Majitelé domů, pozor na tyto podvody!

Kvůli stále se zvyšujícím výkonnostním tlakům na hypoteční úvěry, obavám na úvěrových trzích a sporům o poskytování subprime úvěrů se stále více hypotečních makléřů a dravých půjčovatelů uchyluje k klamavým praktikám ke zvýšení objemu produkce úvěrů. Tyto praktiky sahají od přesvědčování dlužníků, aby jednali proti zdravému rozumu, až po podvodné nebo nezákonné podvody s hypotékou.

VIZ: Zastavte podvody v jejich stopách

Tyto podvody jsou obvykle zaměřeny na lidi, kteří se pokoušejí refinancovat stávající hypotéky, ačkoli několik podvodů je navrženo tak, aby kořistily první dlužníky a prodávající. Přestože je jich příliš mnoho na to, abychom je všechny oslovili, naznačení některých z převládajících pastí vám pomůže určit postupy, které byste měli znát při jednání s úvěrovým trhem. Kromě porozumění těmto praktikám existuje několik způsobů, jak si dlužníci a prodejci mohou izolovat sebe od dravých praktik a zmírnit riziko, že budou přijati jedním z těchto podvodů.

Nekalé půjčky
Finanční instituce, které páchají činy, které jsou pro dlužníky považovány za nekalé, nejsou na hypotečním trhu nové. Různé zákony, jako je zákon o rovných úvěrových příležitostech, zákon o spravedlivém bydlení, zákon o podávání zpráv o spravedlivých úvěrech, zákon o půjčování pravdy, zákon o postupech vypořádání nemovitostí, zákon o vlastnictví domu a zákon o ochraně majetku a zákon o federální obchodní komisi, abychom jmenovali několik, byly uzákoněny k ochraně spotřebitelů. Tyto akty umožňují spotřebitelům činit informovaná rozhodnutí, podporovat hospodářskou soutěž mezi věřiteli a maximalizovat výhody obchodu.
Spolu s tímto nařízením jsou subjekty, které je provádějí, jako je Federální obchodní komise (FTC), která odhaluje a vymáhá právní předpisy zakazující nekalé nebo klamavé činy nebo praktiky při hypotečním úvěru nebo ovlivňující jeho poskytování. Zprávy byly zaplněny mnoha významnými případy věřitelů, kteří inzerují nemortalizované půjčky jako levné, přesvědčují dlužníky, aby používali dlouhodobé úvěry na bydlení pro splacení krátkodobého dluhu, nebo neinformují dlužníky o složitosti nastavitelných - hypotéky (ARM) a další zaváděcí ceny.
V rozmachu bydlení využívají draví věřitelé podvod k získání většího podílu na hypotečním plynovodu. A naopak, v úvěrové krizi se používají nepoctivé praktiky k obcházení přísnějších upisovacích pokynů. To umožňuje věřitelům vyčlenit co nejvíce kapitálu na hypotéky tak, aby nevytvářely neuspokojivé výnosy tím, že zůstanou v hotovosti.

Ale i když věřitelé mohou provádět praktiky považované za nepřiměřené, dlužníci nejsou zcela bez viny. Dlužníci by měli být schopni izolovat se od těchto praktik zkoumáním struktury navrhovaných půjček a některých z těchto skrytých taktik.

Podvody zaměřené na dlužníky
Velká část podvodné činnosti je zaměřena na lidi, kteří si již vybudovali vlastní kapitál ve svých domovech a mají přístup k kapitálu. To platí zejména pro lidi, kteří se nacházejí ve finančních obtížích a zoufale hledají způsob, jak zbavit své krátkodobé dluhy, jako jsou kreditní karty a úvěrové linky. Triky zaměřené na první dlužníky se obvykle točí kolem prezentace určitých typů půjček, aniž by prozradily všechna fakta. V jiných případech tyto taktiky zahrnují sliby, které nejsou ve skutečnosti dodržovány. Některé z nejčastějších triků hraných na těchto vypůjčovatelích jsou:

Návnada a spínač, návnada a zapamatování a řízení půjček
Návnada a změna, která je běžná také v maloobchodních prodejnách, označuje, kdy hypoteční společnost inzeruje půjčku s podmínkami, které se zdají být příliš dobré na to, aby to byla pravda, a poté, když se dlužník snaží získat půjčku, zjistí, že není k dispozici. Místo toho je dlužníkovi nabídnuta další půjčka s horšími podmínkami.

Návnada a pamatujte se odkazuje na věřitele klamně zapomíná úvěrové poplatky nebo jiné významné podmínky půjčky, dokud dlužník není příliš daleko v procesu, aby ustoupil, a skončí nákladnou nebo problémovou půjčkou. Další taktika spočívá v příslibu pevné sazby na předem stanovené období, ale později ji nedokáže poskytnout. Dlužníci by také měli být opatrní před věřiteli, kteří se snaží přesvědčit dlužníky, aby vznášeli úrokovou sazbu a riskovali úrokové riziko, zatímco je půjčka ve výrobě.

Řízení půjček se vztahuje na případy, kdy dravý věřitel nebo hypoteční zprostředkovatel oznámí kvalifikovanému dlužníkovi, že se nemůže kvalifikovat pro konkrétní půjčku z důvodu příjmu, úvěru nebo mnoha jiných příčin (nebo tím může porušit zákony o spravedlivém půjčování) a v té době nasměrujte dlužníka na jiné půjčky, které jsou pro věřitele výhodnější.

ARM, úročené půjčky a záporné amortizační půjčky
Hypotéky s nastavitelnou sazbou nejsou v žádném případě nelegální půjčky. Při prodeji ARM však musí věřitelé informovat dlužníky o tom, do jaké míry se může v budoucnu úroková sazba potenciálně upravit. Dlužníci si musí být vědomi toho, co se v budoucnu mohou vzdát, aby získali to, co lze dnes považovat za velkou úvodní cenu.

To platí také pro úročené půjčky, které jsou ve skutečnosti ARM, které během úvodního období půjčky nevyžadují žádnou platbu jistiny. Ačkoli si dlužníci v počátečním období ušetří, potenciálně dluží stejnou částku jako v době, kdy původně půjčili.

Ve většině států jsou půjčky s negativním amortizačním úvěrem (někdy označované jako „1% hypotéky“) nelegální. Tyto půjčky jsou obvykle inzerovány jako půjčky umožňující vypůjčitelům půjčit si více než 100% hodnoty jejich domů. Tento typ půjčky by neměl být zaměňován s půjčkou na rehabilitaci (půjčkou, ve které jsou výnosy reinvestovány do nemovitosti), ve které věřitelé umožňují půjčování vyšší, než je hodnota nemovitosti, pokud se dodatečný kapitál použije na posílení nemovitosti a zvýšení její hodnoty . U půjčky se záporným odpisem je dlužník povinen platit každý měsíc méně, než je splatná částka; zůstatek je připoután k hlavnímu, nakonec se stává splatnou jako „platba balónem“. Draví věřitelé stále prodávají s prodejem těchto půjček neinformovaným dlužníkům s malým rizikem stíhání.

Refinancování v hotovosti, půjčování tvrdých peněz a odstraňování akcií
Tyto úvěrové praktiky jsou zaměřeny na lidi se spravedlností ve svých domovech, kteří mají obvykle finanční potíže. Ačkoli může být hotovostní refinancování smysluplnější za nejhorších okolností, ve většině případů je inzerována lidem, kteří se nadměrně rozšířili krátkodobým dluhem. Prodej refinančních opcí nebo linií vlastního kapitálu, které majitelům umožňují přístup k částkám vlastního kapitálu ve svých domovech obchodováním dlouhodobého dluhu na krytí krátkodobého úvěru. Dlužníci mohou být snadno oklamáni, aby si vzali tyto půjčky, protože nové měsíční náklady jsou mnohem menší než měsíční náklady na všechny jejich kreditní karty, půjčky na auto, retailové úvěry a další krátkodobé dluhy. Mnoho dlužníků si neuvědomuje, bez ohledu na náklady a poplatky za poskytnutí úvěru, že prodloužením plateb (až na 30 let) jsou skutečné náklady na financování mnohem vyšší než jejich původní dluhy.

VIZ: Kdy (a kdy ne) refinancovat hypotéku

Poskytovatelé tvrdých peněz poskytují půjčky až do okrajového procenta hodnoty (poměr půjček k hodnotě až 50%), protože jejich záměrem je vyloučit nemovitost. Naleznou jakýkoli důvod a jsou rychle vyloučeni, kapesní kapitál dlužníka jako zisk. Každý, kdo má finanční potíže nebo se snaží financovat malou část hodnoty domova pro přístup k majetku, by měl být při výběru věřitele velmi selektivní.

K odprodeji akcií nebo fantomové pomoci dochází, když je dlužníkovi, který má finanční potíže, nabídnuta nevyžádaná pomoc, což pak vede ke značným nákladům a žádné pomoci se službami, které by dlužník mohl bez pomoci poskytnout. Zde je návod, jak to funguje v nejhorších případech: Někdo získá důvěru dlužníka a nechá si dlužníka dočasně převést titul pod záminkou pomoci dlužníkovi získat nárok na půjčku nebo prodat dům levně a poté jej pronajmout formou zpětného odkupu. Problémem je převoz zpět k původnímu majiteli - pokud k tomu nedojde, ztratí vlastník vlastnictví domu. V případech, kdy je odpovědnost hypotéky plně převedena, může původní majitel ztratit domov a nadále dlužit původní hypotéku.

Podvody zaměřené na majitele a prodejce
Několik podvodů, které jsou zaměřeny na majitele domů, sahá od jejich přesvědčení, aby provedli zbytečné nebo vadné opravy ve svých domovech až po spáchání podvodů.

Podvody pro zlepšení domova
V těchto podvodech vyžaduje nic netušící člověk nějaký typ velkých domácích oprav nebo chce provést velký rehabilitační projekt. „Dodavatel“ požaduje a přesvědčuje majitele domu, aby nechal dodavatele vykonávat práci a poskytovat financování. Financování se obvykle provádí za nepříznivých podmínek, ale v částce, která se rovná nebo je vyšší, než kolik vyžaduje projekt, je dokončena a prodána dravci. Často zdlouhavá a nákladná práce je dokončena těsně před standardní třídenní odstoupení, než může být půjčka „vrácena“ zpět věřiteli. Dlužník si neuvědomuje nižší práci, dokud nebude zaplacena, a je příliš pozdě na to, aby se s nižší půjčkou něco dělo.
Million Dollar Dump
V tomto podvodu se podvodník pomocí falešné identifikace zavazuje koupit dům od ochotného prodejce se souhlasem malé laskavosti. Kupující odhalí, že potřebuje větší hypotéku, než na kterou lze kvalifikovat za stávající tržní cenu. Majitel proto věří, že kupující plánuje upgrade nemovitosti, a proto souhlasí s tím, že se mu podaří dominout na několikanásobek původní hodnoty, aby kupující mohl získat větší hypotéku. Transakce je hotová, prodávající zaplatil za původní cenu a zbývající část kapesní kapsy. Dům obvykle uzavírá vyloučení a původnímu majiteli hrozí, že bude usvědčen z podvodu - a prodejce nedostane nic víc, než kdyby prodal dům legitimní perspektivě.

Seznam těchto podvodů stále pokračuje. Ve všech z nich je bezděčné známce zaslíbeno nějaké mimořádné zisky z výnosu nebo v některých případech, jen z hlediska půjčky. Stejně jako ve většině těchto případů, pokud se zdá být příliš dobré, aby to byla pravda, pravděpodobně to tak je.

Izolujte se od hypotečních podvodů
Nejlepší způsob, jak zmírnit riziko podvodů, je znát podvodné praktiky a provádět průzkumy s kýmkoli, od kterého očekáváte obchodování. Pokud jde o financování podvodů, platí obecná pravidla:

• Nikdy nepodepisujte žádný smluvní dokument bez právní kontroly
• Nikdy neprovádějte převod vlastnictví, aniž byste se zbavili jakékoli hypotéky nebo finanční odpovědnosti.

Zvýšená péče je zaručena, pokud je ve finančních potížích nebo při hrozbě uzavření trhu. Draví věřitelé a podvodníci mají schopnost určit ty, kteří jsou snadno manipulovatelní nebo zranitelní kvůli zoufalé situaci. Kromě podezřelého pozorování jakéhokoli příslibu nebo nabídky, která se jeví jako příliš dobrá, musíte být při navrhování řešení problémů s úvěrem nebo hypotékou také opatrní, když se někdo přehání nebo přehání. Nevyžádané nabídky nebo telefonní hovory by měly být zpočátku posuzovány s opatrností a každý, kdo nepřijme prvotní odpověď „ne“ na jejich návrh, by měl být odmítnut.

Pokud potřebujete zachránit, zahájte konverzaci s aktuálními věřiteli nebo věřiteli před zvažováním jakéhokoli typu záchranného scénáře. Nikdy se nezapojte s nikým, kdo se ani nedoporučuje provádět nezákonný nebo nesprávný akt, i když existuje navrhovaná výhoda. Tato výhoda, i když se projeví, nepochybně přinese důsledky a neomezená rizika.
VIZ: Vyhýbejte se podvodům zabraňujícím uzavření