, může použít metodu výplaty. V takovém případě vyplatí pojištěné vklady přímo a pokusí se tyto platby získat zpět likvidací konkurzní podstaty zkrachované banky. FDIC určuje pojistnou částku pro každého vkladatele a platí je přímo se všemi úroky až do data selhání.

Sečteno a podtrženo

Historie a vývoj FDIC podtrhuje její závazek pojistit bankovní vklady proti selhání banky. Posouzením pojistného z bankovních aktiv a předpokládaného rizika selhání shromáždilo fond, který podle jeho názoru může odškodnit spotřebitele před očekávanými bankovními ztrátami.

Další informace o instituci, jejích službách a jejím účelu naleznete na webových stránkách FDIC. Tato stránka také umožňuje spotřebitelům zkoumat postavení a rizika, která nesou členské banky, podávat stížnosti na toto odvětví nebo postupy konkrétní banky a najít informace o prodeji a vymáhání aktiv.