Jak se v životní pojistce vytváří peněžní hodnota

Životní pojištění s peněžní hodnotou, známé také jako trvalé životní pojištění, zahrnuje kromě akumulace peněžní hodnoty také dávku při úmrtí. Zatímco variabilní životní, celý život a univerzální životní pojištění mají vestavěnou peněžní hodnotu, termín život nemá.

Jakmile nashromáždíte značnou peněžní hodnotu, můžete tyto prostředky použít k:

• Zaplaťte pojistné
• Vezměte si půjčku za nižší sazbu, než nabízejí banky
• Vytvořte investiční portfolio, které udržuje a akumuluje bohatství
• Doplňkový důchodový příjem

Jak přesně se tedy hromadí peněžní hodnota ve vaší trvalé životní pojistce? Podrobnosti se liší v závislosti na typu pojistky, kterou máte, a na každé jednotlivé životní pojišťovně. Tento proces však obvykle funguje:

Klíč s sebou

• Peněžní hodnota se hromadí ve vaší trvalé smlouvě o životním pojištění, pokud je vaše pojistné rozděleno do tří skupin: jedna část na dávku při úmrtí, jedna část na náklady a zisky pojistitele a jedna část na peněžní hodnotu.
• Životní pojištění s peněžní hodnotou má obvykle pojistné na úrovni, ve které peníze v průběhu času klesají a peníze zaplacené na pojištění se zvyšují, a to v souladu s vyššími náklady na pojištění, jak jste stárli.
• Při životních pojistkách je zaručeno, že peněžní účty rostou na základě výpočtů pojišťovacích společností; s univerzální životní politikou roste hotovost v souladu se současnými úrokovými sazbami.
• Politiky s variabilním životem investují do podúčtů podobných fondům; růst nebo pokles peněžní hodnoty je založen na výkonnosti těchto podúčtů.

Prémiové platby jsou rozděleny

Pokud provádíte platby pojistného na životní pojištění v hotovosti, jedna část platby je přidělena na dávku v případě úmrtí (na základě vašeho věku, zdravotního stavu a dalších upisovacích faktorů). Druhá část pokrývá provozní náklady a zisky pojišťovací společnosti. Zbytek platby pojistného bude směřovat k peněžní hodnotě vaší politiky. Životní pojišťovna obecně investuje tyto peníze do investice s konzervativním výnosem. Jak budete i nadále platit pojistné za pojistku a vydělat více úroků, peněžní hodnota v průběhu let roste.

Akumulace časem klesá

Pokud máte životní pojištění v hotovosti, obvykle platí pojistné na úrovni. V prvních letech pojištění jde vyšší procento vaší prémie směrem k peněžní hodnotě. V průběhu času se částka přidělená peněžní hodnotě snižuje. Je to podobné tomu, jak funguje hypotéka na bydlení: V prvních letech platíte většinou úroky, zatímco v pozdějších letech většina hypotéky směřuje k jistině.

Každý rok, jak stárnete, jsou náklady na pojištění vašeho života pro životní pojišťovnu dražší. To je důvod, proč čím jste starší, tím více to stojí na nákup termínované životní politiky. Pokud jde o pojištění peněžní hodnoty, pojišťovna tyto rostoucí náklady zohledňuje.

V prvních letech vaší politiky je větší část prémie investována a přidělena na účet peněžní hodnoty. Obecně platí, že tato peněžní hodnota může v prvních letech politiky rychle růst. V pozdějších letech se akumulace peněžní hodnoty zpomaluje s tím, jak stárnete a více pojistného se vztahuje na náklady na pojištění.

Chcete-li zjistit, jak vypočítat potenciální akumulaci peněžní hodnoty vaší trvalé životní pojistky, obraťte se na svého poradce.

Různé zásady akumulují peněžní hodnotu různými způsoby

Akumulace peněžní hodnoty se samozřejmě liší v závislosti na typu vaší politiky.

• Zásady životního pojištění poskytují „zaručené“ účty s peněžní hodnotou, které rostou podle vzorce určeného pojišťovnou.
• Univerzální životní politiky akumulují peněžní hodnotu na základě současných úrokových sazeb.
• Politika variabilní životnosti investuje fondy do podúčtů, které fungují jako podílové fondy. Peněžní hodnota roste nebo klesá na základě toho, jak dobře tyto podúčty fungují.

Nenechte plýtvat peněžní hodnotou vytvořenou ve vašich zásadách; peněžní hodnota ve vaší smlouvě při vaší smrti se vrací zpět do pojišťovny, nikoli do vašich dědiců.

Krok za krokem: Jak roste peněžní hodnota

Řekněme, že když máte 25 let, zakoupíte si celou životní politiku s dávkou smrti 1 milion dolarů. Pravidelně platíte měsíční prémii a každý měsíc se procento této platby směřuje k peněžní hodnotě vaší politiky.

Třicet let po zakoupení zásady máte 55 let a váš účet s peněžní hodnotou vzrostl na 500 000 USD. Vzhledem k tomu, že pojistka nabízí úmrtní dávku ve výši 1 milionu USD a již máte hotovost v hodnotě 500 000 USD, musí náklady na pojištění pokrýt zbývajících 500 000 USD.

O deset let později se hodnota vaší politiky zvýšila na 750 000 USD. Jak je vám nyní 65 let, jsou náklady na pojištění vašeho života mnohem vyšší. Pokud však zohledníte svou významnou peněžní hodnotu, pojistka skutečně pojistí pouze 250 000 dolarů. Zbytek dávky při úmrtí, který bude politika platit, pochází z peněžní hodnoty.

Toto je velmi zjednodušený příklad: Čísla se budou výrazně lišit v závislosti na životní pojišťovně, typu zakoupené pojistky a v některých případech na aktuálních úrokových sazbách.